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王先生，35歲，大學(xué)高級(jí)教授，妻子是全職太太，沒(méi)有收入來(lái)源,，兩個(gè)人有一個(gè)5歲的女孩。王先生的月工資是7000元,，外出講課月均可得20000元,，這是主要的收入來(lái)源。有兩套房產(chǎn),，全部還完了房貸,，一套市值80萬(wàn)元的自用，另一套價(jià)值40萬(wàn)元的房子,，現(xiàn)價(jià)值70萬(wàn)元,，出租月收入3000元。家庭的月花費(fèi)為：3000元的伙食,，7000元通訊及交通費(fèi),，1000元的閑雜開(kāi)銷(xiāo)，總共為11000元,。
他的理財(cái)需求是：計(jì)劃做一些投資,，用手上每個(gè)月剩余的工資投五年期國(guó)債，收益比較高,，沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn),。希望在女兒18歲的時(shí)候準(zhǔn)備好一百萬(wàn)元的大學(xué)深造經(jīng)費(fèi)。再工作15年,，希望退休后的生活水平不低于現(xiàn)在的水平,。
財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析養(yǎng)老費(fèi)用不足
王先生的可持續(xù)收入能力非常強(qiáng)，因?yàn)槭谴髮W(xué)講課教師,，時(shí)間越長(zhǎng),，教授越值錢(qián)。但家庭資產(chǎn)配置不科學(xué),，全部都投在房產(chǎn),，有限的一點(diǎn)金融資產(chǎn)全都為活期存款，收益性差,。這就等于是兩個(gè)極端,，一個(gè)是銀行的錢(qián)都存活期，另一個(gè)就是房產(chǎn)難以變現(xiàn),。會(huì)出現(xiàn)應(yīng)急準(zhǔn)備金不足,，家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不足的問(wèn)題,，所以需要增加這方面的保障。
先分析一下他的需求,，在提高收益的途徑方面,，準(zhǔn)備用每個(gè)月的收支結(jié)余部分搞一些投資項(xiàng)目，這是可取的,，但投資五年期國(guó)債不可取�,，F(xiàn)在利率是負(fù)增長(zhǎng)的，而且國(guó)家面臨的加息壓力非常大,，在這樣的情況下,，投資長(zhǎng)期國(guó)債、儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)產(chǎn)品和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性外匯理財(cái)產(chǎn)品都不宜,。他每個(gè)月結(jié)余是1.9萬(wàn)元,，13年之后會(huì)達(dá)到296.4萬(wàn)元，可以支付女兒的深造費(fèi)用,，但是沒(méi)有辦法養(yǎng)老,。養(yǎng)老費(fèi)用就不夠。需要重新設(shè)定一個(gè)理財(cái)計(jì)劃,，包括家庭保障規(guī)劃和投資理財(cái)規(guī)劃,。
家庭保障規(guī)劃優(yōu)先保障家庭支柱
目標(biāo)：保障家庭的財(cái)務(wù)安全及退休養(yǎng)老的生活品質(zhì)。
效果：生命保障,，補(bǔ)充養(yǎng)老金,，紅利分配、到期給付,，使自己在退休之后,，生活能夠維持或者高于現(xiàn)有的水平。
規(guī)劃：養(yǎng)老型年金產(chǎn)品（15年期,，分紅型,，月供7103元，保額70萬(wàn)元）
王先生是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源,，選保障的時(shí)候是保家庭主要的收入來(lái)源,，尤其是不要給孩子身上下最大的保額，一定給家庭主要收入來(lái)源者下最大的保額,，那么在他有重大疾病發(fā)生時(shí)會(huì)有很大的保障,。因?yàn)榻?jīng)常出差講課，對(duì)意外險(xiǎn)方面加大了投入,，在他財(cái)富創(chuàng)造能力比較強(qiáng)的時(shí)候,，要加大保障的基礎(chǔ)。
A.目前為王先生選擇的是“福享未來(lái)”產(chǎn)品,，分紅型：繳費(fèi)期為15年,，年繳保費(fèi)85232元,，月均7103元�,？梢詫�(duì)王先生有一個(gè)充足的生命保障,。王先生選擇A產(chǎn)品到退休，如果疾病身故有11萬(wàn)-164萬(wàn)元的保障,，發(fā)生意外這個(gè)家庭會(huì)有81萬(wàn)-234萬(wàn)元的保障,。
B.退休養(yǎng)老金的補(bǔ)充：考慮到王先生的持續(xù)收入能力較強(qiáng)，且講師的職業(yè)年限會(huì)有一定的延續(xù),，所以為其設(shè)計(jì)的是55歲起至80歲,，王先生每年可以領(lǐng)取7000元的補(bǔ)充退休金，可以彌補(bǔ)養(yǎng)老金的支付,。
C.期滿(mǎn)給付：王先生80歲可以一次性領(lǐng)取35萬(wàn)元,，這筆費(fèi)用可以留給女兒。
D.紅利分享：50歲時(shí)可以領(lǐng)取50萬(wàn)元的現(xiàn)金紅利,，這一部分錢(qián)可以等到80歲時(shí)再領(lǐng)，那時(shí)候就變成133萬(wàn)元,，退休之后如果發(fā)生疾病或者重大變故可以用這一筆錢(qián)來(lái)彌補(bǔ),。如果到80歲，沒(méi)有任何意外情況發(fā)生,，還可以再領(lǐng)到22萬(wàn)元,。
投資理財(cái)規(guī)劃重點(diǎn)是子女教育和資產(chǎn)增值
目標(biāo)：投資規(guī)劃設(shè)定目標(biāo)是子女教育金的儲(chǔ)備和資產(chǎn)增值。
效果：預(yù)期投資組合年收益率9.1%（算術(shù)算法）,。家庭生活質(zhì)量會(huì)有很大的提升,，也就是錢(qián)大于需求，家庭財(cái)務(wù)方面則非常的自由,。規(guī)劃：目前王先生可投資的錢(qián)年結(jié)余是14萬(wàn),，應(yīng)當(dāng)選擇風(fēng)險(xiǎn)較小，較機(jī)動(dòng)靈活的產(chǎn)品,，待家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力提升到一個(gè)水平之后再進(jìn)一步加大風(fēng)險(xiǎn)投資的占比,。參考目前家庭收支結(jié)余比，建議按照2：5：3進(jìn)行無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資,、低風(fēng)險(xiǎn)投資和風(fēng)險(xiǎn)投資,。
無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品：可以選存款組合，設(shè)計(jì)預(yù)期收益是3.35%,，貨幣基金預(yù)期年收益2.7%,，我們做的都是相對(duì)保守的。預(yù)期投資組合年收益3%,。
低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品：信托產(chǎn)品預(yù)期年收益5.5%,，比如說(shuō)民生非凡理財(cái)系列計(jì)劃,，人民幣理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年收益4.5%，預(yù)期投資組合年收益5%,。風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品：偏股偏債券型基金預(yù)期年收益率20%,。今年136只開(kāi)放式基金，52只股票基金,，平均增長(zhǎng)在20%以上,，在此我們以最低的數(shù)值20%來(lái)計(jì)算。
點(diǎn) 評(píng)
此方案為根據(jù)目前王先生收入,、支出的財(cái)產(chǎn)狀態(tài)做的,，而隨著家庭資產(chǎn)的不斷增加，方案也應(yīng)作出相應(yīng)的改變,。預(yù)計(jì)此方案執(zhí)行5年后,，家庭金融資產(chǎn)將達(dá)到90萬(wàn)元，此時(shí)應(yīng)作出較大的調(diào)整,。王先生投資房產(chǎn),，租金回報(bào)率在10%左右，同時(shí)房地產(chǎn)的不斷升值,，使得投資回報(bào)也有很大的提升,，并且，不動(dòng)產(chǎn)投資也有很強(qiáng)的抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)能力,，這是一次非常成功的投資,。而到時(shí)候就可以根據(jù)市場(chǎng)情況，考慮增加些期貨,、黃金,、收藏、地產(chǎn)等非金融資產(chǎn)方面的投資,。 |