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“定期存款快到期了,，年終的獎金也有盼頭了,，現(xiàn)在就想看看這筆錢怎么投資比較好�,？偸窍ＭL(fēng)險低一點,，收益高一點吧�,！边@是王小姐最近開始考慮的一個問題,，也是許多人在臨近年末會面臨的一個投資困境。面對銀行理財產(chǎn)品,、黃金交易,、基金選購等等投資方式的呼喚，大眾該如何選擇適合自己的理財方式,？
銀行理財產(chǎn)品的誘惑
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| 經(jīng)濟參考報資料照片 |
銀行的個人理財產(chǎn)品素以期限短,、收益高而頗得投資者青睞。某股份制商業(yè)銀行近期推出的一年期人民幣理財產(chǎn)品,，其中五萬元起點的理財金額,，預(yù)期年收益率3.42%,，30萬元起點的年收益率為3.62%，都明顯高于同期人民幣定期存款的利率2.016%,。
同時,，投資者往往也看中人民幣理財產(chǎn)品低風(fēng)險的優(yōu)勢。比如前述理財產(chǎn)品匯集的資金即用于江蘇寧滬高速公路項目,，該銀行對其進行后續(xù)貸款支持,。作為一種信托產(chǎn)品，銀行給予了保本保息的承諾,，凸顯著風(fēng)險較低的特點,。
與人民幣理財相比，外幣理財以其更高的收益率吸引著投資者的視線,。然而,，匯率的變化則使外幣理財產(chǎn)品在風(fēng)險性上處于劣勢。如何將人民幣和外幣理財相結(jié)合,，從低風(fēng)險中獲得更高收益成為了銀行和投資者共同關(guān)注的方向,。
也有銀行推出半年期的理財計劃，即是將人民幣投資收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連,，投資人在銀行開立人民幣和美元兩個賬戶,，同時存入一定數(shù)量的人民幣資金，產(chǎn)品到期時,，銀行返還投資人人民幣本金,，并以美元支付投資人的投資收益。其中長期產(chǎn)品更有附加匯率保護機制,，避免因人民幣升值帶來的收益縮水,。
投資期限靈活、按期推出則是銀行理財產(chǎn)品的另一優(yōu)勢,，投資者在每個月的期限內(nèi)都可以購買,，而不必因為錯過上一期而后悔，十分方便,。
然而,，在了解理財產(chǎn)品的過程中，我們也發(fā)現(xiàn),，投資理財?shù)钠瘘c額往往較高,，如上的兩個理財計劃，人民幣起點都為五萬元,，這也是一般人民幣理財產(chǎn)品的門檻。外幣方面,，不少銀行要求5000美元,、四萬元港幣以上,。此外，對于銀行給予的預(yù)期收益率和實際收益率,，投資者也要對兩者可能存在的差距有所心理準(zhǔn)備,。
炒金理財需謹(jǐn)慎
“不要迷信黃金只漲不跌，應(yīng)該先了解市場再參與市場,�,！备哔悹柦疸y有限公司首席黃金分析師王瑞雷說。
對于臨近年末的市場趨勢,，王瑞雷表示,，從2001年至2006年，每年年末黃金行情都會上漲,，“因為11月是印度的排燈節(jié),，同時也是印度的婚嫁高峰期，而在國際市場上,，印度是世界上黃金需求最大的國家,，在這段時間內(nèi)，黃金需求達(dá)到一個高峰,。同時,，第四季度臨近年末，也是西方和中國傳統(tǒng)節(jié)假日集中的時間段,，購買黃金用來收藏,、擺設(shè)或者送人都是很好的方式�,！边@些原因都刺激了黃金市場的需求,，推動黃金價格上漲。
但是投資者不能僅僅看到這些現(xiàn)象就認(rèn)為黃金永遠(yuǎn)不會跌而進行盲目投資,�,！皩嶋H上黃金的價格與美元走勢、國際原油價格都是息息相關(guān)的,，是隨時波動的,。”王瑞雷說,，“黃金具有“金融+商品”的屬性,，其中與金融成反比，與商品成正比,�,！秉S金與美元的負(fù)相關(guān)即屬于前者，而與原油的高度正相關(guān)則達(dá)到了0.9,。
據(jù)王瑞雷介紹,，目前國內(nèi)黃金市場還比較單一,，主要為投資性金條、收藏性金條和上海黃金交易所的延期交易,。近期市場上蜂擁上架的賀歲金條就屬于收藏性金條,，受市場黃金價格影響較小，而且因為是用于收藏或者送人,，其中存在著溢價,，投資者也不會在乎。王瑞雷認(rèn)為賀歲金條用來理財不劃算,，投資者可選擇投資性金條或者黃金股票,。雖然有更多的人買會推動價格的上漲，但是年底黃金市場不會有太大的變動,，較為穩(wěn)妥,。
基金難做 安全為主
雖然基金投資在不同階段會有結(jié)構(gòu)調(diào)整，收益高的同時風(fēng)險也大,，但是基金投資專家認(rèn)為相對于股票的高風(fēng)險而言,，基金投資仍有其優(yōu)勢，鼓勵大家投資,。東方基金管理有限責(zé)任公司的付勇說：“如果風(fēng)險要求比較小,，可以選擇貨幣市場基金，保守一點的二級市場即股票市場,�,！彼瑫r提醒，客戶在選擇基金投資過程中,，需結(jié)合自身特點,，個人的風(fēng)險偏好，甚至個人年齡,、性別,，綜合考慮進行選擇，以增加穩(wěn)定性,。
以東方基金8月份推出的金賬簿基金為例,。作為一種風(fēng)險控制嚴(yán)格的貨幣市場基金，其一年的市場收益率可達(dá)1.9%,，不僅比銀行的活期利率高,，而且可以隨時收回。對于不能買股票的投資者而言,，用債券,、銀行票據(jù)、定期或者活期存單進行投資,，在安全方面有了保障,，也符合投資者求穩(wěn)的心態(tài),。
保險：理財與保障兼顧
分紅保險是目前保險產(chǎn)品的主流,。作為一種具有儲蓄功能附帶投資風(fēng)險的業(yè)務(wù),，分紅險安全性好，除具有基本保障功能外,，每年還可以根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況,，決定紅利分配，可以說是集銀行儲蓄,、股票基金和傳統(tǒng)保險于一身,。體現(xiàn)在具體險種上，如中國人壽的國手千禧理財兩全保險,，不僅包含身故風(fēng)險保障,，投保人每三周年還可以獲得中國人壽按基本保險金額的5%給付的生存保險金。而根據(jù)上一會計年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況確定的紅利分配,，投保人可以現(xiàn)金領(lǐng)取或累積生息的方式來處理,。
當(dāng)然，在看到分紅險的保險,、投資兩不誤的優(yōu)點時,，也需注意分紅險變現(xiàn)能力較弱，分紅也不固定,，對于收入不穩(wěn)定者而言并不是最佳的選擇,。因此，專家提醒投資者在選擇投資時仍要保持一顆清醒的頭腦,，進行理智的選擇,，避免盲目跟風(fēng)。
此外,，進入到冬季,、年關(guān)，隨著大眾活動的頻繁開展也帶了隱患,，購置各類健康險,、意外險也是一種選擇。
太平洋保險推薦了2000元可保一萬元的安居理財險種,。工作人員介紹：“安居理財類似于銀行的貸款,，一年到期，保險公司歸還2000元本金,，以及2.25%的保值增值金,。”其承保范圍包括房屋住宅,，室內(nèi)財產(chǎn)如家具,、電器,、服裝等，以及特約財產(chǎn)如現(xiàn)金,、金銀,、珠寶、玉器,、首飾,。新華人壽則主推“多保通吉祥卡”，“多保通”每份保費100元,，可保一般意外事故,，特定交通意外，航空意外,，保額可達(dá)20萬元,。 |