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| 趙乃育 繪 |
40出頭的常勝是征信行業(yè)的“老兵”了,，一直從事債券評級和信用風險管理。2012年,，他毅然放棄了一家債券評級機構副總裁的職位,，創(chuàng)立征信公司“安融惠眾”，吸引他的,，正是互聯(lián)網(wǎng)金融興起帶來的發(fā)展機遇,。
“公司90%的客戶是P2P機構，他們需要通過我們了解借款人的信用狀況,，決定是否放款,。”北京安融惠眾征信有限公司總經理常勝告訴記者,。P2P指個人對個人的借貸行為,，近年來在國內發(fā)展迅猛。它們的生意,，正是傳統(tǒng)銀行不屑的小額貸款,。如今，中國已有近千家P2P機構,。
像常勝這樣的征信業(yè)掘金者還有不少,。在中國，多年來不溫不火的征信行業(yè),，正在被互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮所推動,。
互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼征信
央行發(fā)布的《中國征信業(yè)發(fā)展報告(2003-2013)》顯示，截至2012年底,，我國有各類征信機構150多家,，征信行業(yè)收入約20多億元。20億元是什么概念,？2013年,，中國工商銀行營業(yè)收入5896.37億元，小米手機營業(yè)額316億元。
“中國是世界第二大經濟體,，征信又是與金融密切相關的行業(yè),，目前的規(guī)模實在太小，但這也意味著有很大的發(fā)展空間,�,！卑踩诨荼姼笨偨浝硐钠礁袊@。
眼下,，沉寂多年的征信行業(yè),，正感受著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的熱度。在常勝看來,，網(wǎng)絡借貸快速發(fā)展,、小微金融征信系統(tǒng)不健全以及近年來監(jiān)管層的不懈推動，是民間征信機構得以發(fā)展的沃土,。
2012年上線的P2P機構“盼貸網(wǎng)”于2013年4月開始使用安融惠眾的征信服務,。盼貸網(wǎng)CEO霍中皓告訴記者，公司十分希望有一個現(xiàn)成的征信平臺,，可以供企業(yè)查詢借款人的信用狀況,，但一直沒有找到合適的機構，直到在一個會議上認識了安融惠眾,，當即敲定合作,。
“征信一直是我們頭疼的問題，因為P2P機構沒有權限接入央行的征信系統(tǒng),，沒法查詢借款人的信用記錄,，而安融惠眾填補了這個空缺�,！被糁叙┍硎�,，曾在安融惠眾的征信系統(tǒng)中發(fā)現(xiàn)好幾個有不良記錄的借款人，避開了可能發(fā)生的風險,。
霍中皓所說的央行征信系統(tǒng)全稱為“金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”,，截至2012年12月底，已為8.2億自然人和1859.6萬戶企業(yè)建立了信用檔案,。然而,，這一系統(tǒng)不包括P2P、網(wǎng)商小貸等新型信貸平臺的數(shù)據(jù),。正是這一缺憾,，孕育了巨大的征信需求。
與此同時,，征信監(jiān)管環(huán)境的不斷完善也為行業(yè)發(fā)展注入了動力,。2013年3月,，《征信業(yè)管理條例》實施,，明確中國人民銀行為征信業(yè)監(jiān)督管理部門,，中國征信行業(yè)步入了有法可依的軌道。當年12月,，《征信機構管理辦法》施行,，詳細規(guī)定了設立企業(yè)征信機構和個人征信機構的準入門檻。拍拍貸,、安融惠眾等多家機構都遞交了相關申請,。
如今，除了安融惠眾,，北京中誠信征信有限公司,、深圳鵬元資信評估有限公司、上海資信有限公司都開發(fā)了面向P2P機構的征信平臺,。此外,，人人貸、拍拍貸等P2P機構自身也在積極搭建征信平臺,。
“黑名單”系統(tǒng)鑄就“防火墻”
“我們做的是小微金融服務,。”常勝說,，安融惠眾致力于滿足小額信貸行業(yè)需求,，客戶并不“高大上”，但卻“接地氣”,。2013年3月上線的安融惠眾“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務平臺”(MSP)已有近240家會員,，包括點融網(wǎng)、信而富,、宜信,、親親小貸等知名P2P機構。
常勝表示,，安融惠眾的征信服務主要涵蓋三個方面：一是會員制,，二是信貸信息及時上傳和實時共享，三是獨立的“黑名單”數(shù)據(jù)庫,。
首先,，會員制。成為會員之后才可以共享數(shù)據(jù),，這是征信行業(yè)的通行做法,，旨在有效保障信息的采集規(guī)范及使用。成為會員的條件有三點：合法的法人機構,、從事小額信貸行業(yè)以及接受MSP的管理章程,。會員只有共享自己平臺借款人信貸信息的同時,，才可以查看借款人信用報告以及不良借款記錄“黑名單”，否則只有查看“黑名單”的權限,。
其次,，信息實時上傳與共享。傳統(tǒng)的征信機構都規(guī)定會員通常指定的一天上傳數(shù)據(jù),，一周或一個月,，甚至數(shù)月才更新信息，征信數(shù)據(jù)有效性嚴重滯后,，大大打折,。為了解決這一問題，安融惠眾將其IT系統(tǒng)與會員機構直接對接,，會員機構的借貸信息可以實時上傳到MSP平臺,。
第三，黑名單,。安融惠眾專門建立了有過不良借款記錄的“黑名單”供查詢,，常勝表示，對“黑名單”的定義是：逾期三個月以上或已被會員機構認定存在欺詐行為,。
記者看到,，一份MSP提供的征信報告包括8大類、26項具體信息,，包括貸款申請情況,、申請被拒絕的情況、正常還款明細,、最近6個月貸款申請記錄明細,、異常還款賬戶明細、最近兩年被查詢記錄明細,、行業(yè)不良記錄等等,。
對P2P機構而言，MSP平臺是非常實用的“防火墻”,。深圳P2P網(wǎng)站“地標金融”總經理劉俠風表示,，他們曾發(fā)現(xiàn)一些借款客戶在“黑名單”上，直接拒絕了借款,。還有借款人并未違規(guī),，但同時向多家機構借錢，對于這些客戶,，網(wǎng)貸平臺都會直接拒絕,。
截至今年5月底，安融惠眾累計收集的會員間具有信貸記錄的自然人數(shù)量已達到64.7萬,、每日查詢量約5800次,。
藍海機遇
未來網(wǎng)絡金融交易將處于高速發(fā)展階段,，勢必產生源源不斷的征信需求。不過,，其中的問題也不可小覷,。成長中的安融惠眾當然不乏煩惱。
首先,，數(shù)據(jù)規(guī)模,、查得率有待提高。根據(jù)P2P門戶網(wǎng)站“網(wǎng)貸之家”統(tǒng)計,，目前中國的P2P機構已經近千家，而目前安融惠眾的會員數(shù)量仍然有限,，且沒有囊括一些交易量較大的P2P機構,。
“征信行業(yè)有一大特征：規(guī)模產生效益，數(shù)據(jù)覆蓋越廣,，可用性就越高,。”常勝表示,，理想的情況是至少達到行業(yè)50%以上的業(yè)務量覆蓋率,。
其次，數(shù)據(jù)源缺乏,，風險評價維度少,。目前，安融惠眾主要向客戶提供借款人會員機構間的信貸交易情況,，也是受限于數(shù)據(jù)源的單一,。
理想狀況下，個人的屬性信息,、收入信息,、信貸交易信息、違約信息,、征信報告被查詢情況都是征信服務的內容,，包括工作單位、稅收,、收入水平,、信用卡還款、司法判決,、水電費繳納,、違章駕駛、購房,、社保信息等等,。而現(xiàn)在,，有些信息需要購買才可以合法獲得，如學歷,、學籍查詢,；而有些信息則壓根沒有開放，如水電費繳納,、違章駕駛信息等,。
第三，服務內容單一,。數(shù)據(jù)源的局限直接導致目前國內征信公司服務內容單一,。常勝表示，征信公司的目標是提供有價值的風險管理工具和相關信息,，目前,，MSP平臺的功能主要是提供基于會員信息共享的個人征信報告，未來,，安融惠眾以及許多同類征信公司必將致力于開發(fā)一套反映信息主體風險水平的評價模型,，具備身份核實、還款能力,、還款意愿等多種功能,，但模型的有效性取決于數(shù)據(jù)源的開放和多元。
至于商業(yè)模式,，在世界各地,，征信機構都主要靠收取查詢費賺錢。但常勝表示,，出于推廣服務的考慮,，安融惠眾并不急于收費。未來,，隨著會員機構增加,、數(shù)據(jù)源多樣化，征信機構將發(fā)揮更大的價值,，那時收費將會成為征信機構的必然選擇,。
如今，中國的征信環(huán)境發(fā)展尚不健全,，征信服務內容不完善,，很少有企業(yè)單純依靠個人征信業(yè)務實現(xiàn)盈利。專家,、學者表示,，健康、繁榮的征信行業(yè)是支撐經濟發(fā)展的重要基礎設施,，對此,，政府應出臺相關配套政策予以支持,，鼓勵征信行業(yè)市場化。同時,，在進一步研究論證的基礎上,，將網(wǎng)貸信貸信息納入央行征信系統(tǒng)。
可以看出,，征信是個好生意,，不過，競爭形勢也十分嚴峻,。常勝表示,，許多非征信機構也在充分利用大數(shù)據(jù)分析，開始做與傳統(tǒng)征信服務功能相近的事,。如阿里巴巴依托平臺數(shù)據(jù)評價商戶信用并為其放貸,，部分IT公司也在開發(fā)個人借貸風控模式，這都對傳統(tǒng)征信行業(yè)的產品內容提出了挑戰(zhàn),。
“征信行業(yè)如果不與時俱進，將很難在這個互聯(lián)網(wǎng)時代勝出,�,！背俦硎尽�
這么多企業(yè)瞄準了征信市場,，難怪常勝呼喊“壓力山大”,。然而，參與企業(yè)多,，恰恰說明了征信生態(tài)的健康,，這也正是安融惠眾等公司得以發(fā)展的必要條件。
“希望未來征信市場呈現(xiàn)多元化,、差異化的格局,，我們也希望和其他征信機構以及相關數(shù)據(jù)源單位合作，實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)共享互贏,，這才是一個健康的發(fā)展環(huán)境,。”常勝說,。
[延伸閱讀]
民間征信：美好的藍圖 遙遠的征程
在商業(yè)領域,，有一條顛撲不破的真理：容易的事不賺錢，賺錢的事不容易,。用這句話形容征信行業(yè),，再合適不過。征信正是一塊難啃的硬骨頭：數(shù)據(jù)源缺乏,、客戶分散,，而啃下來,，則前景可期。
其實,，中國早在1932年便誕生了第一家征信公司——中華征信所,。但行業(yè)的真正起步是在改革開放之后。遺憾的是,，此后征信業(yè)一直發(fā)展緩慢,。而如今，電商供應鏈金融,、P2P,、第三方支付的興起，都在“倒逼”征信行業(yè)進步,。作為難啃的硬骨頭,，征信行業(yè)也被多方覬覦。目前,，互聯(lián)網(wǎng)金融帶動下的征信活躍主體主要有三類,，靠的都是數(shù)據(jù)的分享與挖掘。
第一類：電商企業(yè),，利用其平臺沉淀的大量商戶數(shù)據(jù),，考量借貸風險。除了先行者阿里巴巴,，其他電商也紛紛出手,。京東商城自2012年起與銀行合作，啟動供應鏈金融業(yè)務,，向合作伙伴提供基于交易數(shù)據(jù)的貸款,。同年，蘇寧電器宣布發(fā)起設立“重慶蘇寧小額貸款有限公司”,，發(fā)展供應鏈金融服務體系,。
第二類：P2P企業(yè)，自行建設征信數(shù)據(jù)庫,，評估借貸風險,。拍拍貸、人人貸,、積木盒子等企業(yè)都有自己的征信體系,，個別企業(yè)進行純線上的數(shù)據(jù)搜集、分析,，如拍拍貸,；而大部分企業(yè)則是借助線上、線下結合的方式對借款人進行信用考量，如人人貸,、信而富等企業(yè),。
在拍拍貸CEO張俊看來,，中國人不是沒有信用,，而是沒有利用好信用數(shù)據(jù)�,！熬W(wǎng)上沉淀的大量信息碎片,，都可以利用�,！睆埧∨e例：在社交網(wǎng)絡上粉絲數(shù)量50以上的違約率可能只有50以下違約率的1/3,；每天轉發(fā)3條以上微博和3條以下微博的用戶信用程度也不同；凌晨兩點之后上網(wǎng)客戶的違約率是兩點之前上網(wǎng)者的兩倍多,。
第三類：專業(yè)征信機構,，受互聯(lián)網(wǎng)金融大潮推動，開展相關業(yè)務,。如安融惠眾,、中誠信征信有限公司、上海資信有限公司等,。中國人民銀行征信中心旗下上海資信有限公司于2013年推出“網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng)(NFCS)”,，旨在納入眾多的網(wǎng)貸企業(yè)征信數(shù)據(jù)，從而達到網(wǎng)絡借貸企業(yè)征信共享,。
中誠信征信有限公司的前身是一家信用評級機構，近年來開始著力發(fā)展征信業(yè),，其業(yè)務涵蓋電商資質認證,、入駐商戶實地認證以及線上信用評價模型設計。目前,，中誠信的一大客戶就是阿里巴巴,。
雖然前景可期，但征信行業(yè)現(xiàn)階段卻舉步維艱,，可以說,，萬里長征才邁出第一步。比如,，政府信息孤島林立,，收集數(shù)據(jù)困難，作為掌握數(shù)據(jù)的“大戶”,，政府往往不愿意公開信息,，或是各部門信息散落，沒有聯(lián)網(wǎng)；此外,，各家公司“自立門戶”,，游離于央行的征信系統(tǒng)信息之外，缺乏整合,。
不過,，萬丈高樓平地起，征信系統(tǒng)的大廈自然非一日建成,。常勝表示,，國外的做法為國內同行樹立了良好的參照，由此觀之,，征信機構還有很長的路要走,。
目前，國際上的征信機構分為三類,。第一類是以美國為代表的市場化機構,，以完善的法律配套為基礎。其次是歐盟為主的央行為主導模式,，進行強制的信息采集,。第三類就是以日本和南非為代表的會員制同業(yè)征信模式，以民間的信息共享平臺為主,。
“中國其實是將這三種模式相結合的,，這也是具有中國特色的創(chuàng)新�,！背僬f,，在中國，央行為主導建立征信系統(tǒng),，同時民間建立會員制的征信平臺,，推行市場化的征信模式。當然,，民間的征信機構也希望能被納入央行的征信系統(tǒng),，但這也不妨礙未來多元化的民間市場化征信創(chuàng)新實踐。
那么,，未來征信的市場有多大呢,？以美國為例，經過多年的市場競爭,，形成了三大機構即全聯(lián)(TransUnion),、艾貴發(fā)(Equifax)和益百利(Experian)三足鼎立的格局，三家公司收集美國1.8億人的信用資料,，每年出售6億多份個人信用報告,，市場容量可見一斑,。三家大巨頭均使用個人消費信用評估公司“費埃哲”(FICO)開發(fā)的評分模型，消費者的信用卡信息,、購車,、犯罪信息等都與之關聯(lián)。如今,，隨著大數(shù)據(jù)的興起,，立足于網(wǎng)絡數(shù)據(jù)挖掘的美國征信機構Zest Finance等也在強勢崛起。
中誠信征信有限公司總經理沈雙波表示,，目前,，很多中國企業(yè)和個人還缺乏征信的意識，可以說這個市場仍在培育階段,，這也是市場的契機所在,。
