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林希今年32歲,，2000年碩士畢業(yè)，現(xiàn)在一家外企任高級經(jīng)理,，年薪20萬元,，年終獎五萬元,。林太太今年30歲，醫(yī)學本科畢業(yè),，現(xiàn)經(jīng)營一家小型美容院,，生意雖不大，但擁有一批忠實的客戶,，年收入15萬元,。2003年，林希夫婦按揭購置了一套97平方米的房子,，去年已繳清所有房貸,，該房產(chǎn)現(xiàn)市值60萬元。今年年初，又買了一輛20萬元的車,，尚余20萬元銀行存款,。
如今，林希夫婦正考慮給無憂無慮的二人世界添個“豬寶寶”,，但如果想從小孩出生就能給他一流的教育,，算下來，從親子教育到大學畢業(yè),，需準備教育金近百萬,。另一方面，林希的父母已經(jīng)60多歲了,，需要靠林希贍養(yǎng),，雖說老人有退休金，但仍需為老人將來可能發(fā)生的醫(yī)療費用早做準備,。而從長遠來看,，林希夫婦退休后的養(yǎng)老問題，單依賴現(xiàn)在的社保體系是遠遠不夠的,，必須在有勞動能力的時候就進行儲備,。想到這些問題，林希夫婦覺得必須進行理財了,。
林希夫婦雖說是各自領域的精英,，但金融知識相對匱乏。長期以來,，平日忙于工作,，結(jié)余的錢，林太太就去存在銀行,，積攢到一定程度,，就拿出來提前還房貸。去年,，在朋友的建議下,，林太太為夫妻倆購買了商業(yè)保險的意外險和重大疾病險，除此之外,，從未嘗試過其它投資理財工具,。但林希對投資股票有強烈的抵觸情緒，他的姑媽是個老股民,，在股市上差點傾家蕩產(chǎn),。林希夫婦只是希望家里的閑錢能通過適當?shù)耐顿Y工具，實現(xiàn)穩(wěn)步增值,。
林希家庭財務現(xiàn)狀分析
林希一家是很典型的中國家庭,，不喜歡有負債,，結(jié)余的錢首先用于償還貸款，這也是一種很好的理財習慣：先還貸,，再儲蓄,，再投資。從目前的家庭資產(chǎn)負債表來看,，沒有任何負債,，凈資產(chǎn)108萬元，財務狀況非常健康,。
林希夫婦的收入屬于中上等,，且林希正處在事業(yè)的上升期，收入有望繼續(xù)增長,，但林太太由于是自己經(jīng)營,，如果未來一年生育小孩，生意將受影響,，導致收入下降。支出方面,，目前的家庭日常生活開支較高,，應適當節(jié)制，因為從懷孕開始,，家庭支出將會明顯增加,，應確保每年能有足夠的結(jié)余資金，以便通過投資滿足未來的資金需求,。
林希家庭理財目標
通過與林希夫婦的溝通,，我們發(fā)現(xiàn)林希夫婦屬于風險中性的家庭，希望能進行穩(wěn)健的投資實現(xiàn)資產(chǎn)增值,，能夠承擔可能發(fā)生的不超過10%的損失,。目前，林希夫婦已購買有人身意外險和重大疾病險,，這兩種保險產(chǎn)品也比較適合現(xiàn)階段的林希夫婦,，在個人或家庭遭遇不幸時可以提供財務上的保障。林希夫婦的理財目標主要有以下三點：
第一,，儲備林希父母的醫(yī)療費用,，以備不時之需，估計所需資金10萬元,。
第二,，為孩子儲備教育金，零歲到六歲,，約需10萬元,，從小學到大學畢業(yè),，約需80萬元。
第三,，建立一個穩(wěn)健的投資組合,，儲備養(yǎng)老金。這是一筆不可小覷的數(shù)字,，假設未來每年平均的通貨膨脹率為3.5%,，林希夫婦在55歲退休，要想維持現(xiàn)有的生活水平(每年10萬元),，每年所需的支出將為22萬元,，退休后25年以上的生活至少需要550萬元。
林希夫婦還很年輕,，事業(yè)也很成功,，每年可結(jié)余20多萬元，贍養(yǎng)父母,、為孩子提供一流的教育都并非難事,，但因物價上漲的速度遠遠超過同期銀行存款的利率，養(yǎng)老金的儲備必須認真對待,，及早開始,。對以上三項理財目標分析后，可以看出,，后兩個理財目標可歸結(jié)為,，通過穩(wěn)健的投資計劃，盡快實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值,。
投資基金 達成理財目標
林希夫婦工作忙碌,，風險承受能力中等，加之心理上對股票投資的抵觸,，從目前的投資工具來看,，開放式基金最適合林希夫婦這樣的家庭。開放式基金屬于專家理財產(chǎn)品,，流動性好,，收益比較可觀，風險也相對可控,，而且,，開放式基金有多種類型，每種類型有其特定的投資風格,，完全可通過基金組合,，滿足林希夫婦的理財需求。
父母醫(yī)療費用以貨幣市場基金的形式存放
林希父母已年過六旬,，大額醫(yī)療費用屬不時之需,，因此,，這部分資金必須保持良好的流動性，隨時可以支取,。建議林希購買10萬元的貨幣市場基金,，來存放這筆資金。貨幣市場基金是一種很好的現(xiàn)金管理工具,，具備活期存款的便利性,，收益又不亞于銀行定期存款。不同基金公司的貨幣市場基金收益相差不大,，建議就近購買,。另外，也可以通過網(wǎng)上交易,，不受時間和地域的限制,，非常方便。
構建基金組合實現(xiàn)資產(chǎn)增值保值
在構建基金組合時,，主要考慮林希夫婦的風險承受能力,、所處的宏觀經(jīng)濟形勢及證券市場的走勢。當前我國GDP增長仍保持在10%左右的速度,，人民幣存在持續(xù)升值壓力,，上市公司股權分置改革已基本結(jié)束，整體宏觀經(jīng)濟形勢良好,，我國A股市場有望維持較長時間的牛市行情,，今年以來,，A股市場的漲幅已近100%,。林希夫婦的風險承受能力雖然比較強，但風險偏好屬于中等程度,，適宜采取穩(wěn)健型的投資組合,。建議林希夫婦將資產(chǎn)的30%投資于股票型基金，50%投資于配置型基金,，20%投資于債券型基金,。投資股票型基金，可以充分享受股市上漲帶來的收益,；搭配配置型和債券型這樣比較穩(wěn)健的基金品種,，可使整個組合具有較強的抗風險能力。
此外,，由于林希夫婦每年均有不小的資金余額,，因此，當追加資金或經(jīng)濟形勢發(fā)生變化時,，還應對該組合進行調(diào)整,。 |
