人無信不立,，商無信不興。當前,，存在于我國社會,、商業(yè)各領(lǐng)域的“信用貧困”，已成為阻礙我國長遠發(fā)展,、影響我國國際形象,、破壞社會和諧穩(wěn)定的“頑疾”�,？偨Y(jié)各地先進成果,，借鑒國際成果經(jīng)驗，多措并舉,，加快推進信用體系建設,，已迫在眉睫。
專家認為,，信用體系建設的關(guān)鍵在于信用信息尤其是失信信息的整合,，做到“牽一發(fā)而動全身”。同時,，應加快誠信立法,，推廣信用報告制度。此外,，還應進一步加大對失信行為的懲罰力度,。
“群龍治水”錯失信用體系建設黃金期
在當前信用信息分散于各部門的情況下，突破在組織結(jié)構(gòu)層面的障礙,，將分散的信用信息充分整合,，為信用體系建設建立完善的數(shù)據(jù)庫，是建設信用體系的首要任務,。
我國對于信用體系建設并非不重視,。2001-2006年，發(fā)改委,、商務部,、人民銀行等部委從各自分管領(lǐng)域發(fā)起信用建設；2007-2008年，國務院設立社會信用體系建設部際聯(lián)席會議制度,，統(tǒng)籌15家成員單位“共建誠信”,；2008-2012年，國務院賦予人民銀行“管理征信業(yè),，推動建立社會信用體系”的職能,，但在社會領(lǐng)域進展緩慢；2012年起,，國務院又確立發(fā)改委,、人民銀行共任牽頭單位，協(xié)調(diào)其他17個部門開展社會信用體系建設,。而歷經(jīng)十余年,，牽頭部門幾經(jīng)輪換，卻很難說已實現(xiàn)了初衷,。
“群龍治水”帶來的主管部門不明確,，路徑不明晰，導致我國信用體系建設的黃金期被推遲,，具體表現(xiàn)在：部門利益就像“看不見的手”,，一到做事時就顯示出來，導致整體推進緩慢,，雷聲大雨點�,。坏胤较刃邢仍嚾〉锰剿�,，但國家層面頂層設計缺失,；上位立法進程緩慢，市場發(fā)展和信息征集有“腿”難行,；各地認識程度不同,，導致建設水平參差不齊，全國信息聯(lián)網(wǎng)也存在難度,；信用信息資源或閑置,，或“孤立”，沒有發(fā)揮盤活市場效率的作用,。
中國人民大學財政金融學院教授吳晶妹認為,，各部委屬于平級單位，以往以某部委之力去調(diào)動其他平級單位的資源,，在組織結(jié)構(gòu)層面有很大障礙,。在中央層面，可考慮設立專門的“中國信用監(jiān)督管理委員會”,，在地方層面設立相應的信用管理部門,，以此為依托把分散在各部們的相關(guān)信息統(tǒng)一起來,。
專家建議，我國應提出和實施國家信用戰(zhàn)略,，從上至下加快推進信用體系建設,，避免各地各議,、重復建設,。
上海立信會計學院金融學院信用管理專業(yè)教授洪玫認為，有必要設置一個獨立的全國組織機構(gòu),，實行統(tǒng)一領(lǐng)導,、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標準,，集征信,、信用評級、立法建議,、監(jiān)督懲罰等于一體,，改變過去信用建設由部委兼職、掛靠的混亂局面,。
設立專業(yè)化的信用管理機構(gòu),，正是信用體系建設先進城市的共同特點。例如,，河北省廊坊市成立了由市長掛帥的社會信用體系建設領(lǐng)導小組,，形成了由常務副市長擔任總召集人的信用體系建設聯(lián)席會議制度，并設立專門的廊坊市人民政府信用辦公室,，專門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)信用體系建設相關(guān)事務,；江蘇、湖南等地政府專門組建了公共信用信息中心,、公民信用管理局,、征信辦等部門，作為財政全額撥款事業(yè)單位,，并配有專職工作人員,。
系統(tǒng)性法律支持缺乏局面必須改變
北京大學經(jīng)濟學院黨委書記章政認為，在我國,，大量的政府信息并未公開,。在信息不公開的情況下談誠信體系，無異于“無米之炊”,。從世界各國的經(jīng)驗來看,，只有建立信息公開制度，使掌握在政府各部門手中的信息在法律允許的范圍內(nèi)充分公開,，才能為信用體系建設提供豐富的信息源,，使信用體系建設擺脫“沒米下鍋”的尷尬。
在德國，公共信用信息系統(tǒng)是誠信體系的重要組成,，主要包括聯(lián)邦銀行信貸登記中心系統(tǒng),、地方法院工商登記簿、破產(chǎn)法院破產(chǎn)記錄,、地方法院債務人名單等,，其信息均對外公布，并成為私營信用服務公司的重要信息來源,。
從20世紀60年代起,，美國通過頒布實施《信息自由法》、《聯(lián)邦咨詢委員會法》和《陽光下的聯(lián)邦政府法》等法律,，建立了信息公開制度,，原則上所有政府信息都要公開，不公開是例外,；1993年日本行政改革委員會提出《行政信息公開法剛要》,，對征信機構(gòu)收集政府部門保有的信用信息提供法律依據(jù)，2001年,，日本《行政信息公開法》實施,，大量政府信息開始免費向社會公開。
專家認為,，政府信息公開,，必然涉及保護企業(yè)機密、個人隱私的問題,，只有通過立法,，才能真正明確隱私的邊界。在日本,，《貸款業(yè)規(guī)制法》《分期付款銷售法》《信用信息服務機構(gòu)的個人信用信息保護方針》均對征信機構(gòu)獲取個人信息的范圍作了具體約束,。
在美國，信用方面的相關(guān)法律法規(guī)有17部,，形成以《公平信用報告法》,、《金融服務現(xiàn)代化法》為核心，以《平等信用機會法》,、《公平債務催收作業(yè)法》,、《誠實租借法》、《信用卡發(fā)行法》,、《公平信用和貸記卡公開法》,、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》等相關(guān)法律為輔助的法律體系。美國的《公平信用報告法》是規(guī)范信用報告行業(yè)的基本法,，它明確規(guī)定,，消費者有權(quán)到信用局查閱其本人的信用檔案紀錄,，并有權(quán)要求調(diào)查和改正任何不正確之處，同時還嚴格限制他人查閱信用檔案,，必須有被查閱人的書面同意才能查閱等,。
在立法推動方面，我國許多地方也進行了諸多有益的嘗試,。上海,、江蘇、遼寧等地分別出臺了《個人信用征信管理試行辦法》《企業(yè)信用征信管理暫行辦法》《失信投訴舉報管理辦法》《失信黑名單企業(yè)懲戒聯(lián)動實施辦法》等,，為信用信息跨部門,、跨系統(tǒng),、跨平臺交換共享打下基礎,。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅江蘇省出臺的信用管理制度各類辦法就達100多項,。但在全國層面,，信用體系建設仍缺乏系統(tǒng)性的法律支持。
洪玫認為,，要把建立和完善信用體系立法當作一項系統(tǒng)工程,。在宏觀立法層面，可出臺《信用管理條例》,，為信用管理建章立制,，比如明確組織機構(gòu)怎樣設置、信用信息數(shù)據(jù)庫怎樣運作等,；在中觀層面,，針對信用信息管理，可盡快出臺《信息公開法》或《信用信息保護法》,，對信用信息的公開和保護進行規(guī)定,，針對商業(yè)秘密和隱私權(quán)保護，可出臺《企業(yè)商業(yè)秘密保護法》《個人隱私權(quán)保護法》等,；在微觀層面,，可圍繞一些專業(yè)性法律開展工作，比如出臺關(guān)于信用評級和商賬追收的規(guī)定,，及時填補空白,。
推廣“信用報告”制度初期要靠政府
將個人、企業(yè)信用信息由第三方專業(yè)機構(gòu)整合成專業(yè)的信用報告,，并以信用報告為媒介傳遞失信信息,，是各國信用體系建設的普遍做法和成功經(jīng)驗。
上海財經(jīng)大學商學院教授戴國強說,，在美國,，法律支持信用服務機構(gòu)提供有償信用調(diào)查報告,，讓失信記錄能在社會傳播，把失信者對交易對方的失信轉(zhuǎn)化為對整個社會的失信,。按照美國相關(guān)規(guī)定,，企業(yè)提供的個人信用報告內(nèi)容可包括消費者個人的破產(chǎn)記錄、欠稅記錄,、犯罪記錄,、被追賬記錄等負面信息。而個人在申請消費信貸,、申領(lǐng)信用卡和求職等活動中都會使用信用產(chǎn)品,。
在德國，政府對公共信息進行公開,，資信調(diào)查與評估則主要由Schufa等第三方公司完成,。Schufa記錄已成為廣泛接受的具有法律效力的正式記錄。比如,，在德國租房子,，Schufa記錄幾乎是租房人必須提供的一份文件。中介和房東都會仔細審核租房人的信用記錄,，有過失信污點的人自然不太容易得到房東的信任,。銀行發(fā)放信用的時候也會參考申請人的Schufa記錄。甚至就業(yè)找工作,，雇主也會看看求職者的Schufa記錄,。
目前，我國一些城市也已推廣信用報告制度,。擁有130多萬人口的江蘇省睢寧縣,，自2009年起建設大眾信用體系，目前已對全縣范圍內(nèi)所有具備完全民事行為能力的114萬人建立個人信用檔案,。睢寧的個人信用檔案,，將商業(yè)服務信用信息(銀行借貸、信用卡使用等),、社會服務信用信息(個人納稅,、社會保險繳納等)、社會管理信用信息(制假售假,、家庭道德,、交通違法等)、社會信用特別信息(包括民事訴訟,、刑事處罰等)等各類信息分別進行量化,，通過打分把個人信用從高到低分為ABCD四個等級，并建立個人信用報告,。
業(yè)內(nèi)人士認為,，由于我國信用體系建設剛剛起步,，建立、推廣信用報告制度仍需要政府的支持和引導,。湖南省信用管理局工作人員認為,，當下我國信用評級工作進行得并不普遍和系統(tǒng)，一些機構(gòu),、企業(yè),、個人對信用評估工作缺乏知識和意愿，一些機構(gòu),、企業(yè),、個人還不懂得如何使用信用評估的資信。這個時候,，政府一定要走上前臺,，促進信用產(chǎn)品的推廣。
楊國利認為,，在目前的社會信用體系發(fā)展初期,，信用市場培育初具雛形,，自主的信用需求還非常薄弱,。面對這樣的局面，政府需要在自己能夠說,，并且說了算的領(lǐng)域率先推廣使用信用產(chǎn)品,。待市場自主需求力量形成時，全社會的市場培育工作就自然而然形成了,，政府的引導作用才可以慢慢退出,。先政府、后市場,，先由政府推動再交給市場,，顯然是我國推行信用報告制度的合理路徑。
對失信行為須加大懲罰力度
今年10月24日,，最高人民法院失信被執(zhí)行人名單庫正式開通,。截至11月4日，全國法院依職權(quán)共將31259例失信被執(zhí)行人信息納入了該名單庫,，公眾登錄最高人民法院官網(wǎng)即可查詢,。
最高人民法院已同中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行,、中國銀行,、中國建設銀行、交通銀行等金融機構(gòu)展開合作,，實現(xiàn)共享失信被執(zhí)行人名單信息,。眾多金融機構(gòu)在進行信貸審核時,，通過利用失信被執(zhí)行人名單信息對具有失信情形的當事人拒絕發(fā)放貸款及其他融資形式，以規(guī)避金融信貸風險,。這些措施相應地限制了失信被執(zhí)行人的融資渠道,，對其產(chǎn)生了顯著的限制和懲戒作用。
《經(jīng)濟參考報》記者調(diào)研發(fā)現(xiàn),，近年來,，國內(nèi)一些城市通過部門聯(lián)動、加大對失信行為懲罰力度的方式,，極大增加企業(yè),、個人的失信成本。這種“一處失信,、處處受制”的制度安排,，讓失信者寸步難行，形成了不敢失信,、不能失信的機制和環(huán)境,。
山東省濰坊市在全國率先建立起“信用信息共享、社會各方聯(lián)動,、誠信褒獎,、失信懲戒”的訴訟誠信體系，為涉訴當事人建起“誠信檔案”,。涉訴當事人是否有不誠信記錄,，在濰坊任何一個法院一查便知。該市一女青年王某和男青年李某戀愛大半年準備結(jié)婚,，聽說有“誠信檔案”后,，王某去法院進行查詢，發(fā)現(xiàn)男友李某是個“老賴”,，失信行為嚴重,，王某慎重考慮后選擇了與其分手。
上海市新一輪地鐵逃票整治行動中,，違規(guī)者信息將被記入個人信用信息系統(tǒng),，可能導致其今后在貸款申請、求職等方面遇阻,。目前,，已有至少160條涉事者信息被記錄在案。
江蘇省近期出臺《社會法人失信懲戒辦法(試行)》和《自然人失信懲戒辦法(試行)》,，對社會法人和自然人的失信行為作出清晰界定,，根據(jù)情節(jié)嚴重程度從低到高將失信行為劃分為一般失信、較重失信和嚴重失信三個等級,，并有明確限制性規(guī)定,。比如有較重失信行為的社會法人,，將被作為日常監(jiān)督檢查或抽查重點，減少優(yōu)惠政策和資金扶持力度等,；對于有嚴重失信行為的自然人,，將暫停或取消與失信行為相關(guān)的職業(yè)資格,，緩評職稱,，取消相關(guān)社會福利、補貼和政府資金扶持,、限制貸款等,。
