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張曉穎是一家公司的文員，今年33歲,，月平均收入4000元，老公于陽在某電腦公司做營銷工作,，月平均收入6000元,，女兒晶晶今年五歲，正在上幼兒園,。他們現(xiàn)有一套90平方的產(chǎn)權住房，另外有銀行存款20萬元,，即將到期的國債10萬元,。對于理財，張女士和先生均屬于“懶人”型,，發(fā)了工資一般不是存銀行就是花掉，隨機性較大，幾乎沒有任何家庭消費計劃和理財規(guī)劃,。按說兩人的收入不算低,，但前幾天兩人靜心回顧了一下2006年的大體收支以及理財收益情況，真是不算不知道,，一算嚇一跳,，其結果讓兩人非常郁悶,，張先生還編了句順口溜對2006年的家庭消費理財自嘲：全年結余不足萬元，理財收益少得可憐(詳見附表),。
張女士家庭的收入在大城市應當算是中等水平,，但其消費恐怕應該是“上等”了。從家庭消費情況來看,，兩人能掙會花,，娛樂,、交往、旅游一擲千金,，生活的非常瀟灑,。不過，年收入12萬元每年才攢8900元確有點太少了,，如果繼續(xù)這么“瀟灑”下去將來只能坐吃山空了,，因此除了孩子教育,、孝敬父母等方面的開支之外,，其它消費均有點超出正常的承受力,。另外,，在目前金融產(chǎn)品不斷推出的情況下,，將20萬元存成儲蓄,，10萬元購買國債,，有點過分保守,，所以,，其家庭的消費觀念和理財方式都要進行調(diào)整,。
合理控制消費支出
俗話說“吃不窮，穿不窮,，算計不到要受窮”,，從家庭消費情況來看，估計張女士在消費上存在很大的盲目性,，其實花錢也是一門藝術,，花錢多并一定能享受生活，而精打細算也并非就是吝嗇摳門,，一些事情往往不需要花太多的錢就能取得同樣的效果。比如,，張女士家庭每月的生活費折合2400元,，這肯定與沒有精打細算和進入了“越貴的東西越好”的誤區(qū),，其實,，合理搭配,、講究科學膳食,，花不了多少錢便能確保家庭的生活質(zhì)量,。同時,，張女士外出就餐消費以及購買衣服開銷也應控制,，外出就餐,、娛樂的費用應壓縮到每月800元以內(nèi),；買衣服也不應常換常新,，可以按“少而精”的原則適當購買經(jīng)典款式,、能體現(xiàn)個人風格的較高檔服裝,，從而延長淘汰周期,，達到省錢目的,。
另外,，凡是消費過高的人,，往往是因為難以抵御各種優(yōu)惠促銷的誘惑,。這幾年商家促銷可謂花樣迭出,，買一送一，五折優(yōu)惠,，積分貴賓卡等越來越煽情的誘惑使不少人患上了“超市狂買癥”,，特別是許多女性朋友,，生怕錯過優(yōu)惠的時機,，往往不看自己的需求,，不衡量購物的綜合成本,，睜著眼往商家設好的套子里鉆,，這樣肯定很難攢下錢,。
所以,，建議張女士建立消費賬本,，對一個月的收入和支出情況進行記錄,，看看“花錢如流水”到底流向了何處,。然后可對開銷情況進行分析,，哪些是必不可少的開支,，哪些是可有可無的開支，哪些不該有的開支,，然后逐月減少“可有可無”以及“不該有”的消費。同時,，可以用電話銀行隨時查詢工資存折的余額,，對自己的資金了如指掌，并根據(jù)存折余額隨時調(diào)整自己的消費行為,。
用貨幣市場基金強制攢錢
貨幣市場基金又有“準儲蓄”之稱,，其最大的特點是沒有任何購買和贖回費用，可以和活期存款一樣隨時追加,，也可以隨時贖回,，非常適合張女士打理平時的工資收入。張女士可以通過網(wǎng)上銀行,，將當月工資的一定份額轉(zhuǎn)為貨幣基金，這樣一個是可以強制攢錢,，另外貨幣基金的七日年化收益一般在2%左右,，除了靈活性較好之外,，收益也高于一年期定期存款，這樣張女士可以攢錢,、增收一舉兩得,。
儲蓄存款可以轉(zhuǎn)為人民幣理財產(chǎn)品
人民幣理財實際上是一種受托理財，是銀行把客戶的資金集中起來投資國債,、金融債,、央行票據(jù)和同業(yè)存款等國家貨幣市場的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的信用度非常高,，比如國債的穩(wěn)妥性高于銀行儲蓄，有的銀行還將人民幣理財賬戶凍結在國家債券登記中心,，可以保證專項資金不被挪用,，另外還有銀行信譽做擔保，所以,，人民幣理財?shù)倪\作方式是十分穩(wěn)妥的。目前各銀行都在不斷推出各種人民幣理財產(chǎn)品,，收益也相當可觀,，中長期產(chǎn)品的收益一般比同期儲蓄高一到兩個百分點。
張女士可以將20萬元銀行存款轉(zhuǎn)成中長期人民幣理財產(chǎn)品,，這樣年收益會比銀行儲蓄高出近2000元,。
國債到期后可以購買開放式基金
目前開放式基金發(fā)行火爆,，投資者隊伍不斷壯大,，很多基金投資者從中取得了高于銀行儲蓄數(shù)十倍的收益。多數(shù)專家機構對今后的股市前景非�,？春茫瑢脮r開放式基金的盈利能力自然也會增強,，所以,，張女士可以用買開放式基金的方式實現(xiàn)“曲線炒股”。張女士可以關注媒體刊登的基金凈值排行榜,，綜合衡量,，優(yōu)中選優(yōu)，選擇一到兩只基金累計凈值排在前列的基金進行中長期投資,。另外,，當前封閉式基金折價率依然較高，有的甚至高達30%以上,，持有到期會有相關折價補償,，所以張女士也可以按照當前的折價率擇優(yōu)買進部分封閉式基金,，進行中長期投資,。 |