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張曉穎是一家公司的文員,，今年33歲,，月平均收入4000元，老公于陽在某電腦公司做營銷工作,，月平均收入6000元,，女兒晶晶今年五歲,，正在上幼兒園。他們現(xiàn)有一套90平方的產(chǎn)權(quán)住房,，另外有銀行存款20萬元,，即將到期的國債10萬元。對于理財，張女士和先生均屬于“懶人”型,，發(fā)了工資一般不是存銀行就是花掉，隨機(jī)性較大,，幾乎沒有任何家庭消費計劃和理財規(guī)劃,。按說兩人的收入不算低，但前幾天兩人靜心回顧了一下2006年的大體收支以及理財收益情況,，真是不算不知道,，一算嚇一跳，其結(jié)果讓兩人非常郁悶,，張先生還編了句順口溜對2006年的家庭消費理財自嘲：全年結(jié)余不足萬元,，理財收益少得可憐(詳見附表)。
張女士家庭的收入在大城市應(yīng)當(dāng)算是中等水平,，但其消費恐怕應(yīng)該是“上等”了,。從家庭消費情況來看，兩人能掙會花,，娛樂,、交往、旅游一擲千金,，生活的非常瀟灑,。不過，年收入12萬元每年才攢8900元確有點太少了,，如果繼續(xù)這么“瀟灑”下去將來只能坐吃山空了,，因此除了孩子教育、孝敬父母等方面的開支之外,，其它消費均有點超出正常的承受力,。另外，在目前金融產(chǎn)品不斷推出的情況下,，將20萬元存成儲蓄,，10萬元購買國債，有點過分保守,，所以,，其家庭的消費觀念和理財方式都要進(jìn)行調(diào)整。
合理控制消費支出
俗話說“吃不窮,，穿不窮,，算計不到要受窮”，從家庭消費情況來看,，估計張女士在消費上存在很大的盲目性,，其實花錢也是一門藝術(shù)，花錢多并一定能享受生活，而精打細(xì)算也并非就是吝嗇摳門,，一些事情往往不需要花太多的錢就能取得同樣的效果,。比如，張女士家庭每月的生活費折合2400元,，這肯定與沒有精打細(xì)算和進(jìn)入了“越貴的東西越好”的誤區(qū),，其實，合理搭配,、講究科學(xué)膳食,，花不了多少錢便能確保家庭的生活質(zhì)量。同時,，張女士外出就餐消費以及購買衣服開銷也應(yīng)控制,，外出就餐、娛樂的費用應(yīng)壓縮到每月800元以內(nèi),；買衣服也不應(yīng)常換常新,，可以按“少而精”的原則適當(dāng)購買經(jīng)典款式、能體現(xiàn)個人風(fēng)格的較高檔服裝,，從而延長淘汰周期,，達(dá)到省錢目的。
另外,，凡是消費過高的人,，往往是因為難以抵御各種優(yōu)惠促銷的誘惑。這幾年商家促銷可謂花樣迭出,，買一送一,，五折優(yōu)惠，積分貴賓卡等越來越煽情的誘惑使不少人患上了“超市狂買癥”,，特別是許多女性朋友,，生怕錯過優(yōu)惠的時機(jī)，往往不看自己的需求,，不衡量購物的綜合成本,，睜著眼往商家設(shè)好的套子里鉆，這樣肯定很難攢下錢,。
所以,，建議張女士建立消費賬本，對一個月的收入和支出情況進(jìn)行記錄,，看看“花錢如流水”到底流向了何處,。然后可對開銷情況進(jìn)行分析，哪些是必不可少的開支,，哪些是可有可無的開支,，哪些不該有的開支,，然后逐月減少“可有可無”以及“不該有”的消費。同時,，可以用電話銀行隨時查詢工資存折的余額,，對自己的資金了如指掌，并根據(jù)存折余額隨時調(diào)整自己的消費行為,。
用貨幣市場基金強(qiáng)制攢錢
貨幣市場基金又有“準(zhǔn)儲蓄”之稱,，其最大的特點是沒有任何購買和贖回費用，可以和活期存款一樣隨時追加,，也可以隨時贖回，非常適合張女士打理平時的工資收入,。張女士可以通過網(wǎng)上銀行,，將當(dāng)月工資的一定份額轉(zhuǎn)為貨幣基金，這樣一個是可以強(qiáng)制攢錢,，另外貨幣基金的七日年化收益一般在2%左右,，除了靈活性較好之外，收益也高于一年期定期存款,，這樣張女士可以攢錢,、增收一舉兩得。
儲蓄存款可以轉(zhuǎn)為人民幣理財產(chǎn)品
人民幣理財實際上是一種受托理財,，是銀行把客戶的資金集中起來投資國債,、金融債、央行票據(jù)和同業(yè)存款等國家貨幣市場的產(chǎn)品,，這些產(chǎn)品的信用度非常高,，比如國債的穩(wěn)妥性高于銀行儲蓄，有的銀行還將人民幣理財賬戶凍結(jié)在國家債券登記中心,，可以保證專項資金不被挪用,，另外還有銀行信譽(yù)做擔(dān)保，所以,，人民幣理財?shù)倪\作方式是十分穩(wěn)妥的,。目前各銀行都在不斷推出各種人民幣理財產(chǎn)品，收益也相當(dāng)可觀,，中長期產(chǎn)品的收益一般比同期儲蓄高一到兩個百分點,。
張女士可以將20萬元銀行存款轉(zhuǎn)成中長期人民幣理財產(chǎn)品，這樣年收益會比銀行儲蓄高出近2000元,。
國債到期后可以購買開放式基金
目前開放式基金發(fā)行火爆,，投資者隊伍不斷壯大，很多基金投資者從中取得了高于銀行儲蓄數(shù)十倍的收益,。多數(shù)專家機(jī)構(gòu)對今后的股市前景非�,？春�,，屆時開放式基金的盈利能力自然也會增強(qiáng)，所以,，張女士可以用買開放式基金的方式實現(xiàn)“曲線炒股”,。張女士可以關(guān)注媒體刊登的基金凈值排行榜，綜合衡量,，優(yōu)中選優(yōu),，選擇一到兩只基金累計凈值排在前列的基金進(jìn)行中長期投資。另外,，當(dāng)前封閉式基金折價率依然較高,，有的甚至高達(dá)30%以上，持有到期會有相關(guān)折價補(bǔ)償,，所以張女士也可以按照當(dāng)前的折價率擇優(yōu)買進(jìn)部分封閉式基金,，進(jìn)行中長期投資。 |