在技術(shù)革新和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的推動(dòng)下,，智能駕駛呈現(xiàn)出前所未有的普及速度,。中信證券研報(bào)預(yù)計(jì)，2025年國(guó)內(nèi)中高階智駕滲透率有望翻倍,，帶動(dòng)國(guó)內(nèi)350億元的增量市場(chǎng),。
隨著智駕技術(shù)的飛速發(fā)展，智駕安全問(wèn)題引發(fā)強(qiáng)烈關(guān)注,，智駕險(xiǎn)隨之應(yīng)運(yùn)而生,。今年以來(lái)，多家車企布局智駕產(chǎn)品和服務(wù),，聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出定制化的智駕險(xiǎn),。不過(guò)，目前智駕險(xiǎn)仍處于探索階段,，在制度,、監(jiān)管和隱私保護(hù)等方面，面臨諸多亟待解決的難題,。
車企發(fā)力智駕險(xiǎn)“新戰(zhàn)場(chǎng)”
智駕險(xiǎn)是針對(duì)汽車智能駕駛功能開(kāi)發(fā)的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品,。與傳統(tǒng)車險(xiǎn)不同，智駕險(xiǎn)主要覆蓋在使用智能駕駛功能時(shí)可能發(fā)生的事故和損失,。當(dāng)消費(fèi)者在使用智能泊車輔助,、代客泊車輔助、車道巡航輔助,、智駕領(lǐng)航輔助等智駕功能時(shí),，一旦發(fā)生事故受到損失，可以通過(guò)智駕險(xiǎn)獲得一定補(bǔ)償,。
目前,，智駕險(xiǎn)主要由車企向保險(xiǎn)公司進(jìn)行購(gòu)買，車主只能通過(guò)車企進(jìn)行選購(gòu),。智駕險(xiǎn)的權(quán)益往往以車主已購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)為前提,，更多的是一種補(bǔ)充保障服務(wù)。
去年11月,，華為鴻蒙智行針對(duì)旗下多款車型推出了智駕無(wú)憂服務(wù)權(quán)益計(jì)劃,，對(duì)啟動(dòng)智能駕駛輔助系統(tǒng)過(guò)程中發(fā)生的交通事故進(jìn)行補(bǔ)償，其最高保障權(quán)益上限為500萬(wàn)元,。
今年3月初,，小米汽車表示，為了保障用戶無(wú)憂使用智駕功能,，將聯(lián)合行業(yè)頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出“小米智駕保障服務(wù)”,，計(jì)劃為用戶提供最高300萬(wàn)元的保障金額。小鵬汽車近期也宣布即將推出智能駕駛保險(xiǎn)服務(wù),，致力于解決用戶在使用智能駕駛技術(shù)時(shí)可能面臨的責(zé)任界定與安全保障問(wèn)題,。
對(duì)于新能源車企而言,，車險(xiǎn)已不僅是一種簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品，而是其發(fā)展生態(tài)鏈中不可或缺的重要一環(huán),。盡管智能駕駛技術(shù)近年來(lái)取得顯著進(jìn)展,，但部分消費(fèi)者和車主對(duì)智駕的安全性仍心存疑慮，他們更傾向于將方向盤掌控在自己手中,。
“開(kāi)啟智駕功能時(shí)有點(diǎn)心驚膽戰(zhàn),，我還是不太信得過(guò)這個(gè)技術(shù)。雖然沒(méi)出過(guò)什么事故,，但是出了問(wèn)題就得自己擔(dān)責(zé),。”一位新能源車主告訴記者,，智駕險(xiǎn)的出現(xiàn),，一方面彰顯了車企對(duì)技術(shù)的信心，另一方面也解決了智駕理賠問(wèn)題,。
值得注意的是,，多家車企在推出智駕險(xiǎn)時(shí)，通常將其定義為一種保障權(quán)益,，或?qū)⑵渑c其他權(quán)益整合為“權(quán)益包”,，此權(quán)益一般會(huì)在第一年以免費(fèi)形式贈(zèng)送給車主，而后續(xù)如果需要此項(xiàng)權(quán)益,，需要自費(fèi)或者按月購(gòu)買“權(quán)益包”,。如果汽車在開(kāi)啟智駕功能時(shí)發(fā)生事故，相關(guān)費(fèi)用由車企承擔(dān),，而非通過(guò)普通車險(xiǎn)方式出險(xiǎn),，這在一定程度上規(guī)避了車主次年保費(fèi)上漲的風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型還不成熟,，且費(fèi)用結(jié)構(gòu)復(fù)雜,，車企對(duì)于此類權(quán)益的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)還不夠透明。
長(zhǎng)期來(lái)看,，隨著智駕技術(shù)的不斷發(fā)展,，智駕險(xiǎn)可能成為未來(lái)汽車行業(yè)發(fā)展的剛需，為保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)辟出一片新的藍(lán)海,。
圖為一輛L4級(jí)智能駕駛汽車在西部（重慶）科學(xué)城智能網(wǎng)聯(lián)汽車示范區(qū)行駛,。 記者 劉潺 攝
“人機(jī)分責(zé)”仍面臨挑戰(zhàn)
智駕險(xiǎn)的密集推出，為智駕事故的責(zé)任劃分提供了一種可能的解決方案,。然而,，作為一種新生事物，智駕險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中仍面臨諸多挑戰(zhàn)。
由于現(xiàn)行法律尚未明確界定智能駕駛的各方責(zé)任,，智駕險(xiǎn)的保障主要體現(xiàn)在事故經(jīng)濟(jì)賠償上,。
“我們公司目前的智駕險(xiǎn)主要保障兩個(gè)部分：一是為人工智能系統(tǒng)發(fā)生無(wú)法控制的故障或失靈造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失提供保障，二是提供相關(guān)訴訟費(fèi)用和法律費(fèi)用保障,。”平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司團(tuán)體財(cái)意健險(xiǎn)部核保經(jīng)理譚軍魁說(shuō),。
小鵬汽車科技有限公司董事長(zhǎng)何小鵬表示,，由于駕駛主體由“人”向“自動(dòng)駕駛系統(tǒng)”轉(zhuǎn)換，保險(xiǎn)公司面臨保險(xiǎn)精算模型重構(gòu),、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度增加和費(fèi)率制定困難等一系列問(wèn)題,。
此外，在判定交通事故是“人”還是“系統(tǒng)”上,，需要車企調(diào)動(dòng)系統(tǒng)后臺(tái),，提取用戶相關(guān)行駛信息，但由于缺乏第三方監(jiān)管,，用戶隱私的保護(hù)面臨更大的難題,。
中山大學(xué)嶺南學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師曾燕說(shuō),，智駕險(xiǎn)定價(jià)和理賠需要依賴大量行車數(shù)據(jù),，然而，這些數(shù)據(jù)涉及用戶隱私,、駕駛習(xí)慣,、行駛軌跡等敏感信息，如何確保數(shù)據(jù)的合理使用,，防止數(shù)據(jù)泄露或?yàn)E用,，是當(dāng)前智駕險(xiǎn)推廣面臨的重要法律挑戰(zhàn)。
亟待標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)釋放市場(chǎng)需求
新技術(shù)和新模式的推廣,，離不開(kāi)保險(xiǎn)護(hù)航,。自動(dòng)駕駛逐步走向落地，也對(duì)智能駕駛保險(xiǎn)體系提出了新的要求,。
今年全國(guó)兩會(huì)期間,，部分全國(guó)人大代表建言，相關(guān)部門應(yīng)健全相關(guān)法律法規(guī),、完善事故責(zé)任認(rèn)定體系,，明確不同級(jí)別智能駕駛汽車在事故責(zé)任中的劃分原則，制定具體的事故責(zé)任認(rèn)定邊界與統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),，以避免責(zé)任認(rèn)定的模糊與爭(zhēng)議,。
何小鵬建議，出臺(tái)針對(duì)智能駕駛保險(xiǎn)的具體指引、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等部門規(guī)章和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),，規(guī)范智能駕駛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,。鼓勵(lì)車企與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)適配產(chǎn)品，通過(guò)緊密合作和數(shù)據(jù)共享,，把智能駕駛保險(xiǎn)和車險(xiǎn)結(jié)合起來(lái),，切實(shí)消除用戶的后顧之憂，進(jìn)一步釋放市場(chǎng)需求,。
如何讓智駕險(xiǎn)定價(jià)更加精準(zhǔn),，實(shí)現(xiàn)快速理賠？譚軍魁建議,，應(yīng)完善智駕相關(guān)法律法規(guī),，明確責(zé)任主體與責(zé)任劃分，明確消費(fèi)者知情權(quán),，車企需在銷售環(huán)節(jié)告知消費(fèi)者車輛自動(dòng)駕駛功能的局限性及對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)保障,，避免誤導(dǎo)性宣傳。
在他看來(lái),，車企,、保險(xiǎn)公司、第三方權(quán)威檢測(cè)中心以及研究所應(yīng)加強(qiáng)合作,，共同搭建智能駕駛保險(xiǎn)定價(jià)體系,，籌建統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)，提升定價(jià)的科學(xué)性和合理性,，同時(shí)完善服務(wù)環(huán)節(jié),，快速響應(yīng)理賠。
傳統(tǒng)車險(xiǎn)的賠付風(fēng)險(xiǎn)主要由車主和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān),，而智駕險(xiǎn)引入了自動(dòng)駕駛系統(tǒng)制造商,、軟件開(kāi)發(fā)商等多個(gè)主體，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),。
對(duì)此,，曾燕認(rèn)為，未來(lái)智駕險(xiǎn)應(yīng)發(fā)展成為“車主責(zé)任險(xiǎn)+系統(tǒng)責(zé)任險(xiǎn)”的“分層次”責(zé)任保險(xiǎn)模式,，進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn),，優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。車企,、保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)建立數(shù)據(jù)共享體系,，確保消費(fèi)者的智能駕駛數(shù)據(jù)在定價(jià)、理賠中的合理使用,，并加強(qiáng)數(shù)據(jù)隱私保護(hù),。
未來(lái),，隨著L3級(jí)自動(dòng)駕駛責(zé)任主體的轉(zhuǎn)移與硬件成本降低，智駕險(xiǎn)或逐步從“附加險(xiǎn)”演變?yōu)椤皹?biāo)配服務(wù)”,。
為保障消費(fèi)者權(quán)益,，推動(dòng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍認(rèn)為,，智駕險(xiǎn)應(yīng)確保數(shù)據(jù)透明,，保障車主在事故發(fā)生時(shí)能獲取真實(shí)、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持,。為此,，有必要建立第三方數(shù)據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。同時(shí),，應(yīng)根據(jù)車主駕駛習(xí)慣和智駕功能使用情況，定制更為具體的保險(xiǎn)條款和保障內(nèi)容,。
