汽車金融領(lǐng)域引發(fā)爭(zhēng)議的“高息高返”模式面臨監(jiān)管重拳,。6月以來(lái),，包括四川,、河南開封,、信陽(yáng)等在內(nèi)的多地銀行業(yè)協(xié)會(huì)相繼發(fā)布汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自律公約,，劍指“高息高返”亂象,。記者走訪發(fā)現(xiàn)，已有銀行將車貸返傭比例從15%大幅調(diào)降至5%,，年費(fèi)率同步下調(diào)至3%,，“貸款購(gòu)車比全款更便宜”的逆向操作模式正式按下暫停鍵。
“高息高返”存爭(zhēng)議
所謂“高息高返”,，是指銀行與汽車經(jīng)銷商在汽車貸款業(yè)務(wù)中,，將部分貸款利潤(rùn)以傭金形式返還給汽車經(jīng)銷商，而汽車經(jīng)銷商為了促進(jìn)銷售,，會(huì)將部分返點(diǎn)以車價(jià)補(bǔ)貼等方式返還給購(gòu)車人,，以降低購(gòu)車總價(jià)。
在北京某新能源汽車4S店,，銷售人員向記者透露,，此前通過(guò)金融公司貸款購(gòu)車可比全款購(gòu)車便宜萬(wàn)元左右。而在這一模式下,，“長(zhǎng)貸短還”成為普遍操作——消費(fèi)者即使具有全款購(gòu)車能力也會(huì)選擇貸款,，并在享受優(yōu)惠后進(jìn)行提前還款。
成都的劉女士就是這一“規(guī)則”的獲益者,。在今年年初購(gòu)車時(shí),，經(jīng)銷售人員推薦，她辦理了40萬(wàn)元的汽車貸款,，一年的費(fèi)率為5%,，一年后就可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，且無(wú)任何違約金和手續(xù)費(fèi),。貸款一年的利息約為2萬(wàn)元,，而通過(guò)這一方式支付，車價(jià)能省3.6萬(wàn)元,，二者相抵,，劉女士的購(gòu)車款項(xiàng)節(jié)省了約1.6萬(wàn)元。
“當(dāng)前汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域出現(xiàn)‘高息高返’現(xiàn)象,，其根本原因在于銀行和汽車金融公司面臨的獲客壓力,，以及汽車經(jīng)銷商在客戶渠道上的壟斷地位。無(wú)論是銀行還是汽車金融公司,，想要開展汽車消費(fèi)貸款或信用卡分期業(yè)務(wù),，首先需要獲取客戶資源。然而,，大多數(shù)客戶都集中在汽車經(jīng)銷商手中,。消費(fèi)者購(gòu)車時(shí)通常會(huì)先接觸經(jīng)銷商，而不是主動(dòng)尋找金融機(jī)構(gòu)?！闭新?lián)首席研究員董希淼對(duì)記者表示,。
事實(shí)上，“高息高返”的模式在汽車金融領(lǐng)域一直存在爭(zhēng)議,。作為消費(fèi)貸款的一種,，汽車零售貸款主要由金融服務(wù)提供方提供，包括汽車金融公司,、銀行,、消費(fèi)金融公司、融資租賃公司等,。這其中,，銀行和汽車金融公司占比居前。
專家表示,，“高息高返”模式容易催生經(jīng)銷商群體的道德風(fēng)險(xiǎn),。由于銀行返利在經(jīng)銷商利潤(rùn)結(jié)構(gòu)中占比較高，部分經(jīng)銷商為追求短期傭金,，甚至?xí)騼攤芰^弱的客戶推銷車貸產(chǎn)品,。在這種“賺快錢”的沖動(dòng)下，經(jīng)銷商獲取即時(shí)返利,，卻將信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行體系,。
潘悅 制圖
監(jiān)管重拳整頓市場(chǎng)
自去年底以來(lái)，重慶,、河南開封,、四川等地監(jiān)管機(jī)構(gòu)連續(xù)出手。重慶銀保監(jiān)局1月發(fā)文明確禁止“以高額返傭搶占市場(chǎng)”,；河南開封銀行業(yè)協(xié)會(huì)要求做到“三個(gè)杜絕”,，包括禁止推介高傭金產(chǎn)品、誘導(dǎo)提前還貸等,；四川則率先將信用卡分期納入監(jiān)管,，要求合理確定傭金比率,。
記者實(shí)地探訪發(fā)現(xiàn),，政策效果已開始顯現(xiàn)。北京某4S店銷售人員證實(shí),，國(guó)有大行5年期車貸返傭比例已從15%降至5%,，年費(fèi)率同步下調(diào)至3%?！斑^(guò)去返傭能覆蓋3%至5%的車價(jià)成本,，而現(xiàn)在連兩年的利息都不夠。”該人士算了一筆賬：以40萬(wàn)元貸款為例,，新規(guī)背景下消費(fèi)者若兩年還清車貸,，則實(shí)際成本將增加逾萬(wàn)元。
除了叫?！案呦⒏叻怠币酝?，銀行還在圍堵“長(zhǎng)貸短還”行為。近期,，多家銀行悄然上調(diào)還款門檻,，如延長(zhǎng)提前還款期限、提高違約金比例等,。
“當(dāng)前,，銀行面臨利息收入縮水、返傭成本難以回收及信用風(fēng)險(xiǎn)上升三重壓力,；市場(chǎng)秩序因高額返傭引發(fā)的惡性競(jìng)爭(zhēng)和違規(guī)操作而遭到破壞,；消費(fèi)者則可能陷入高息陷阱，面臨不透明的金融產(chǎn)品和服務(wù),?！庇秀y行業(yè)內(nèi)人士表示，高額返傭模式已經(jīng)不適用于當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,，不利于銀行與汽車經(jīng)銷商之間長(zhǎng)期,、穩(wěn)定、健康的合作關(guān)系,。
車貸業(yè)務(wù)將回歸服務(wù)本質(zhì)
業(yè)內(nèi)人士分析指出,，“高息高返”被叫停，說(shuō)明銀行業(yè)已經(jīng)在積極調(diào)整思路和做法,，以適應(yīng)目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì),。未來(lái)，其將有可能產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)方向,，不再簡(jiǎn)單依賴于返傭比例占據(jù)市場(chǎng),，而是通過(guò)提高審批效率、增值服務(wù)水平等手段促進(jìn)業(yè)務(wù)合作,。
光大銀行日前發(fā)文指出,，作為國(guó)內(nèi)最早推出汽車供應(yīng)鏈金融服務(wù)的銀行之一，該行圍繞“供,、產(chǎn),、銷、消,、用”全場(chǎng)景,，打造了“全程通”平臺(tái)，構(gòu)建起覆蓋整車廠、零部件供應(yīng)商,、經(jīng)銷商及終端消費(fèi)者的全鏈條金融服務(wù)體系,，成為被行業(yè)廣泛認(rèn)可的汽車供應(yīng)鏈金融品牌。截至目前,，光大銀行“全程通”累計(jì)融出資金超2萬(wàn)億元,，覆蓋百余家車企、逾2萬(wàn)戶經(jīng)銷商及客戶,。
業(yè)內(nèi)專家預(yù)計(jì),，未來(lái)車貸產(chǎn)品將更加注重個(gè)性化、風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理,，更多依托大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)提升審批效率與進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,。而在獲客渠道方面，除了傳統(tǒng)的4S店貸款,，二手車金融,、汽車共享、租賃購(gòu)車等新興模式將成為重要補(bǔ)充,。未來(lái),，車貸業(yè)務(wù)將向著更加規(guī)范、智能,、客戶體驗(yàn)優(yōu)先及風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格的方向發(fā)展,，行業(yè)格局將經(jīng)歷洗牌和優(yōu)化。
“銀行車貸政策收縮后,，或?yàn)槠嚱鹑诠?、融資租賃公司等非銀機(jī)構(gòu)創(chuàng)造市場(chǎng)拓展契機(jī)。非銀機(jī)構(gòu)可憑借審批靈活,、產(chǎn)品多元等優(yōu)勢(shì)提升市場(chǎng)份額,，促進(jìn)汽車金融產(chǎn)品多元化，推動(dòng)行業(yè)從同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向差異化創(chuàng)新,，長(zhǎng)期或?qū)⑿纬筛?xì)分的市場(chǎng)分工體系,。”乘聯(lián)會(huì)秘書長(zhǎng)崔東樹指出,。
從整體趨勢(shì)看,，廣東省大灣區(qū)新能源汽車產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新聯(lián)盟秘書長(zhǎng)張瑞鋒認(rèn)為，未來(lái)汽車金融行業(yè)將回歸服務(wù)本質(zhì),，金融機(jī)構(gòu)會(huì)通過(guò)提升審批效率,、增加定制化產(chǎn)品來(lái)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。在科技驅(qū)動(dòng)下,，大數(shù)據(jù)風(fēng)控將助力市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。市場(chǎng)將呈現(xiàn)多元化競(jìng)爭(zhēng)，廠商系金融公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將各展所長(zhǎng),。在監(jiān)管政策引導(dǎo)下,，行業(yè)將建立透明化體系，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)健康發(fā)展,。
