隨著新能源汽車市場的蓬勃發(fā)展，智能輔助駕駛技術(shù)逐漸成為行業(yè)競爭的焦點(diǎn),。為了更好地保障消費(fèi)者權(quán)益,、提升用戶對智能輔助駕駛功能的信任度,，車企紛紛布局智駕險領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)人士指出,，智駕險對于車企掌握的產(chǎn)品數(shù)據(jù)有更高的依賴度,，未來有望推動車企與保險公司進(jìn)一步加深合作，也將為新能源車險的發(fā)展帶來新的契機(jī),。
車企積極布局智駕險
近期,，新能源汽車領(lǐng)域迎來了相關(guān)企業(yè)布局智駕險的熱潮。
小鵬汽車推出智能輔助駕駛服務(wù),，為使用小鵬AI智能輔助駕駛的車主提供“智駕險”保障,，購買費(fèi)用為239元/年，小鵬全車系,、新老車主均可購買,，不限賠付次數(shù)。
除了小鵬汽車,，小米汽車此前宣布將聯(lián)合行業(yè)頭部保險機(jī)構(gòu)推出“小米智駕保障服務(wù)”,，計(jì)劃為用戶提供最高300萬元的保障金額。鴻蒙智行也在之前推出過智駕無憂服務(wù)權(quán)益,，當(dāng)車輛在智駕場景（駕駛輔助場景和泊車輔助場景）期間發(fā)生事故,，智駕無憂權(quán)益將提供上限300萬元或500萬元的保障。
業(yè)內(nèi)人士指出,，智駕險和傳統(tǒng)新能源車險有所不同,，主要體現(xiàn)在覆蓋范圍和針對的問題等方面。
“現(xiàn)存的車險產(chǎn)品是為駕駛員的操作失誤提供保險,，而智駕險更多的是為系統(tǒng)算法錯誤提供保護(hù),。”賽迪顧問汽車產(chǎn)業(yè)研究中心資深分析師周新越告訴記者,，“面對當(dāng)前用戶在使用輔助駕駛功能發(fā)生事故時,，面臨的責(zé)任界定模糊、系統(tǒng)故障風(fēng)險等問題,，傳統(tǒng)車險難以覆蓋,。而智駕險可以更精準(zhǔn)地承保智能駕駛功能相關(guān)風(fēng)險，從而明確責(zé)任歸屬,，有助于降低用戶對新技術(shù)的擔(dān)憂,?！?/p>
海通國際研報也指出,，智駕險的推出是對現(xiàn)階段產(chǎn)品的重要補(bǔ)充，有助于提升用戶信心并強(qiáng)化銷售轉(zhuǎn)化,，在一定程度上彌補(bǔ)當(dāng)前保障體系的空缺,。
新能源車險瓶頸待突破
我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)近年來的持續(xù)快速發(fā)展,，帶動了新能源車險市場規(guī)模的快速增長。
中國人保集團(tuán)副總裁,、中國財險總裁于澤介紹,，2024年中國財險承保新能源汽車1159.05萬輛，同比增長57.3%,；保費(fèi)收入為508.57億元,，同比增長58.7%，保費(fèi)占比達(dá)17.2%,。
太保產(chǎn)險總經(jīng)理陳輝介紹,，2024年，該公司新能源車險整體合計(jì)保費(fèi)為183.17億元,，占全部車險保費(fèi)的17.03%,，增速達(dá)到了48.55%。
交銀國際研報指出,，預(yù)計(jì)2030年新能源車險保費(fèi)接近5000億元,，占比達(dá)到38%。
不過,，在保費(fèi)持續(xù)增長的同時,，新能源車險整體仍處于承保虧損狀態(tài)，難以兼顧增長與盈利成為新能源車險發(fā)展的瓶頸,。
中國精算師協(xié)會和中國銀行保險信息技術(shù)股份有限公司聯(lián)合發(fā)布的新能源車險賠付信息顯示,，2024年，保險行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛,，保費(fèi)收入1409億元,，提供風(fēng)險保障金額106萬億元，承保虧損高達(dá)57億元,；共承保車系2795個,，賠付率超過100%的高賠付率車系有137個。
周新越指出,，相較于傳統(tǒng)車險的海量數(shù)據(jù)積累,，新能源車險由于缺乏歷史賠付數(shù)據(jù)以支撐精算模型，且車企掌握的數(shù)據(jù)開放度低,，車險定價更多依賴燃油車的經(jīng)驗(yàn),，導(dǎo)致風(fēng)險評估和保費(fèi)制定誤差率較高，也導(dǎo)致了目前“險企喊賠,，消費(fèi)者喊貴”的矛盾,。
面對發(fā)展瓶頸，不少業(yè)內(nèi)人士指出，破局的關(guān)鍵之一在于險企和車企進(jìn)一步加深合作,。
太保產(chǎn)險總經(jīng)理陳輝提到,，太保產(chǎn)險在理賠相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、配件實(shí)時價格以及出險相關(guān)數(shù)據(jù)等方面,，正在和車企利用科技手段進(jìn)行實(shí)時互聯(lián)互通,，以不斷降低公司新能源汽車?yán)碣r成本。
“新能源車險的良性發(fā)展需要大量車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)來進(jìn)行精準(zhǔn)定價和評估風(fēng)險,。數(shù)據(jù)的需求可能促使車企與傳統(tǒng)保險公司形成合作關(guān)系,，因?yàn)檐嚻笸ǔ碛胸S富的技術(shù)和數(shù)據(jù)資源，而傳統(tǒng)保險公司在風(fēng)險評估和理賠管理方面具備專業(yè)能力,。因此,，未來可能出現(xiàn)車企與傳統(tǒng)保險公司并存、競爭與合作的格局,。車企可以利用自身技術(shù)優(yōu)勢與數(shù)據(jù)積累,，與保險公司合作開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，共同開拓市場,?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)中國精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝指出。
有望推動行業(yè)深度合作
面對挑戰(zhàn),，行業(yè)正探索以智駕險為切入點(diǎn),，通過深入合作推動新能源車險向精準(zhǔn)化、智能化轉(zhuǎn)型,。
小鵬汽車推出的“智駕險”的合作伙伴涵蓋中國人保,、平安保險、太平洋保險,、中華保險,、陽光保險等五家保司。平安產(chǎn)險也與賽力斯汽車簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,，推出了智能駕駛責(zé)任險保障計(jì)劃,，即智駕無憂服務(wù)權(quán)益。
“當(dāng)前市場還有更多智駕方面的產(chǎn)品和保障需求,，太保產(chǎn)險已經(jīng)與多家車企建立了相關(guān)的應(yīng)用實(shí)驗(yàn)室,，也將進(jìn)一步充實(shí)人才，為新能源汽車發(fā)展貢獻(xiàn)力量,?！碧．a(chǎn)險總經(jīng)理陳輝表示。
“智駕險或?qū)⒅貥?gòu)車企與保險公司的協(xié)作模式,。智駕險依賴車企的實(shí)時路況,、車機(jī)運(yùn)行狀態(tài),、事故場景等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險定價和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，有望推動車企與保險公司從傳統(tǒng)的‘代理銷售’關(guān)系轉(zhuǎn)向‘?dāng)?shù)據(jù)共享+聯(lián)合開發(fā)’的戰(zhàn)略協(xié)作,。”周新越說,。
中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠也對記者表示,，智駕險將向著更加個性化、精準(zhǔn)化的方向發(fā)展,。需要推動保險公司與新能源車企的深度合作,，通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，實(shí)時追蹤車輛狀態(tài)和駕駛行為,，進(jìn)行動態(tài)定價和風(fēng)險評估,，推動智駕險產(chǎn)品向智能化和靈活化發(fā)展。
“為推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新,，保險公司可以與汽車廠商,、科技平臺等一起搭建場景式產(chǎn)品生態(tài)，與車企合作開發(fā)基于新一代車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險產(chǎn)品,，從而進(jìn)一步增強(qiáng)定價準(zhǔn)確性和合理性,，以平衡產(chǎn)品成本、增強(qiáng)產(chǎn)品競爭力,?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)中國精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝說。
