浙江小微金融實(shí)踐在全國(guó)走在前列,。然而,，這個(gè)小微金融大省在面對(duì)小微企業(yè)“融資難,、融資貴”這一老大難問(wèn)題時(shí),，同樣愁眉蹙額。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者近日在浙江省多地走訪發(fā)現(xiàn),，該省小微企業(yè),、個(gè)體工商戶多達(dá)300多萬(wàn)戶,，其中沒(méi)有貸款或貸不到款的企業(yè)占到六成多，而那些拿到銀行貸款的小微企業(yè),，大多數(shù)也不得不負(fù)荷著沉重的非利息融資成本,。
貸款“貴”在銀行體系外
由于浙江省的政策性擔(dān)保公司有限,，更多小微企業(yè)擔(dān)保貸款只能找民營(yíng)擔(dān)保公司,。后者的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為2至3個(gè)百分點(diǎn),，甚至5個(gè)百分點(diǎn)。
2013年8月,，溫州樂(lè)弛進(jìn)出口有限公司從甌海農(nóng)村合作銀行貸到100萬(wàn)元的“新溫州人貸款”,，期限一年，利息9厘多,。公司總經(jīng)理王斌認(rèn)為,，銀行利息不算高，融資“貴”在銀行體系外的收費(fèi),。溫州市總商會(huì)下屬一家中小企業(yè)擔(dān)保公司為他進(jìn)行了擔(dān)保,，擔(dān)保費(fèi)用包括10萬(wàn)元押金和2萬(wàn)多元的費(fèi)用，要求一次性先付清,，因此王斌實(shí)際拿到手的貸款僅為87萬(wàn)多元,。“是怕我跑路嗎,，我還想他比我先跑了怎么辦,？”王斌不滿地說(shuō)。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到,，“企業(yè)信息不對(duì)稱——銀行要求資產(chǎn)抵押——若抵押不足則要求擔(dān)�,！保谶@條貸款關(guān)系鏈條上,，擔(dān)保公司的存在是必須的,，有爭(zhēng)議的是擔(dān)保費(fèi)用的高低。
杭州市高科技投資有限公司下屬杭州高科技擔(dān)保有限公司是浙江省最大的政策性擔(dān)保公司,�,！拔覀兪召M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為1個(gè)百分點(diǎn)(銀行利率加1%),，民營(yíng)擔(dān)保公司一般收2至3個(gè)百分點(diǎn)，收5個(gè)百分點(diǎn)的也有,�,！惫究偨�(jīng)理周愷秉說(shuō)。
位于杭州市蕭山區(qū)蜀山街道知章村的三得機(jī)械有限公司,，在蕭山農(nóng)村合作銀行有300萬(wàn)元擔(dān)保貸款,，由于擔(dān)保公司是街道辦事處參與出資成立的，擔(dān)保費(fèi)用也只要1個(gè)百分點(diǎn),。三得機(jī)械公司總經(jīng)理聞樹(shù)剛說(shuō),，這幾年來(lái)融資一直較順暢，盡管外圍形勢(shì)比較困難,，企業(yè)仍保持了較平穩(wěn)發(fā)展,，去年前10個(gè)月完成銷售額4500萬(wàn)元，同比減少約1000萬(wàn)元,，利潤(rùn)率保持在8%左右,。
問(wèn)題在于，目前浙江省的政策性擔(dān)保公司太少,，已有政策性擔(dān)保公司的注冊(cè)資本也不大,。杭州高科技擔(dān)保有限公司注冊(cè)資本為2億元，理論上擔(dān)保放大比例可達(dá)8至10倍,，即擔(dān)保20億元貸款,，2013年這家公司實(shí)際擔(dān)保金額為14億元左右，服務(wù)約300家企業(yè),。更多的企業(yè)如需擔(dān)保貸款,，就只能找民營(yíng)擔(dān)保公司。周愷秉說(shuō),，深圳,、北京等地一些政策性中小企業(yè)擔(dān)保公司的注冊(cè)資本有10多億元之多，一家擔(dān)保公司的擔(dān)保貸款就可以做到100多億元,。
非銀行渠道融資成本翻番
擔(dān)保公司問(wèn)題并不是小微企業(yè)“融資難,、融資貴”的全部，當(dāng)銀行貸款通過(guò)非銀行渠道流向小微企業(yè)后,，成本已遠(yuǎn)非銀行貸款可以相比,。
溫州市金融辦副主任余謙向記者提供了兩組數(shù)據(jù)：溫州市現(xiàn)有銀行貸款余額約7000億元，GDP約3500億元,，兩者為2：1的比例,，市面上的資金擁有量大大超過(guò)全國(guó)平均水平，照理說(shuō)不存在融資難；但是,，該市工商注冊(cè)的小微企業(yè)10多萬(wàn)戶,，銀行業(yè)發(fā)放的貸款卡僅3萬(wàn)多張，意味著有6萬(wàn)多戶企業(yè)沒(méi)有從銀行貸款,。
業(yè)內(nèi)人士就此分析說(shuō),，沒(méi)有貸款卡的那6萬(wàn)多戶企業(yè)，沒(méi)有直接從銀行貸款,，融資需求顯然是通過(guò)非銀行渠道解決的,。
溫州的情勢(shì)是整個(gè)浙江小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀的一個(gè)縮影。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)統(tǒng)計(jì),，截至2013年10月末,，浙江銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額、增量分別為21925億元,、2887億元,，均居全國(guó)首位，貸款累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)戶數(shù)111萬(wàn)戶,。這意味著,，相對(duì)于浙江300多萬(wàn)戶小微企業(yè)、個(gè)體工商戶而言,，沒(méi)有貸款或貸不到款的小微企業(yè)超過(guò)六成,。
業(yè)內(nèi)人士指出,，無(wú)論是正規(guī)的融資渠道如小額貸款公司,、典當(dāng)行，還是非正規(guī)的民間借貸,，其資金來(lái)源大部分還是從銀行輾轉(zhuǎn)貸出來(lái)的,，如小額貸款公司可以按資本金1：1的比例從銀行獲得貸款，而且其資本金本身也不排除是銀行貸款,。但是這些銀行貸款通過(guò)非銀行渠道流向小微企業(yè)后,，成本已遠(yuǎn)非銀行貸款可以相比。
目前浙江各家銀行一年期貸款利率普遍在6%至10%之間,，而非銀行融資渠道的成本一般是銀行利率的兩倍以上,。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從杭州多家典當(dāng)行獲悉，典當(dāng)行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般為“綜合服務(wù)費(fèi)+銀行利息”,，如財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押典當(dāng)費(fèi)率為每月2%左右,，折合年利率24%左右；小額貸款公司利率,，折合年利率一般在18%以上,，高的達(dá)20%甚至更高；民間借貸的官方監(jiān)測(cè)利率，按溫州民間借貸登記服務(wù)中心去年首次發(fā)布的利率指數(shù),，6月平均月利率指數(shù)1.3%,，折合年利率15.6%，還不包括那些月息3%,、5%的短期拆借利率,。
浙江銀監(jiān)局副局長(zhǎng)包祖明說(shuō)，近年來(lái),，一些銀行對(duì)發(fā)展信用卡等中間業(yè)務(wù)比較重視,，不排除有少數(shù)銀行在貸款利率之外變相收費(fèi)的現(xiàn)象，但即便把中間收費(fèi)折算進(jìn)去,，銀行總的利率成本也不可能比得上15.6%的民間借貸利率,，多數(shù)時(shí)候，銀行只是把貸款利率降一部分下來(lái),，改成中間業(yè)務(wù)的名義收進(jìn)去,。
銀行：沒(méi)法多放貸，不敢多放貸
一方面,，由于信用環(huán)境體系建設(shè)滯后,，銀行貸前調(diào)查成本高企，沒(méi)法多放貸款,；另一方面,，受政策限制，銀行有時(shí)想多放貸款但放不了,、不敢放,。
事實(shí)上，各家銀行現(xiàn)在都在爭(zhēng)搶小微企業(yè)業(yè)務(wù),。
“小微企業(yè)業(yè)務(wù)越來(lái)越受到銀行青睞,。”溫州銀監(jiān)分局局長(zhǎng)趙秀樂(lè)說(shuō),，2013年溫州市銀行機(jī)構(gòu)共推出了100多個(gè)降低貸款門檻和成本的小微信貸新產(chǎn)品,，支持小微企業(yè)4500多戶。1至10月,，溫州市新增各項(xiàng)貸款265.52億元,，同比增長(zhǎng)只有3.82%，其中,，小微企業(yè)貸款占了178.41億元,，增長(zhǎng)達(dá)6.77%。
盡管如此,，由于信用環(huán)境體系建設(shè)滯后,，銀行貸前調(diào)查成本高企,，沒(méi)法多放貸款。
2013年上半年,，蕭山農(nóng)村合作銀行組織了一次企業(yè)貸款需求調(diào)查,，涉及全區(qū)3萬(wàn)家企業(yè)、5萬(wàn)家個(gè)體工商戶,，銀行找當(dāng)?shù)毓ど滩块T了解企業(yè)相關(guān)背景資料時(shí)遭到了拒絕,，對(duì)方說(shuō)是“保密”的，后來(lái)經(jīng)過(guò)反復(fù)溝通,，對(duì)方總算提供了一部分資料,。董事長(zhǎng)單仲飛說(shuō)，現(xiàn)在稅務(wù),、商檢,、海關(guān)、人民銀行等部門都有各自的企業(yè)信息系統(tǒng),，問(wèn)題是不能共享,，銀行放貸款只能一家一家去調(diào)查，限制了服務(wù)效率,。
浙江泰隆商業(yè)銀行從1993年組建至今,，摸索出了一套有效服務(wù)小微企業(yè)的“三品(產(chǎn)品、人品,、物品)三表(水表,、電表、貿(mào)易報(bào)表)”經(jīng)營(yíng)理念,，多次被評(píng)為全國(guó)小微金融服務(wù)先進(jìn)單位,。“現(xiàn)階段服務(wù)小微企業(yè)主要靠人海戰(zhàn)術(shù),，通過(guò)客戶經(jīng)理的廣泛調(diào)查開(kāi)展業(yè)務(wù),，從長(zhǎng)期來(lái)說(shuō),，這種模式存在發(fā)展瓶頸,。”董事長(zhǎng)王鈞表示,。
“中國(guó)的金融為什么難做,？因?yàn)槊耖g報(bào)表不真實(shí)，政府信息不開(kāi)放,，發(fā)達(dá)國(guó)家的房產(chǎn)信息是可以查的,。”周愷秉說(shuō),。
華夏銀行紹興分行行長(zhǎng)李華告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者,，給大企業(yè)或政府項(xiàng)目貸款，銀行會(huì)獲得一定的存款資源，小微企業(yè)的存款資源回報(bào)很少,，去年以來(lái)該行新增小微貸款40億元,，新增結(jié)算存款20%都不到，存貸資金“倒掛”無(wú)法彌補(bǔ),。目前該行小微貸款資金來(lái)源主要靠總行內(nèi)部拆借解決,，由于同業(yè)拆借利率達(dá)5%，遠(yuǎn)超過(guò)存款利率(按平均一年期存款利率3%),，做小微業(yè)務(wù)的成本太高了,。
除此之外，受政策限制,，銀行有時(shí)想多放貸款但放不了,，不敢放。
浙江一些股份制銀行,、城商行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)反映,，很多時(shí)候受政策限制，服務(wù)小微企業(yè)有“力不從心”的感覺(jué),，主要問(wèn)題是貸款規(guī)模不夠用,，銀行有錢不敢放�,！暗饺ツ�10月底,，我們行全年的貸款規(guī)模就已經(jīng)用完了�,！苯B興銀行行長(zhǎng)陳方曉說(shuō),，該行前年的貸款增量是20億元，去年上面給核定的規(guī)模是23億元,，至于這個(gè)規(guī)模是怎么測(cè)算的銀行并不清楚,。
而且，相關(guān)管理部門政策還存在不一致的現(xiàn)象,，讓基層銀行機(jī)構(gòu)無(wú)所適從,。小微企業(yè)專項(xiàng)金融債是近兩年新推出的幫助銀行籌集貸款所需資金的一項(xiàng)政策，紹興銀行去年底獲批計(jì)劃發(fā)行20億元,�,！斑@只能算是一個(gè)無(wú)效的‘利好’”。陳方曉說(shuō),，雖然銀監(jiān)部門規(guī)定小微金融債所籌資金放貸不計(jì)入存貸比控制范圍,，但是央行規(guī)定還是要占用貸款規(guī)模的，由于紹興銀行當(dāng)年貸款規(guī)模已用完,，意味著即便籌集到資金,，也不一定能貸出去,。
一些基層銀監(jiān)部門反映，前幾年銀監(jiān)會(huì)要求用“三個(gè)辦法(流動(dòng)資金貸款,、個(gè)人貸款,、固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法)一個(gè)指引(項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引)”規(guī)范銀行放貸行為，作為制度出發(fā)點(diǎn)是好的,，但在小微金融業(yè)務(wù)中可操作性不強(qiáng),，比如小微企業(yè)的流動(dòng)資金貸款用途比較隨意，沒(méi)法完全按管理辦法來(lái)監(jiān)督,，如果嚴(yán)格執(zhí)行檢查的話,，銀行放貸就會(huì)受很多限制。
此外,，我國(guó)現(xiàn)在實(shí)施的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策,，對(duì)銀行發(fā)展小微金融缺乏正向激勵(lì)。杭州銀行在2009年組建科技支行,，專門服務(wù)科技型中小企業(yè),，到去年11月累計(jì)發(fā)放貸款97億元，扶持企業(yè)663家,�,！叭绻咴试S，我們應(yīng)可以服務(wù)更多的企業(yè),�,！痹撝行虚L(zhǎng)陳嵐說(shuō)，如果允許銀行持有企業(yè)的股權(quán)或期權(quán),，哪怕科技型小企業(yè)失敗比例較高,，只要收益能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，銀行仍會(huì)放開(kāi)手腳大膽放貸,。
一些地方政府口惠實(shí)不至
盡管中央層面多次提出支持小微企業(yè)融資,，然而，個(gè)別地方政府在小微金融問(wèn)題上卻動(dòng)嘴不動(dòng)手,，甚至口頭響應(yīng)實(shí)則反其道而行之,。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，浙江個(gè)別地方政府在小微金融問(wèn)題上有“葉公好龍”現(xiàn)象,，嘴巴上說(shuō)要支持,，實(shí)際行動(dòng)卻很少甚至相反。
華夏銀行紹興分行下屬一個(gè)縣(區(qū))支行,，前年在當(dāng)?shù)卣哪甓瓤己酥信琶壳埃蛑皇亲稣惡痛箜?xiàng)目配套貸款比較多,，去年轉(zhuǎn)型為小微專營(yíng)支行后,，雖然貸款增量也高,、不良率也低，但是在當(dāng)?shù)卣目己酥袇s變成了中下等,。
還有一些銀行機(jī)構(gòu)反映,，以小微信貸為主業(yè)的地方小法人銀行在獲得財(cái)政性存款方面，經(jīng)常遭遇行業(yè)性歧視,，一些地方政府部門很少愿意把財(cái)政存款或住房公積金存到小銀行,。
在蕭山，農(nóng)民繳納社會(huì)保障資金多是通過(guò)蕭山農(nóng)村合作銀行賬戶繳進(jìn)來(lái),，但是第二天社保部門就會(huì)把錢從合作銀行劃走,，轉(zhuǎn)存到大銀行賬戶。
在永嘉,、平陽(yáng),、樂(lè)清等幾個(gè)縣(市)，由于當(dāng)?shù)剜]政儲(chǔ)蓄銀行支持政府平臺(tái)項(xiàng)目貸款少等原因,，2013年以來(lái)這幾個(gè)支行的財(cái)政性存款被劃走了四五個(gè)億,。
| |
專家：破解融資難須有系統(tǒng)性對(duì)策 |
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，浙江小微金融服務(wù)之所以有欠缺,，除了小微企業(yè)群體龐大這一客觀因素,，一些地方政府認(rèn)識(shí)不到位、政策制定部門未形成合力,、社會(huì)信用體系建設(shè)滯后,、相關(guān)金融法制不完善也是重要原因。專家指出,，須建立系統(tǒng)性對(duì)策破解小微金融發(fā)展“瓶頸”,。
近年來(lái)，浙江各家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品,、完善相關(guān)管理制度,，推動(dòng)小微金融持續(xù)快速發(fā)展。
浙江銀監(jiān)局認(rèn)為,，近年來(lái),，浙江小微金融多項(xiàng)發(fā)展指標(biāo)一直位居全國(guó)銀行業(yè)前列，但不可否認(rèn)的是,，隨著國(guó)內(nèi)其他省市發(fā)展小微金融的力度逐漸加大,，浙江的優(yōu)勢(shì)正在縮小�,？梢哉f(shuō),，前幾年浙江小微金融取得領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)主要是銀行業(yè)“摸著石頭過(guò)河”式的探索結(jié)果，現(xiàn)階段要突破發(fā)展瓶頸,，需要社會(huì)各界一起努力,。
專業(yè)人士提出,，破解小微企業(yè)“融資難、融資貴”的過(guò)程,，就是落實(shí)十八屆三中全會(huì)提出的“發(fā)展普惠金融”的過(guò)程,，現(xiàn)階段要推動(dòng)小微金融在以往基礎(chǔ)上更好地發(fā)展，必須建立健全扶持小微金融發(fā)展的系統(tǒng)性對(duì)策,。其核心是,，從中央到地方各級(jí)政府要進(jìn)一步統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，銀行監(jiān)管及各職能部門要進(jìn)一步形成合力,。
首先,，要進(jìn)一步深化對(duì)小微企業(yè)重要性的認(rèn)識(shí)，把為小微企業(yè)提供融資保障列為各級(jí)政府重要職責(zé),。應(yīng)借鑒美國(guó),、歐盟、韓國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn),，制定完善金融扶持小微企業(yè)的相關(guān)法律,，明確牽頭管理部門或服務(wù)機(jī)構(gòu)，避免政出多門甚或政策“打架”現(xiàn)象,。應(yīng)建立健全政府,、市場(chǎng)“兩個(gè)融資保障”體系，即完善政策性擔(dān)保體系,，逐步滿足大多數(shù)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資的擔(dān)保需要,，同時(shí)繼續(xù)深化金融體制改革，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高的新興產(chǎn)業(yè)和科技型企業(yè),，應(yīng)允許銀行持有企業(yè)股權(quán),，逐步建立市場(chǎng)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)體系。
其次,，要進(jìn)一步提高對(duì)信用社會(huì)建設(shè)緊迫性的認(rèn)識(shí),，把加快推進(jìn)企業(yè)綜合信息資源整合和平臺(tái)建設(shè)提上議事日程。地方政府應(yīng)加大信用環(huán)境建設(shè)力度,，營(yíng)造建設(shè)信用社會(huì)的輿論氛圍,，同時(shí)把分散在工商、稅務(wù),、海關(guān),、商務(wù)、科技,、公安,、法院、房管、電力等職能部門的涉企信息整合成一張“網(wǎng)”,，然后跟央行的企業(yè)貸款征信系統(tǒng)“網(wǎng)”,、銀監(jiān)的銀行貸款數(shù)據(jù)系統(tǒng)“網(wǎng)”實(shí)現(xiàn)“三網(wǎng)融合”,，建立統(tǒng)一的企業(yè)綜合信息平臺(tái),，為政府服務(wù)和保障小微企業(yè)發(fā)展打造真實(shí)的數(shù)據(jù)源系統(tǒng)。
第三,，要進(jìn)一步深化金融管理體制改革,，加快構(gòu)建有利于小微金融發(fā)展的差異化監(jiān)管政策環(huán)境。要進(jìn)一步健全小微金融的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,，在銀行現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)撥備制度的基礎(chǔ)上,，提取小微金融專項(xiàng)撥備，并高于其他貸款業(yè)務(wù)的撥備比例,。要進(jìn)一步放寬小微金融的不良核銷權(quán)限,，讓各法人銀行能及時(shí)核銷小微企業(yè)不良貸款，實(shí)現(xiàn)輕裝上陣,。要進(jìn)一步發(fā)揮證券,、保險(xiǎn)在發(fā)展小微金融中的作用，加快研發(fā)小微金融證券化產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品,。
此外,，一些地方政府在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中有“抓大放(棄)小”現(xiàn)象，小微企業(yè)在土地購(gòu)買,、項(xiàng)目補(bǔ)助,、人才引進(jìn)等環(huán)節(jié)處于被邊緣化局面，浙江蕭山,、紹興等地多家小微企業(yè)反映,，沒(méi)有土地、缺乏人才落戶政策等成為企業(yè)面臨的最大困難,。有關(guān)人士建議,，各級(jí)政府應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，保障資源公平合理配置,，同時(shí)對(duì)小微企業(yè)實(shí)行更加優(yōu)惠的財(cái)稅政策,，營(yíng)造鼓勵(lì)小微企業(yè)更好發(fā)展的社會(huì)環(huán)境。
