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投資連接保險是一種集投資功能及保險保障于一體的新型保險產(chǎn)品,，相對傳統(tǒng)保險,，投資連結(jié)保險不存在固定利率，保險公司將客戶交付的保險費分成保障和投資兩個部分,。其中,，投資部分的回報率是不固定的。如果保險公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報,。反之,，如果保險公司投資不理想，客戶也將承擔一定的風險,。
險種比較
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| 經(jīng)濟參考報資料圖片 |
目前市場上典型的投連險有瑞泰人壽的財富工程——穩(wěn)健人生投資連結(jié)保險和信誠公司的運籌慧選投資連結(jié)保險,，下面以其為例進行分析。
財富工程-穩(wěn)健人生投資連結(jié)保險是具有身故保障且有兩個保障計劃可供選擇的終身投資連結(jié)類產(chǎn)品,。A計劃的保額為基本保額與投資賬戶價格之和,，基本保額最低為10萬元，被保險人年齡在55周歲以下的必須選擇A計劃,。B計劃的保額為投資賬戶價值的101%,，基本保額為投資賬戶價值的1%，被保險人年齡超過55周歲,，才可以選擇B計劃,。
該產(chǎn)品有成長型、平衡型,、穩(wěn)定型和避險型四個投資賬戶供客戶選擇進行投資,。在合同有效期內(nèi)，可以進行以下操作：可申請部分提取賬戶價值,，但每次提取金額不少于5000元,，剩余金額不能低于10000元，不超過10%的免費提取,�,？蛇M行額外投資，投資金額不少于兩萬元,。95%的額外投資將進入投資賬戶,。可申請定期從避險型賬戶向其他賬戶轉(zhuǎn)移,，僅限于每月轉(zhuǎn)換且每次每個賬戶的轉(zhuǎn)入金額不低于50元,，轉(zhuǎn)出金額不低于500元�,？缮暾埻顿Y賬戶間的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移,。該功能免收手續(xù)費，但連續(xù)兩次轉(zhuǎn)移間隔不少于五日,。
運籌慧選投資連結(jié)保險在可部分提取,、額外投資、賬戶轉(zhuǎn)換的基礎(chǔ)上,，還可擁有保證保障利益和持續(xù)獎金,，第一保證客戶的保險保障可持續(xù)到65周歲，令客戶不用擔心由于投資風險而影響保障利益。第二在客戶連續(xù)交費第六年起每年給予額外的獎勵,，獎金比例每次高達10%,。這兩款典型產(chǎn)品均可以根據(jù)需要附加相應(yīng)的重疾險和意外險來完善保障計劃。
投連險主要特點
一是交費方式靈活,，允許投保人不必按約定日期交費,，不會因為超過60天寬限期而導(dǎo)致保單失效，同時還可以隨時追加額外投資金額,。二是保額調(diào)整靈活：可以根據(jù)自身的家庭風險狀況,，增高或降低風險保額。三是賬戶轉(zhuǎn)換靈活：可以通過賬戶轉(zhuǎn)換的形式對不同投資賬戶的資產(chǎn)進行重新配置,。四是部分提取靈活：可以根據(jù)自身的不時之需,，變現(xiàn)部分投資賬戶內(nèi)的投資單位，支取現(xiàn)金,。五是選擇附加險靈活：如果投保人想獲得其他方面的保障,，可以靈活搭配附加險進行補充。
與傳統(tǒng)保險相比,，投連險在費用收取上相當透明,。主要有以下幾塊費用。
初始費用：即保險費進入個人投資賬戶之前所扣除的費用,。主要是用來支付銷售人員的傭金和保險公司的管理費用,。對于期繳保險費來講，第一期保險費的初始費用的收取比例很高,，占所繳保費的60%至70%,，以后逐期下降，五年至10年之后將不再收取初始費用,；額外交納的保險費也要收取初始費用,，大多產(chǎn)品的收取比例為5%至7%。
風險保險費：即投保人為自己的保障支付的費用,，與傳統(tǒng)壽險不同,，投連險的風險保險費是以自然費率計算的。
保單管理費：即為維持保險合同有效向投保人收取的服務(wù)管理費用,，一般為每月五元到七元,。
資產(chǎn)管理費：按賬戶資產(chǎn)凈值的一定比例收取，該比例每年不得超過2%,。
手續(xù)費：保險公司可在提供部分領(lǐng)取和賬戶轉(zhuǎn)換等服務(wù)時收取，用以支付相關(guān)的行政費用,，不同公司有不同的免費或收費標準,。
適合人群
單身貴族：年輕人往往對未來生活或家庭預(yù)算不太確定，應(yīng)首先考慮選擇投連險，充分享受投連險多方面的靈活性,，根據(jù)自己的時間需要而調(diào)整繳費金額,、保障額度和投資額度。
肩負事業(yè)家庭重擔的人：投連險可以看作是“一份每年可續(xù)保的定期壽險加上一個獨立的個人投資賬戶”,，在提供壽險保障的同時積累資金,。利用投連險保額可以調(diào)整的特點，在生活,、經(jīng)濟壓力較大的情況下,，作為家庭的核心頂梁柱，可以提高保障比例,。等到了50歲后生活壓力減輕,，養(yǎng)老需求提高，這時可以降低保障比例,，升高投資比例,。
父母為孩子投保：用投連險代替?zhèn)鹘y(tǒng)的教育金保險來為孩子儲備教育金、婚假金,、創(chuàng)業(yè)金等,。
工作繁忙而無暇投資的精英人士：作為一種新的投資渠道，投連險是中長線投資中非常好的選擇,，既能安心保障,，又能投資理財，省時省心,，安全性相對較高,，而長期滾存的利益也同樣不容小視。 |