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王先生,，35歲,，大學(xué)高級教授,，妻子是全職太太,，沒有收入來源,，兩個人有一個5歲的女孩,。王先生的月工資是7000元,，外出講課月均可得20000元,，這是主要的收入來源,。有兩套房產(chǎn),，全部還完了房貸，一套市值80萬元的自用,，另一套價值40萬元的房子,，現(xiàn)價值70萬元，出租月收入3000元,。家庭的月花費為：3000元的伙食,，7000元通訊及交通費，1000元的閑雜開銷,，總共為11000元,。
他的理財需求是：計劃做一些投資，用手上每個月剩余的工資投五年期國債,，收益比較高,，沒有任何風(fēng)險。希望在女兒18歲的時候準(zhǔn)備好一百萬元的大學(xué)深造經(jīng)費,。再工作15年,，希望退休后的生活水平不低于現(xiàn)在的水平。
財務(wù)現(xiàn)狀分析養(yǎng)老費用不足
王先生的可持續(xù)收入能力非常強,，因為是大學(xué)講課教師,，時間越長,，教授越值錢。但家庭資產(chǎn)配置不科學(xué),，全部都投在房產(chǎn),，有限的一點金融資產(chǎn)全都為活期存款，收益性差,。這就等于是兩個極端,，一個是銀行的錢都存活期，另一個就是房產(chǎn)難以變現(xiàn),。會出現(xiàn)應(yīng)急準(zhǔn)備金不足,，家庭風(fēng)險保障不足的問題，所以需要增加這方面的保障,。
先分析一下他的需求,，在提高收益的途徑方面，準(zhǔn)備用每個月的收支結(jié)余部分搞一些投資項目,，這是可取的,，但投資五年期國債不可取。現(xiàn)在利率是負增長的,，而且國家面臨的加息壓力非常大,，在這樣的情況下，投資長期國債,、儲蓄性保險產(chǎn)品和長期儲蓄性外匯理財產(chǎn)品都不宜,。他每個月結(jié)余是1.9萬元，13年之后會達到296.4萬元,，可以支付女兒的深造費用,，但是沒有辦法養(yǎng)老。養(yǎng)老費用就不夠,。需要重新設(shè)定一個理財計劃,，包括家庭保障規(guī)劃和投資理財規(guī)劃。
家庭保障規(guī)劃優(yōu)先保障家庭支柱
目標(biāo)：保障家庭的財務(wù)安全及退休養(yǎng)老的生活品質(zhì),。
效果：生命保障,，補充養(yǎng)老金，紅利分配,、到期給付,，使自己在退休之后，生活能夠維持或者高于現(xiàn)有的水平,。
規(guī)劃：養(yǎng)老型年金產(chǎn)品（15年期,，分紅型，月供7103元,，保額70萬元）
王先生是家庭的主要經(jīng)濟來源,，選保障的時候是保家庭主要的收入來源,，尤其是不要給孩子身上下最大的保額，一定給家庭主要收入來源者下最大的保額,，那么在他有重大疾病發(fā)生時會有很大的保障,。因為經(jīng)常出差講課，對意外險方面加大了投入,，在他財富創(chuàng)造能力比較強的時候,，要加大保障的基礎(chǔ)。
A.目前為王先生選擇的是“福享未來”產(chǎn)品,，分紅型：繳費期為15年,，年繳保費85232元，月均7103元,�,？梢詫ν跸壬幸粋�充足的生命保障。王先生選擇A產(chǎn)品到退休,，如果疾病身故有11萬-164萬元的保障,，發(fā)生意外這個家庭會有81萬-234萬元的保障。
B.退休養(yǎng)老金的補充：考慮到王先生的持續(xù)收入能力較強,，且講師的職業(yè)年限會有一定的延續(xù),，所以為其設(shè)計的是55歲起至80歲，王先生每年可以領(lǐng)取7000元的補充退休金,，可以彌補養(yǎng)老金的支付,。
C.期滿給付：王先生80歲可以一次性領(lǐng)取35萬元,，這筆費用可以留給女兒,。
D.紅利分享：50歲時可以領(lǐng)取50萬元的現(xiàn)金紅利，這一部分錢可以等到80歲時再領(lǐng),，那時候就變成133萬元,，退休之后如果發(fā)生疾病或者重大變故可以用這一筆錢來彌補。如果到80歲,，沒有任何意外情況發(fā)生,，還可以再領(lǐng)到22萬元。
投資理財規(guī)劃重點是子女教育和資產(chǎn)增值
目標(biāo)：投資規(guī)劃設(shè)定目標(biāo)是子女教育金的儲備和資產(chǎn)增值,。
效果：預(yù)期投資組合年收益率9.1%（算術(shù)算法）,。家庭生活質(zhì)量會有很大的提升，也就是錢大于需求,，家庭財務(wù)方面則非常的自由,。規(guī)劃：目前王先生可投資的錢年結(jié)余是14萬，應(yīng)當(dāng)選擇風(fēng)險較小,，較機動靈活的產(chǎn)品,，待家庭抗風(fēng)險能力提升到一個水平之后再進一步加大風(fēng)險投資的占比,。參考目前家庭收支結(jié)余比，建議按照2：5：3進行無風(fēng)險投資,、低風(fēng)險投資和風(fēng)險投資,。
無風(fēng)險投資產(chǎn)品：可以選存款組合，設(shè)計預(yù)期收益是3.35%,，貨幣基金預(yù)期年收益2.7%,，我們做的都是相對保守的。預(yù)期投資組合年收益3%,。
低風(fēng)險投資產(chǎn)品：信托產(chǎn)品預(yù)期年收益5.5%,，比如說民生非凡理財系列計劃，人民幣理財產(chǎn)品預(yù)期年收益4.5%,，預(yù)期投資組合年收益5%,。風(fēng)險投資產(chǎn)品：偏股偏債券型基金預(yù)期年收益率20%。今年136只開放式基金,，52只股票基金,，平均增長在20%以上，在此我們以最低的數(shù)值20%來計算,。
點 評
此方案為根據(jù)目前王先生收入,、支出的財產(chǎn)狀態(tài)做的，而隨著家庭資產(chǎn)的不斷增加,，方案也應(yīng)作出相應(yīng)的改變,。預(yù)計此方案執(zhí)行5年后，家庭金融資產(chǎn)將達到90萬元,，此時應(yīng)作出較大的調(diào)整,。王先生投資房產(chǎn)，租金回報率在10%左右,，同時房地產(chǎn)的不斷升值,，使得投資回報也有很大的提升，并且,，不動產(chǎn)投資也有很強的抵御通貨膨脹的風(fēng)險能力,，這是一次非常成功的投資。而到時候就可以根據(jù)市場情況,，考慮增加些期貨,、黃金、收藏,、地產(chǎn)等非金融資產(chǎn)方面的投資,。 |