降利率、提額度,、延期限……在政策暖風和市場競爭等多重因素驅動下,，消費貸正成為商業(yè)銀行角力的方向,。記者近日獲悉，包括建設銀行,、中國銀行,、北京銀行、寧波銀行,、江蘇銀行,、蕭山農(nóng)商行等多家銀行先后通過限時優(yōu)惠,、發(fā)放優(yōu)惠券、免息券等方式瘋狂攬客,。對此,，業(yè)內專家表示，消費貸“以價換量”不可持續(xù),，應通過差異化的產(chǎn)品設計和數(shù)字化轉型,，在控制風險的同時，打造生態(tài)閉環(huán),。
多家銀行消費貸現(xiàn)“地板價”
《經(jīng)濟參考報》記者21日從北京銀行豐臺區(qū)某支行獲悉,，該行“消費京e貸”利率根據(jù)客戶資質來定，一般工作穩(wěn)定的央國企職工等,，配合優(yōu)惠券使用的話,，最低利率為2.65%，一般額度為50萬元,，滿足條件的話可以超50萬元,。“前幾天曾低至2.5%,，目前額度已經(jīng)沒了,，未來不知道還有沒有?！痹撔泄ぷ魅藛T透露,，3月初“消費京e貸”的最低利率還維持在2.78%。
寧波銀行App顯示,，消費貸利率優(yōu)惠券每周三10點開啟秒殺活動,，包括2.8%固定利率優(yōu)惠券、5折利息折扣券,、90天免息券,，參與“去提額”，額度平均提升1萬元,。值得注意的是,，該活動標簽為“存客周周秒”，而此前2.8%至3%的利率優(yōu)惠只針對新客,。記者獲悉，寧波銀行“寧來花·直接貸”消費貸利率最低降至2.49%,。消費貸利率根據(jù)每位客戶資質等綜合評定,，2.49%的低利率是個別優(yōu)質客戶資質和秒殺券等優(yōu)惠的疊加，低利率有條件約定,，例如新客,、在一定時限內申請等,。
此前不久，江蘇銀行也打出了“限時尊享優(yōu)惠年化利率”的標語,，推出最高100萬元額度,、最長3年期且年化利率低至2.58%的消費貸產(chǎn)品。
除城商行外,，多家國有大行,、股份制銀行也在行動。建設銀行,、郵儲銀行,、中國銀行等國有大行紛紛下調消費貸產(chǎn)品利率，近日消費貸利率已降至“2”字頭,。例如,，建行“建易貸”活動期間最低年化利率下探至2.85%；中國銀行海南省分行近期推出的消費貸產(chǎn)品年化利率從2.85%起步,；郵儲銀行“郵享貸”更是限時給出2.78%至12.4%的參考年化利率（單利）區(qū)間,。
另外，近期招商銀行,、浦發(fā)銀行,、平安銀行等股份制銀行也針對旗下消費貸產(chǎn)品推出限時優(yōu)惠券，前后不足半個月,，利率優(yōu)惠相差近10個基點,。其中，民生銀行消費貸審批額度為30萬至100萬元,，最新利率為2.65%,；招商銀行“閃電貸”通過發(fā)放利率券，部分客戶利率低至2.68%,。
“本輪消費貸利率下降的原因,，主要是做好今年的經(jīng)濟工作需要提振消費，擴大內需,?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴記者，在銀行發(fā)力零售同業(yè)市場競爭激烈的情況下,，銀行開展消費貸利率下降,，不僅是為了更好地營銷客戶、提高市場占有率,，而且是為了更好地支持居民消費,、服務擴大內需、推動經(jīng)濟恢復增長,。
在工信部信息通信經(jīng)濟專家委員會委員盤和林看來,，本輪銀行消費貸利率下降,，一方面是預期未來政策和市場利率下行，另一方面是由于商業(yè)銀行之間的同質化競爭,，各銀行都在積極提高市場份額,。“未來,，消費貸將繼續(xù)保持利率走低態(tài)勢,，以價換量的態(tài)勢會延續(xù)?！北P和林表示,。
多場景發(fā)力，攬客戰(zhàn)漸濃
近日,，中辦,、國辦發(fā)布《提振消費專項行動方案》，明確提出金融多舉措支持消費,。此后,，國家金融監(jiān)管總局印發(fā)通知，鼓勵金融機構在風險可控的前提下,，加大個人消費貸款投放力度,，合理設置消費貸款額度、期限,、利率,，優(yōu)化資源配置。
在政策的加持下,，多家銀行紛紛推出消費金融促進方案,，深入多元場景助力消費。建設銀行發(fā)布的《消費金融專項行動方案》提出,，加強覆蓋消費全領域的綜合金融服務,，要在消費全領域持續(xù)推進信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。該行推出“養(yǎng)易貸”專項貸款產(chǎn)品,，融入銀發(fā)經(jīng)濟,、首發(fā)經(jīng)濟、冰雪經(jīng)濟等消費熱點領域,。
郵儲銀行在《提振消費擴大內需行動方案》中明確,，提升服務能力，創(chuàng)新多元化消費場景,，推進白金卡權益升級,。中國銀行則推出“萬千百億”惠民行動。在新興消費領域,，該行提出,，積極服務消費新業(yè)態(tài)、新模式,，推動金融服務和場景深度融合,，支持平臺經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展。另外,，中信銀行與多家新能源汽車品牌展開深度合作,，推出多樣化的金融產(chǎn)品和服務。為降低消費者購車門檻,，提供“0首付”“超低首付”等便捷貸款方案,。
對此，金融監(jiān)管總局此前明確,，金融機構要圍繞擴大商品消費,、發(fā)展服務消費和培育新型消費，豐富完善金融產(chǎn)品和服務,。針對數(shù)字,、綠色、智能等新型消費場景,，量身定制金融產(chǎn)品,，更好滿足個性化、多樣化金融需求,，不斷強化數(shù)字賦能,，增強消費金融服務的適配性和便利度。
在業(yè)內專家看來,，當消費貸利率無限接近銀行資金成本時,，消費貸競爭必將逐步從“價格戰(zhàn)”轉向綜合服務的比拼?！澳壳?，部分銀行的消費貸額度已高達100萬元，期限也在延長,?！敝行抛C券首席經(jīng)濟學家明明表示，未來,，針對數(shù)字,、綠色、智能等新型消費場景,，可能會進一步放寬額度和期限限制,。
“消費貸競爭將逐步從‘價格戰(zhàn)’轉向消費場景等綜合服務的比拼，機構將著重打造自營獲客能力,、優(yōu)質場景挖掘能力以及先進科技能力,?！睂Υ耍叵仓茄懈呒壯芯繂T蘇筱芮表示,，未來銀行會更加注重細分場景的拓展與挖掘,，結合政策所引導的消費方向，及時調整消費貸產(chǎn)品的具體細則,，并持續(xù)擴大場景生態(tài)的“朋友圈”,。
低門檻帶來的風險與挑戰(zhàn)
在傳統(tǒng)信貸業(yè)務收縮，尚未有更好資產(chǎn)投放渠道的背景下,，憑借獲客流程短,、容易上量的優(yōu)勢，消費貸自然成為銀行較好的發(fā)力方向,。不過,，在業(yè)內專家看來，隨著客戶越來越下沉,、積累的不良負擔越來越重,，消費貸業(yè)務會逐漸分化，“以價換量”或將難以為繼,。
“銀行不應該低于資金成本釋放消費貸,，不能只賺吆喝不賺錢?！北P和林認為,，金融機構和科技企業(yè)是不一樣的，科技企業(yè)可以燒錢研發(fā),，但金融機構本身就是從資源配置中獲利的企業(yè),。不然對于金融機構來說，這些業(yè)務增量的價值有待思考,，因為和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不同,，金融業(yè)客戶的黏性并不高。
值得注意的是,，銀行在大力開展消費貸業(yè)務的同時,，如何防范過度借貸、資金挪用,、不良率攀升呢,？“消費貸相關政策一再放松，可能會導致跨市場套利現(xiàn)象,，例如部分消費者可能將低利率的消費貸資金違規(guī)用于償還房貸,、投資股市等限制性領域。”有業(yè)內人士坦言,。
“銀行消費貸利率降低有助于降低居民的消費成本,，但如果利率過低勢必降低銀行凈息差，不利于銀行盈利和可持續(xù)發(fā)展,?！睂Υ耍瑠滹w鵬認為,，銀行需要針對消費貸借款人的資信狀況等進行差異化利率定價，并通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務等更好地服務居民消費,。同時,，在數(shù)字金融快速發(fā)展的背景下，銀行需要積極打造場景,，構建生態(tài),，通過生態(tài)化、場景化金融更好地服務居民消費,。
在專家看來,，消費貸獲客需避免陷入“價格戰(zhàn)”，摒棄規(guī)模情結和速度情結,，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額提升,，應將貸款利率保持在合理水平，增強商業(yè)可持續(xù)性,；同時,，提升服務質量，通過差異化的產(chǎn)品設計和數(shù)字化轉型,，提升客戶體驗,。銀行還可拓展消費貸場景，與電商,、旅游等行業(yè)合作,，打造生態(tài)閉環(huán)，提升綜合收益能力,。在控制風險方面,，銀行可通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術精準評估客戶資質，在貸款前端防范風險,，謹防不良貸款率抬頭,。
