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林希今年32歲,，2000年碩士畢業(yè),，現(xiàn)在一家外企任高級經(jīng)理，年薪20萬元,，年終獎五萬元,。林太太今年30歲，醫(yī)學(xué)本科畢業(yè),，現(xiàn)經(jīng)營一家小型美容院,，生意雖不大，但擁有一批忠實(shí)的客戶,，年收入15萬元,。2003年，林希夫婦按揭購置了一套97平方米的房子,，去年已繳清所有房貸,，該房產(chǎn)現(xiàn)市值60萬元。今年年初,，又買了一輛20萬元的車,，尚余20萬元銀行存款。
如今,，林希夫婦正考慮給無憂無慮的二人世界添個“豬寶寶”,，但如果想從小孩出生就能給他一流的教育,，算下來，從親子教育到大學(xué)畢業(yè),，需準(zhǔn)備教育金近百萬,。另一方面，林希的父母已經(jīng)60多歲了,，需要靠林希贍養(yǎng),，雖說老人有退休金，但仍需為老人將來可能發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用早做準(zhǔn)備,。而從長遠(yuǎn)來看,，林希夫婦退休后的養(yǎng)老問題，單依賴現(xiàn)在的社保體系是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,，必須在有勞動能力的時候就進(jìn)行儲備,。想到這些問題，林希夫婦覺得必須進(jìn)行理財(cái)了,。
林希夫婦雖說是各自領(lǐng)域的精英,，但金融知識相對匱乏。長期以來,，平日忙于工作,，結(jié)余的錢，林太太就去存在銀行,，積攢到一定程度,，就拿出來提前還房貸。去年,，在朋友的建議下,，林太太為夫妻倆購買了商業(yè)保險(xiǎn)的意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，除此之外,，從未嘗試過其它投資理財(cái)工具,。但林希對投資股票有強(qiáng)烈的抵觸情緒，他的姑媽是個老股民,，在股市上差點(diǎn)傾家蕩產(chǎn),。林希夫婦只是希望家里的閑錢能通過適當(dāng)?shù)耐顿Y工具，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增值,。
林希家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析
林希一家是很典型的中國家庭,，不喜歡有負(fù)債，結(jié)余的錢首先用于償還貸款,，這也是一種很好的理財(cái)習(xí)慣：先還貸，再儲蓄,，再投資,。從目前的家庭資產(chǎn)負(fù)債表來看,，沒有任何負(fù)債，凈資產(chǎn)108萬元,，財(cái)務(wù)狀況非常健康,。
林希夫婦的收入屬于中上等，且林希正處在事業(yè)的上升期,，收入有望繼續(xù)增長,，但林太太由于是自己經(jīng)營，如果未來一年生育小孩,，生意將受影響,，導(dǎo)致收入下降。支出方面,，目前的家庭日常生活開支較高,，應(yīng)適當(dāng)節(jié)制，因?yàn)閺膽言虚_始,，家庭支出將會明顯增加,，應(yīng)確保每年能有足夠的結(jié)余資金，以便通過投資滿足未來的資金需求,。
林希家庭理財(cái)目標(biāo)
通過與林希夫婦的溝通,，我們發(fā)現(xiàn)林希夫婦屬于風(fēng)險(xiǎn)中性的家庭，希望能進(jìn)行穩(wěn)健的投資實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值,，能夠承擔(dān)可能發(fā)生的不超過10%的損失,。目前，林希夫婦已購買有人身意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn),，這兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品也比較適合現(xiàn)階段的林希夫婦,，在個人或家庭遭遇不幸時可以提供財(cái)務(wù)上的保障。林希夫婦的理財(cái)目標(biāo)主要有以下三點(diǎn)：
第一,，儲備林希父母的醫(yī)療費(fèi)用,，以備不時之需，估計(jì)所需資金10萬元,。
第二,，為孩子儲備教育金，零歲到六歲,，約需10萬元,，從小學(xué)到大學(xué)畢業(yè)，約需80萬元,。
第三,，建立一個穩(wěn)健的投資組合，儲備養(yǎng)老金,。這是一筆不可小覷的數(shù)字,，假設(shè)未來每年平均的通貨膨脹率為3.5%,，林希夫婦在55歲退休，要想維持現(xiàn)有的生活水平(每年10萬元),，每年所需的支出將為22萬元,，退休后25年以上的生活至少需要550萬元。
林希夫婦還很年輕,，事業(yè)也很成功,，每年可結(jié)余20多萬元，贍養(yǎng)父母,、為孩子提供一流的教育都并非難事,，但因物價上漲的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同期銀行存款的利率，養(yǎng)老金的儲備必須認(rèn)真對待,，及早開始,。對以上三項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)分析后，可以看出,，后兩個理財(cái)目標(biāo)可歸結(jié)為,，通過穩(wěn)健的投資計(jì)劃，盡快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值,。
投資基金 達(dá)成理財(cái)目標(biāo)
林希夫婦工作忙碌,，風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，加之心理上對股票投資的抵觸,，從目前的投資工具來看,，開放式基金最適合林希夫婦這樣的家庭。開放式基金屬于專家理財(cái)產(chǎn)品,，流動性好,，收益比較可觀，風(fēng)險(xiǎn)也相對可控,，而且,，開放式基金有多種類型，每種類型有其特定的投資風(fēng)格,，完全可通過基金組合,，滿足林希夫婦的理財(cái)需求。
父母醫(yī)療費(fèi)用以貨幣市場基金的形式存放
林希父母已年過六旬,，大額醫(yī)療費(fèi)用屬不時之需,，因此，這部分資金必須保持良好的流動性,，隨時可以支取,。建議林希購買10萬元的貨幣市場基金，來存放這筆資金。貨幣市場基金是一種很好的現(xiàn)金管理工具,，具備活期存款的便利性,，收益又不亞于銀行定期存款。不同基金公司的貨幣市場基金收益相差不大,，建議就近購買。另外,，也可以通過網(wǎng)上交易,，不受時間和地域的限制，非常方便,。
構(gòu)建基金組合實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值保值
在構(gòu)建基金組合時,，主要考慮林希夫婦的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、所處的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢及證券市場的走勢,。當(dāng)前我國GDP增長仍保持在10%左右的速度,，人民幣存在持續(xù)升值壓力，上市公司股權(quán)分置改革已基本結(jié)束,，整體宏觀經(jīng)濟(jì)形勢良好,，我國A股市場有望維持較長時間的牛市行情，今年以來,，A股市場的漲幅已近100%,。林希夫婦的風(fēng)險(xiǎn)承受能力雖然比較強(qiáng)，但風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中等程度,，適宜采取穩(wěn)健型的投資組合,。建議林希夫婦將資產(chǎn)的30%投資于股票型基金，50%投資于配置型基金,，20%投資于債券型基金,。投資股票型基金，可以充分享受股市上漲帶來的收益,；搭配配置型和債券型這樣比較穩(wěn)健的基金品種,，可使整個組合具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
此外,，由于林希夫婦每年均有不小的資金余額,，因此，當(dāng)追加資金或經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生變化時,，還應(yīng)對該組合進(jìn)行調(diào)整,。 |
