在金融市場的復(fù)雜生態(tài)中，保險作為風(fēng)險管理的重要工具,，本應(yīng)給消費者帶來安心與保障,。然而，隨著市場競爭的日益激烈,，一些不法行為悄然滋生,，廣東“3·15”晚會就曝光了買保險贈特藥卡返傭陷阱,，嚴(yán)重威脅著消費者的權(quán)益與市場的健康發(fā)展。
據(jù)了解,，這種行為并非個例,，部分保險銷售人員為了提高業(yè)績，吸引客戶投保,，采用了贈送“特藥卡”或高價值服務(wù)卡等銷售手段,。這些“特藥卡”通常宣稱可以為消費者提供特定高價藥品的優(yōu)惠或報銷服務(wù)，例如近年來熱度較高的CAR-T療法,，而一針CAR-T的價格通常在百萬元以上,。在一些重疾險產(chǎn)品的推銷過程中，銷售人員會向消費者強調(diào),，購買該保險不僅能獲得重疾保障,，還能額外獲得一張價值不菲的“特藥卡”，憑此卡可以在指定醫(yī)療機構(gòu)或藥店低價購買某些治療癌癥等重大疾病的特效藥物,。
然而,，這種行為或涉及變相返傭。返傭行為長期威脅保險行業(yè)的健康發(fā)展,，并為保險公司帶來費差損風(fēng)險,。此前，已經(jīng)有地方金融監(jiān)管部門發(fā)文,，嚴(yán)禁在保險業(yè)務(wù)活動中以“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡形式給予投保人或被保險人合同以外的利益,。
變相返傭藏隱患
根據(jù)《中華人民共和國保險法》第一百一十六條第四項，保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得“給予或者承諾給予投保人,、被保險人,、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益，包括現(xiàn)金,、實物禮品或其他變相利益”,。
該規(guī)定旨在維護保險市場的公平競爭環(huán)境，保護消費者的合法權(quán)益,。保險產(chǎn)品的定價是基于一系列精算原理和風(fēng)險評估,，包含了保障成本、運營成本以及合理利潤等多個因素,。如果允許銷售人員隨意返傭,，就相當(dāng)于變相降低了保險產(chǎn)品的價格，這不僅破壞了市場的正常定價機制,，還可能導(dǎo)致保險公司為了維持利潤而降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),，甚至在理賠環(huán)節(jié)設(shè)置障礙。同時,，給予合同外利益也容易滋生不正當(dāng)競爭行為,，損害整個行業(yè)的聲譽,。
而對于消費者而言，這種看似“一舉兩得”的誘惑背后卻暗藏隱患,。表面上,，一方面，消費者通過購買保險可以獲得保障,；另一方面,，額外贈送的“特藥卡”所提供的特藥服務(wù)對于有潛在醫(yī)療需求的家庭來說，也是一份額外收益,。然而,，這背后卻隱藏著諸多風(fēng)險,。首先,，不少“特藥卡”往往由一些規(guī)模小、實力弱且未獲得金融業(yè)務(wù)經(jīng)營資格的第三方機構(gòu)提供,，相關(guān)產(chǎn)品模仿保險產(chǎn)品的條款設(shè)計和賠付責(zé)任,，易引發(fā)消費者與第三方機構(gòu)和保險公司之間的糾紛。其次,，返傭行為本身違反了保險行業(yè)的相關(guān)規(guī)定,，擾亂了市場秩序，可能導(dǎo)致保險產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量下降,，甚至影響保單的有效性,。
相關(guān)業(yè)內(nèi)人士強調(diào)，所謂的“權(quán)益卡”并不是保險,，與客戶簽署權(quán)益服務(wù)書的公司通常是一家健康科技公司,，而并不是保險公司。這也就意味著,，這種“權(quán)益卡”產(chǎn)品并未經(jīng)過嚴(yán)格的保險精算,，其服務(wù)公司也不像保險公司會定期披露償付能力，一旦發(fā)生糾紛,，也不適用保險法,。
北京工商大學(xué)保險研究中心副秘書長宋占軍認(rèn)為這種行為可能會使得保險產(chǎn)品定價的成本與實際成本出現(xiàn)較大偏差，并可能誘發(fā)惡性競爭,。
事實上,，返傭行為長期威脅著保險行業(yè)的健康發(fā)展，并帶來費差損風(fēng)險,。此類行為,，使得保險公司的銷售費用大幅增加。當(dāng)銷售費用超過了產(chǎn)品定價時所預(yù)估的費用水平,，就會導(dǎo)致費差損,。長期來看,，費差損可能影響保險公司的盈利能力，使其在運營和服務(wù)方面投入減少,，進而影響客戶的體驗和保障權(quán)益,。例如，一些小型保險公司可能因為過度依賴返傭等違規(guī)銷售手段,，導(dǎo)致費用失控,，最終陷入經(jīng)營困境，甚至出現(xiàn)償付能力不足的問題,。
除了費差損,，當(dāng)前保險業(yè)利差損風(fēng)險也在持續(xù)累積。一位業(yè)內(nèi)人士表示,，行業(yè)費差損,、利差損導(dǎo)致的風(fēng)險敞口的累積如不加以干預(yù)，可能在未來導(dǎo)致更大的問題,。在二十世紀(jì)90年代左右,，保險公司銷售了預(yù)定利率高于8%的大批保險產(chǎn)品，隨著利率水平下降,，利差損問題逐漸暴露,。利差損對保險公司的財務(wù)穩(wěn)定性沖擊巨大，可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險,。在過去的保險行業(yè)發(fā)展歷程中,，曾有部分保險公司因為利差損問題陷入嚴(yán)重的經(jīng)營危機，甚至面臨破產(chǎn)重組,。
監(jiān)管重拳：從“報行合一”到全面整治銷售亂象
費差損,、利差損是危害保險公司可持續(xù)發(fā)展的元兇，近年來,，為規(guī)范保險市場秩序,，監(jiān)管部門出臺了一系列嚴(yán)格的監(jiān)管要求。其中,，“報行合一”政策是其中的重要舉措之一,。“報行合一”要求保險公司在報備保險產(chǎn)品費率時,，不僅要報備產(chǎn)品的定價假設(shè)和精算數(shù)據(jù),，還要報備產(chǎn)品的銷售費用率上限等相關(guān)信息，確保實際執(zhí)行的費率和費用與報備內(nèi)容一致,。
面對銷售亂象,，監(jiān)管部門要求保險公司嚴(yán)格執(zhí)行“報行合一”，從銀保渠道入手，逐步深入個代,、經(jīng)代渠道,，再加上財險業(yè)的車險“報行合一”，保險業(yè)已經(jīng)迎來全面“報行合一”的新時代,。
對于保險公司來說,，比起后期陷入持續(xù)虧損漩渦，前期預(yù)防嚴(yán)控風(fēng)險敞口才是理性的做法,。監(jiān)管“報行合一”的要求,，正是嚴(yán)控保險公司“費差損”風(fēng)險的有力做法。
在全渠道“報行合一”的背景下,，零星存在的一些打“擦邊球”的變相返傭行為,，也受到了監(jiān)管的全面整治。例如,，2024年11月,，河南金融監(jiān)管局曾就“贈特藥卡”等違規(guī)行為向轄內(nèi)人身險分公司下發(fā)通知，嚴(yán)禁在保險業(yè)務(wù)活動中以“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡形式給予投保人或被保險人合同以外的利益,。
通知指出,，個別保險公司存在向消費者贈送此類權(quán)益卡的行為,，涉嫌違反相關(guān)規(guī)定,。同時，監(jiān)管部門要求各保險公司嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定,，規(guī)范經(jīng)營行為,，強化營銷人員管理，嚴(yán)禁將權(quán)益卡作為邀約輔助工具向消費者贈送,，嚴(yán)禁誤導(dǎo)消費者將權(quán)益卡與保險公司掛鉤,，嚴(yán)禁將權(quán)益卡功能與保險產(chǎn)品保障責(zé)任混為一談。
除了禁止此類違規(guī)銷售行為,，為進一步改善權(quán)益卡亂象,，宋占軍建議，一方面可以將特藥卡等保障納入保險產(chǎn)品責(zé)任范圍,，清晰列支保單成本,，另一方面，《中華人民共和國保險法》在修訂過程中也要對保險公司促銷等活動的范圍和邊界予以明細,，規(guī)范和促進正常的保險營銷活動,。（作者：南方財經(jīng)全媒體記者孫詩卉 編輯：張華曦）
