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車主保費高,、險企承保虧
——新能源車險兩難局面如何破解?
2024-12-25 記者 張千千 王辰陽 北京報道 來源:經(jīng)濟參考報

  今年以來,,新能源車大賣,,在國內(nèi)乘用車銷量中已經(jīng)占據(jù)半壁江山。然而,,給愛車上保險的問題讓不少新能源車主感到頭疼,。

  一邊是車主保費高,一邊是險企承保虧,,這樣的兩難局面如何破題,?記者對此進行了調(diào)查。

  保費高,、投保難,、承保虧

  今年11月,家住浙江的陳先生想給家中新能源車上保險,,但多家保險公司表示“給不了報價”,。陳先生說,這輛車上一年出過兩次交強險,,現(xiàn)在只有一家大型險企愿意承保,,報價高達8800元,而去年保費僅4000元左右,。

  陳先生的報價單顯示,,所上險種中,僅車上人員責(zé)任保險就近3000元,?!败嚿先藛T每人保額30萬元,我不想保這么高額,,但低了保險公司就拒保,?!?/p>

  陳先生的遭遇并非個例,新能源車險保費高的問題切實存在,。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,,2023年,新能源汽車車均保費為4395元,,比燃油車高63%,。扣除車齡等因素,,新能源新車保費仍比燃油車新車高約10%,。

  與此同時,雖然目前我國新能源車險投保率呈現(xiàn)平穩(wěn)上升態(tài)勢,,但投保難,、拒保等問題仍不時出現(xiàn)。

  營運車駕駛里程遠超私家車,,風(fēng)險水平較高,,在商業(yè)險方面的矛盾尤為突出。上海網(wǎng)約車司機蔡先生表示,,他一年出了三次險,,下一年的保險費用從1萬元漲到了1.8萬元;有的同行還遇到拒保,。

  關(guān)于新能源車險,,車主有怨言,保險公司也有難處,。

  金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,,全行業(yè)2023年新能源車險綜合成本率達109%,承保虧損67億元,;賠付率達84%,,比燃油車高約10個百分點。

  “車險自主定價系數(shù)有上限,,保費不可能無限提高,。有些網(wǎng)約車常見車型我們明知道承保一定會虧損,但‘商業(yè)險愿保盡?!膶?dǎo)向存在,,我們還是會盡量承保?!蹦炒笮拓旊U公司一名業(yè)務(wù)負責(zé)人說,。

  今年初,金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》,,提出“各財險公司要嚴(yán)格依法做好新能源車的交強險承保服務(wù),,不得拒絕或者拖延承保交強險”,,要求大型財險公司“積極承保新能源車商業(yè)保險,,確保實現(xiàn)愿保盡保,,滿足消費者的保障需求”。

  一位保險業(yè)從業(yè)人員告訴記者,,針對高風(fēng)險新能源車輛投保難題,,目前一些地方行業(yè)協(xié)會采取了組織多家險企“輪值”的方式,探索解決之道,。

  兩難局面誰之過,?

  記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),新能源車險保費高,、承保虧,,主要源于出險率高、維修價格貴,、數(shù)據(jù)積累不足三方面因素,。

  某財險公司相關(guān)負責(zé)人告訴記者,該公司承保的新能源車事故發(fā)生率比燃油車高70%左右,。一方面,,新能源車年輕駕駛員、營運車占比較高,;另一方面,,新能源車起步快、聲音小,,智能駕駛功能,、智能座艙等新技術(shù)應(yīng)用也需要車主有更長的適應(yīng)周期。這些因素都增加了事故發(fā)生率,。

  “目前還有部分私家車實際從事或兼職出險率更高的營運車業(yè)務(wù),,保險公司難以精準(zhǔn)識別,保費上也難以區(qū)別,?!北本┐髮W(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任鄭偉說。

  維修價格高企是新能源車險保費居高不下的直接因素,。

  “新能源車在可維修性方面整體表現(xiàn)不如燃油車,。”中保研汽車技術(shù)研究院相關(guān)負責(zé)人說,,中保研開展的可維修性研究顯示,,樣本車型電動車表現(xiàn)優(yōu)秀、良好,、一般,、較差的比例分別為7.41%,、18.52%、33.33%,、40.74%,,燃油車則分別為14.58%、14.58%,、43.75%,、27.08%。

  零配件價格方面,,中保研數(shù)據(jù)顯示,,約110個國內(nèi)主流汽車品牌中,2021至2023年及2024年上半年分別有73,、88,、98和98個品牌常用配件價格上漲,平均調(diào)增幅度分別為9.91%,、7.72%,、7.53%和10.59%,其中59個品牌連續(xù)四年漲價,。

  專家表示,,在新能源車行業(yè),消費者可選維修渠道較窄,,維修技術(shù),、配件供應(yīng)、質(zhì)保限制等方面存在壁壘,。同時,,新能源汽車常采用一體化壓鑄技術(shù)、無模組動力電池等高度集成化制造方式,,并裝載大量智能化設(shè)備,,維修難度和費用高。

  此外,,燃油車車險已有多年數(shù)據(jù)積累,,風(fēng)險測算相對成熟?!靶履茉窜囆偷?,保險公司積累的歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)的有效性快速衰減,新能源車型特別是新車型的費率厘定準(zhǔn)確性不夠高,?!敝袊鐣茖W(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說。

  共同發(fā)力破解新能源車險難題

  “豐富新能源車險產(chǎn)品,優(yōu)化市場化定價機制,,研究出臺推動新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的政策措施,,持續(xù)深化車險綜合改革?!苯鹑诒O(jiān)管總局辦公廳不久前發(fā)布的《關(guān)于強監(jiān)管防風(fēng)險促改革推動財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》,,針對新能源車險的問題提出了具體舉措。

  記者了解到,,關(guān)于產(chǎn)品方向,,監(jiān)管部門明確“研究推出‘基礎(chǔ)+變動’組合保險產(chǎn)品”,。

  業(yè)內(nèi)人士認為,,這類產(chǎn)品可以依據(jù)車主從事網(wǎng)約車行為次數(shù)、里程數(shù)等研判風(fēng)險,,讓風(fēng)險與保費更加匹配,,同時能夠避免非營運私家車主因購買網(wǎng)約車熱門車型而受到“誤傷”。

  數(shù)據(jù)互通也是破解新能源車險難題的一個重要突破口,。鄭偉建議,,在嚴(yán)格匿名化前提下推動車輛使用性質(zhì)和駕駛行為等數(shù)據(jù)互通,解決保險公司對新能源車數(shù)據(jù)積累不足等問題,。

  在發(fā)揮市場機制作用方面,,當(dāng)前,我國燃油車車險自主定價系數(shù)浮動范圍為[0.5,,1.5],,新能源車險為[0.65,1.35],。王向楠建議,,進一步放開新能源車險自主定價系數(shù),依據(jù)風(fēng)險水平實施差異化定價,,提高定價精準(zhǔn)性和險企承保意愿,。

  不過,自主定價系數(shù)進一步放寬后,,價格浮動范圍勢必會進一步擴大,,部分高風(fēng)險車主保費可能會有所上調(diào),低風(fēng)險車主可能會享受更大的保費優(yōu)惠,。

  專家認為,,解決新能源車險難題,需要險企,、車主和車企三方共同發(fā)力,。險企應(yīng)增強風(fēng)險識別和評估能力,有效控制綜合成本率;車主應(yīng)改善駕駛習(xí)慣,,降低事故風(fēng)險,;車企則應(yīng)豐富維修渠道,力爭從源頭降低車主維修成本,,推動降低新能源車險保費負擔(dān),。

 

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