近年來,，我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展迅速，數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟和信息技術(shù)時代的基礎(chǔ),，其重要性日益凸顯,。金融行業(yè)天然具有數(shù)字基因，但金融行業(yè)與數(shù)字的結(jié)合,，在不同歷史時期呈現(xiàn)出不同形態(tài)，金融的核心要素也隨著時代發(fā)展不斷演化,，歷經(jīng)了貨幣要素時代,、資本要素時代與信息要素時代，以及當前的數(shù)據(jù)要素時代,。
黨的十九屆四中全會將數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素,，反映了隨著我國經(jīng)濟活動數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快，數(shù)據(jù)對提高生產(chǎn)效率的乘數(shù)作用凸現(xiàn),，成為最具時代特征新生產(chǎn)要素的重要變化,。從此，數(shù)據(jù)成為驅(qū)動金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展,、效能躍升的核心引擎,，金融業(yè)進入了數(shù)據(jù)要素時代。未來,，應(yīng)以數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)為關(guān)鍵驅(qū)動,，加快推進金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，提高金融服務(wù)的便利性和競爭力。
數(shù)據(jù)已成為金融業(yè)的新生產(chǎn)要素
從宏觀政策布局來看,，國家正加速構(gòu)建適配數(shù)據(jù)要素流通,、交易、應(yīng)用的規(guī)則體系,，力促數(shù)據(jù)要素市場規(guī)范有序發(fā)展,，就金融領(lǐng)域而言：
法規(guī)建設(shè)方面。政策規(guī)則逐步強化數(shù)據(jù)安全保障,，確保金融數(shù)據(jù)全生命周期的安全性,，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性金融數(shù)據(jù)泄露風險的底線。例如,，在隱私計算技術(shù)應(yīng)用政策指引與合規(guī)框架下,，金融機構(gòu)得以打破數(shù)據(jù)孤島，實現(xiàn)跨機構(gòu)數(shù)據(jù)“可用不可見”的協(xié)同分析,，為精準營銷,、聯(lián)合風控等業(yè)務(wù)賦能，既挖掘數(shù)據(jù)深層價值,，又筑牢隱私保護屏障,。
生態(tài)建設(shè)方面。政策聚焦于培育公平競爭,、開放包容的數(shù)據(jù)要素市場生態(tài),，鼓勵金融科技企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)優(yōu)勢互補，攜手創(chuàng)新,。例如,，中國人民銀行聯(lián)合六部門共同印發(fā)的《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》，明確鼓勵金融機構(gòu)合理布局數(shù)字生態(tài)場景體系,，構(gòu)建數(shù)字生態(tài)運營體系,。此外，針對中小微企業(yè)融資過程中的堵點和卡點,，金融監(jiān)管總局專門出臺文件,，鼓勵深度融合線上線下多元數(shù)據(jù)，更精準地識別小微企業(yè)信用風險,，讓金融“活水”精準滴灌實體經(jīng)濟,，切實貫徹金融普惠理念，這正是數(shù)據(jù)要素激活金融服務(wù)潛能,、服務(wù)實體經(jīng)濟大局的生動實踐,。
產(chǎn)業(yè)協(xié)同層面。中央多次強調(diào)跨部門,、跨行業(yè)的數(shù)據(jù)融合聯(lián)動,。在金融監(jiān)管領(lǐng)域,，一行一局一會協(xié)同其他部委，打破數(shù)據(jù)流通的行業(yè)壁壘,，推動金融數(shù)據(jù)與政務(wù)數(shù)據(jù),、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通。以供應(yīng)鏈金融為例,，通過工信,、商務(wù)等部門數(shù)據(jù)共享，金融機構(gòu)得以穿透式了解產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)全景信息,，為核心企業(yè)及配套中小企業(yè)提供一攬子定制化金融服務(wù),，穩(wěn)固產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈韌性，以金融力量托舉產(chǎn)業(yè)升級浪潮,，彰顯數(shù)據(jù)要素在復雜經(jīng)濟格局下穩(wěn)鏈強鏈的關(guān)鍵支撐,。
數(shù)據(jù)要素促進金融發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)
金融數(shù)據(jù)是金融業(yè)在提供服務(wù)時所產(chǎn)生的和所需要使用的數(shù)據(jù)。單個生產(chǎn)要素無法獨立產(chǎn)生價值,，不同的生產(chǎn)要素只有相互結(jié)合才能發(fā)揮作用,。在市場經(jīng)濟中，資本和金融業(yè)是最直接的經(jīng)濟利益?zhèn)鲗C制和資源效率放大器,。因此,，數(shù)據(jù)要素與資本和金融業(yè)相結(jié)合，是貫徹“健全數(shù)據(jù)要素由市場評價貢獻,、按貢獻決定報酬的機制”的必然道路,。盡管有著廣闊的市場空間和良好的發(fā)展機遇，中央及相關(guān)部門在政策方面也做出了多方面的努力,，但也要看到,，數(shù)據(jù)要素在促進金融行業(yè)發(fā)展和應(yīng)用中依然存在多方面的掣肘與挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：
缺乏明確的法律規(guī)范和數(shù)據(jù)權(quán)屬,。相較于傳統(tǒng)普通生產(chǎn)要素,，數(shù)據(jù)在權(quán)屬特性上表現(xiàn)出極高的復雜性，亟待探索與開展相關(guān)立法,。以政府數(shù)據(jù)為例，其作為公共數(shù)據(jù),，本質(zhì)上屬于新型國有資產(chǎn),，數(shù)據(jù)所有權(quán)歸國家持有，但就公共數(shù)據(jù)所衍生的經(jīng)濟價值究竟該如何實現(xiàn)合理分配,，當下仍無確切的法律規(guī)范可供遵循,。公共部門與金融機構(gòu)及各類經(jīng)營主體之間難以形成明確的數(shù)據(jù)權(quán)益分配機制，金融數(shù)據(jù)治理過程中普遍存在“不愿,、不敢,、不能”共享這一難題,，僅靠經(jīng)營主體難以在現(xiàn)有法律框架下開展金融行業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用的廣泛實踐。
跨行業(yè)跨領(lǐng)域協(xié)調(diào)難度依然較大,。金融行業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用涉及銀,、證、保等不同細分行業(yè)以及工商,、稅務(wù),、海關(guān)、電力,、醫(yī)療等不同領(lǐng)域的數(shù)據(jù),，面臨兼顧不同行業(yè)和領(lǐng)域數(shù)據(jù)管理差異性的挑戰(zhàn)。目前中國人民銀行的個人征信數(shù)據(jù)記錄覆蓋了約我國人口總量的30%,，傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)由于時間,、空間和資源等方面的限制，在個性化和多元化的客戶金融數(shù)據(jù)采集方面能力受限,，在征信評分過程中對用戶信息的采集范圍主要局限在信用風險控制的目標上,。
市場經(jīng)營環(huán)境有待持續(xù)優(yōu)化。近年來,，部分從業(yè)機構(gòu)通過違規(guī)留存,、購買、出售數(shù)據(jù)不當牟利,，間接增大了守法合規(guī)機構(gòu)的競爭壓力和生存壓力,，甚至導致逆向淘汰。因此,，仍需進一步加大對違法違規(guī)使用數(shù)據(jù)行為的打擊懲處力度,，推動行業(yè)經(jīng)營環(huán)境持續(xù)凈化。
多措并舉發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用
為充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素在我國金融發(fā)展中的作用,，提出以下政策建議：
繼續(xù)加強法律制度建設(shè),。金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)要素來源廣泛，涵蓋機構(gòu),、用戶,、企業(yè)等眾多主體，天然帶有公共屬性,。在此背景下,，若要釋放其經(jīng)濟價值，首要任務(wù)便是通過立法途徑,，清晰界定各類金融數(shù)據(jù)的所有制歸屬,、各方權(quán)益分配模式、定價及付費準則。同時,，綜合考量國家安全,、公眾權(quán)益、個人隱私以及企業(yè)經(jīng)營等多方面因素,，對數(shù)據(jù)實施科學分級,，進而針對不同級別數(shù)據(jù)推行分類管理策略。如此一來,，既能完善跨機構(gòu),、跨領(lǐng)域的數(shù)據(jù)融合應(yīng)用機制，又能切實保障各方的數(shù)據(jù)權(quán)益與隱私安全,。
加強基于數(shù)據(jù)的信用體系建設(shè),。如果說鐵路是工業(yè)時代的基礎(chǔ)設(shè)施，網(wǎng)絡(luò)是信息時代的基礎(chǔ)設(shè)施,，那么一套覆蓋全社會的數(shù)據(jù)征信體系,，則是信用時代的基礎(chǔ)設(shè)施。要把加強信用體系建設(shè)作為金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重中之重,，把維護信用秩序,、提升信用水平作為現(xiàn)代金融秩序建設(shè)的基礎(chǔ)。同時,，加快建設(shè)國家級的信用數(shù)據(jù)廣泛采集,、大數(shù)據(jù)綜合動態(tài)分析、信用數(shù)據(jù)嚴格保密和相關(guān)方面低成本共享的平臺和機制,，進一步健全和完善守信正向激勵機制和失信聯(lián)合懲戒機制,。建議相關(guān)部門結(jié)合金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的新情況，修訂完善現(xiàn)行征信數(shù)據(jù)標準體系,，并補充征信數(shù)據(jù)交換標準,、數(shù)據(jù)查詢使用規(guī)范等新標準；牽頭組織專家設(shè)計全國統(tǒng)一的信用指標體系,，組織制定全國統(tǒng)一的客戶基本信息采集規(guī)范和分類標準,，為全國統(tǒng)一的信用信息共享平臺建設(shè)奠定基礎(chǔ)。
強化數(shù)據(jù)要素在金融服務(wù)實體尤其是小微企業(yè)的應(yīng)用,。金融科技本質(zhì)還是金融,，須遵循金融為實體經(jīng)濟服務(wù)的天職。小微企業(yè)在實體經(jīng)濟中占據(jù)著重要地位,，同時也普遍面臨技術(shù)實力不強,、金融服務(wù)成本較高等困難，亟須廣大從業(yè)機構(gòu)依托先進數(shù)字技術(shù)和海量數(shù)據(jù)積累,，支撐服務(wù)小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一方面，可以通過融合區(qū)塊鏈分布式記賬與交易場景生態(tài),，立足產(chǎn)業(yè)鏈真實貿(mào)易背景,，讓核心企業(yè)信用可以在區(qū)塊鏈上逐級流轉(zhuǎn)，為多層級供應(yīng)商提供供應(yīng)鏈融資服務(wù),，解決傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融面臨的信息不透明,、核心企業(yè)信用難以傳導、小微企業(yè)融資難融資貴等問題,。另一方面,，在依法合規(guī)前提下促進數(shù)據(jù)安全融合應(yīng)用，將金融服務(wù)半徑擴展至傳統(tǒng)技術(shù)條件和服務(wù)模式覆蓋不到或服務(wù)不足的小微企業(yè),、個體經(jīng)營戶等長尾客戶,，切實降低其綜合融資成本。運用區(qū)塊鏈,、大數(shù)據(jù)等技術(shù),，加強對企業(yè)各類經(jīng)營數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù),、管理數(shù)據(jù)的分析,、整合和挖掘，通過確立數(shù)字化的中小企業(yè)金融服務(wù)變革,，打造完備的數(shù)據(jù)基礎(chǔ),，構(gòu)建數(shù)據(jù)倉庫，將數(shù)據(jù)作為發(fā)現(xiàn)價格,、評估風險,、配置資源的重要平臺。
加快完善監(jiān)管科技體系,。監(jiān)管科技體系包括多個方面,，展開來說，一是全力推動監(jiān)管科技創(chuàng)新進程,。制定監(jiān)管交互的元數(shù)據(jù)標準,，這一標準如同搭建起一座溝通的橋梁，使得監(jiān)管規(guī)則能夠精準無誤地轉(zhuǎn)換為機器可識別,、可執(zhí)行的代碼,，實現(xiàn)監(jiān)管合規(guī)要求的自動化處理，實時,、動態(tài)地監(jiān)測金融市場中數(shù)據(jù)要素的流動與應(yīng)用情況,，及時察覺潛在風險隱患，做到防患于未然,。二是強化違法違規(guī)懲處力度,。針對當前金融領(lǐng)域中諸如侵犯隱私、違規(guī)采數(shù)、非法數(shù)據(jù)買賣等屢禁不止的違法違規(guī)行徑,，必須亮出利劍,，加大懲處尺度，從源頭上遏制不良行為的滋生蔓延,，凈化金融數(shù)據(jù)生態(tài)環(huán)境,，保障數(shù)據(jù)主體的合法權(quán)益不受侵害。三是積極探索創(chuàng)新監(jiān)管模式,。有序推進中國版 “監(jiān)管沙盒” 落地生根,，為金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)提供一個相對隔離但又可控的測試空間。與此同時,，強化移動金融App備案自律管理,，從源頭把控App數(shù)據(jù)采集、傳輸,、存儲與使用的合規(guī)性,。四是優(yōu)化創(chuàng)新試錯容錯與風險監(jiān)控機制。在嚴守依法合規(guī)底線,、確保數(shù)據(jù)安全以及切實做好金融消費者保護的前提下,，為金融創(chuàng)新營造寬松適宜的環(huán)境。金融科技風險瞬息萬變,，產(chǎn)品迭代加速,，應(yīng)允許合理范圍內(nèi)的試錯，同時配套建立敏銳高效的風險監(jiān)控體系,，對創(chuàng)新過程中可能出現(xiàn)的風險點進行實時監(jiān)測,、預警與處置，促進數(shù)據(jù)要素賦能金融穩(wěn)健發(fā)展,。
?。ㄗ髡邌挝唬郝?lián)和金融數(shù)字經(jīng)濟研究所；北京工業(yè)大學國際學院）
