地處陜西省榆林市的神木縣,，連日來處于輿論的風(fēng)口浪尖,。這個去年GDP突破千億元關(guān)口的大縣,，如今深陷民間借貸危機(jī),。從去年下半年開始，煤炭相關(guān)行業(yè)價格大幅下滑,，重度依賴煤炭和涉煤產(chǎn)業(yè)的神木縣經(jīng)濟(jì)增速明顯減緩,，當(dāng)?shù)卦?jīng)火爆一時的民間借貸跌入低谷,。
民間借貸危機(jī)爆發(fā)之后的神木縣現(xiàn)狀如何？《經(jīng)濟(jì)參考報》記者走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn),，討債現(xiàn)象在該縣隨處可見,，部分借貸人有錢不還甚至跑路賴賬。同時,，由于信用體系受創(chuàng),，部分民間融資鏈條斷裂，給許多民企以及正在上馬的項(xiàng)目造成不利影響,。
滿城盡是討債人
“現(xiàn)在是‘擊鼓傳花’,，鼓聲一停，砸在誰手里算誰倒霉,�,！蔽C(jī)爆發(fā)前，一位當(dāng)?shù)仄髽I(yè)負(fù)責(zé)人對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者說,。幾個月后，神木民間借貸危機(jī)爆發(fā),，影響到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì),、金融、社會等多方面,。
如今的神木,，討債人比比皆是。
“我前兩年和幾位朋友也開了一家小額借貸公司,，規(guī)模大概在1億元左右,。去年開始形勢不好，我們就把規(guī)�,？s小到了2000萬至3000萬元,。幸好我們早退了一步，現(xiàn)在好多放貸的都要不回錢了,�,！鄙衲井�(dāng)?shù)匾晃黄髽I(yè)老板陳先生說，“我認(rèn)識的人幾十個億放出去都要不回來,，他欠別人的錢也還不上�,，F(xiàn)在什么都不干，整天要債,�,！�
一位政府工作人員說，有少數(shù)群眾被周邊風(fēng)氣和高額利率誘惑,，將“活命錢”投了進(jìn)去,，現(xiàn)在生活困難,。還有的人為討債、躲債東奔西跑,，甚至出現(xiàn)暴力討債的現(xiàn)象,。
巨大的債務(wù)壓力之下，有人被迫“跑路”,，有人拿酒或豪車抵債,。
“我的一個朋友做白酒代理，最近積壓了很久的一款白酒銷路很好,。很多人購買這種打折的白酒抵債,，200元一瓶的酒，抵債的話就算400元,�,！鄙衲镜囊晃黄髽I(yè)老板說，“有的還不出錢就拿車抵債,，債權(quán)人不要的話,，連車也沒有�,！�
“有一些老板其實(shí)手里是有錢的,，但是在目前的形勢下卻不肯拿出來，還有的將資金藏匿,、轉(zhuǎn)移,，所以中下游的散戶虧損的比較多。這些錢一年半載也回不來,�,！鄙衲疽晃黄髽I(yè)負(fù)責(zé)人說。
受民間借貸危機(jī)影響,，部分民間融資鏈條斷裂,，給許多民企以及正在上馬的項(xiàng)目造成不利影響。
據(jù)榆林市一位負(fù)責(zé)人介紹,，危機(jī)爆發(fā)后,，民間融資大幅萎縮，這相當(dāng)于從民營實(shí)體經(jīng)濟(jì)中大量“抽血”,，原有民間融資的資金補(bǔ)充作用大幅降低,，這使本來就面臨經(jīng)濟(jì)下行壓力的民營企業(yè)，特別是中小微企業(yè)雪上加霜,，進(jìn)而對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生不利影響,。
神木縣發(fā)改局副局長高海雄說，神木有的企業(yè)絕大部分都有民間借貸資金,，有的一大半都是民間資金,。民間融資對企業(yè)發(fā)展相當(dāng)重要,，對地方民營企業(yè)發(fā)展起很大促進(jìn)作用。神木規(guī)模以上的民營企業(yè)240戶,，規(guī)模以下中小企業(yè)幾千戶,，都是民間融資的。過去民間資本不在銀行里,，絕大部分回到企業(yè)里的,。
“現(xiàn)在形勢下企業(yè)本來就困難，又難以融到資金,。之前我們本來已經(jīng)與一些銀行協(xié)調(diào)好的貸款都黃了,，這邊的支行說現(xiàn)在停止所有給神木的貸款�,！备吆Ｐ壅f,。
“一些項(xiàng)目成了半拉子工程，上馬吧,，融不到資,；停下吧，更不見效益,。而且很多機(jī)械設(shè)備都有使用年限,，現(xiàn)在放著，等過幾年又成舊的,，要被淘汰了�,！币晃黄髽I(yè)老板說,。
資金鏈錯綜復(fù)雜
據(jù)當(dāng)?shù)厝私榻B，神木民間借貸基本是三分到五分利,，最樂觀估計一半以上的家庭都存在著借貸關(guān)系,，70%以上的農(nóng)村人口都參與其中，還有很多企業(yè)職工,、流動人口也被牽扯進(jìn)去,。
神木民間借貸的規(guī)模究竟有多大？近日,，《經(jīng)濟(jì)參考報》記者走訪神木縣發(fā)改局,、金融辦等部門，但各部門均表示,，民間借貸的規(guī)模,、流向難以掌握，無法確切統(tǒng)計,。
在神木,，金融機(jī)構(gòu)除了正規(guī)銀行外,，還有經(jīng)政府審批的小額貸款公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu),、投資公司,、典當(dāng)行，以及大大小小游離于監(jiān)管之外的“地下錢莊”,。而目前,，對于地下錢莊的數(shù)量、涉及資金規(guī)模,、流向等,，政府部門幾乎完全不掌握，而坊間流傳的說法則為“幾千家”,。
一位榆林企業(yè)負(fù)責(zé)人表示,，神木民間借貸的規(guī)模至少在200億元以上。但另一位鄂爾多斯司法機(jī)關(guān)工作人員則透露,，僅神木縣流向鄂爾多斯的民間借貸資金量就在600億至700億元,。
關(guān)于這些錢都流向何處，多位神木當(dāng)?shù)厝吮硎�,，民間借貸在資金投向上,，60%流向煤礦，剩余部分流向了房地產(chǎn)和其他行業(yè),。在地區(qū)上,，除神木外，大量民間借貸資金流向臨近的鄂爾多斯地區(qū),。
和資金規(guī)模,、流向同樣云霧迷蒙的，是錯綜復(fù)雜的資金鏈條,。
在曾經(jīng)“家家房地產(chǎn),，戶戶典當(dāng)行”的神木，借貸手續(xù)可以簡單到“打個白條,、摁個手印”即可,，且民間借貸與銀行借貸相互交織。
“有的人以一分利借款,，再以二分,、三分放出去，有時候這個鏈條會很長,，這就形成了復(fù)雜的‘三角債’,。一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就會傳到其他環(huán)節(jié),�,！币晃辉鴱氖滦☆~借貸的老板說,。
關(guān)于民間借貸鏈條的復(fù)雜性，一位長期關(guān)注陜北民間借貸問題的人士向《經(jīng)濟(jì)參考報》記者講述了一件事情：“去年,，我的一位朋友告訴我說,，他這幾年參與個人融資，越陷越深,。把多年的積蓄還有親戚朋友的積蓄一共4000多萬元都投進(jìn)去了,，在他上面集資的老板據(jù)說有12億元的資金量。去年以來,，形勢非常不好,，現(xiàn)在是每周都要開會，一開會就吵架,。這4000萬元里他自己只占很少一部分,，大頭都是親戚朋友的�,！�
“最近,，我的那位朋友說，多虧他意識得早,，4000萬元本金收回了2000萬元,，剩下的只能慢慢還。他的資金主要投向了鄂爾多斯,，現(xiàn)在他手里還有兩套當(dāng)?shù)氐姆孔�,，價格遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出當(dāng)?shù)仄骄績r，不僅無法出售,，還要繳納物業(yè)費(fèi),。”該人士稱,，“據(jù)我觀察,，現(xiàn)在資金鏈斷裂的,，幾乎都和煤礦,、房地產(chǎn)有關(guān)。有的人當(dāng)時甚至想辦法從銀行貸款,，再以更高的利息放出去,。”
據(jù)當(dāng)?shù)厝苏f,，除了關(guān)系網(wǎng)間的借貸,，還有許多地下錢莊，通過募集社會上散戶手中的資金,，聚集起來再放出去,�,！斑@些地下錢莊沒有經(jīng)過政府審批，一有風(fēng)吹草動,，好多人都跑掉了,。”另外,，民間融資與非法融資關(guān)聯(lián)度大,。很多融資是一條鏈?zhǔn)剑耙欢伪憩F(xiàn)為民間融資,，后一段則匯集成非法融資,。
后續(xù)風(fēng)險待化解
榆林市相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)融資期限和經(jīng)濟(jì)下行時間來看,，民間借貸的很多風(fēng)險已經(jīng)得到釋放,，潛在風(fēng)險損失低于現(xiàn)有風(fēng)險暴露，現(xiàn)在的主要工作就是化解存量風(fēng)險,。
民間借貸許多借款人開始通過正規(guī)渠道維權(quán),。目前公安、法院部門立案和受理的案件涉及民間借貸資金超過75億元,。其中神木縣法院去年至今受理的民間借貸糾紛案件達(dá)4786起,，涉訴金額32.17億元，涉訴人數(shù)7658人,；神木縣公安局立案偵查的借貸案件7起,，涉案金額43.1億元，涉案人數(shù)1247人(戶),。
除神木外,，榆林的府谷、綏德等地也存在不同程度的民間借貸,、融資現(xiàn)象,。根據(jù)榆林市的相關(guān)統(tǒng)計，2011年至今,，榆林各級法院受理案件11714起,，結(jié)案9818起，結(jié)案金額22.58億元,，結(jié)案率83.8%,。2011年至今，非法集資案件報案34起,，涉案53.6億元,，第一層次的受害群眾是7940余人，平均兌付率40%。
“民間借貸基本是半年期或者一年期,，去年至今該暴露的已經(jīng)暴露得差不多了,。”神木縣政府一位負(fù)責(zé)人表示,，“有這么多的案例,，基本不會有受害人還坐在家里等而不去報案的�,！�
對于后續(xù)發(fā)展,，榆林市相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，今后將細(xì)化分類處置,，實(shí)施“一案一策”,，對每一個案件都將制定相應(yīng)的解決方案，并經(jīng)過專業(yè)團(tuán)隊會診,。同時,，還將加大對民營經(jīng)濟(jì)的幫扶，盤活現(xiàn)金流,，利用經(jīng)濟(jì)發(fā)展消除危機(jī)帶來的不利影響,。
神木縣縣長黃建軍稱，神木并非資源枯竭型地區(qū),，各類資源儲量大,，潛力也大�,！皯�(yīng)該說神木的家底還是很厚的,，現(xiàn)在只是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中遇到了坎，我們要想辦法把這道坎邁過去,，我們有實(shí)力解決問題,。”
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神木借貸市場因煤而興因煤而衰 |
| 記者 程露
姜辰蓉/榆林報道 |
神木這座名不見經(jīng)傳的西部縣城,，曾是以農(nóng)牧業(yè),、紅棗業(yè)等為主要產(chǎn)業(yè)的“國家貧困縣”，因涉煤領(lǐng)域的高額利潤,，一躍成為“中國百強(qiáng)縣”,，民間資本也因此迅速積累。但由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一,，投資渠道有限,，再加上人們的逐利心理,，大量民間資金進(jìn)入到民間借貸領(lǐng)域,，引發(fā)一系列危機(jī)。
“黑金時代”借貸風(fēng)起
神木的民間借貸之風(fēng)究竟是如何興起的,？當(dāng)?shù)匾晃黄髽I(yè)老板陳先生對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者說,，借貸之風(fēng)最初是從鄂爾多斯傳來的,。“2005年,、2006年的時候,，這邊做生意的，朋友之間互相拿錢周轉(zhuǎn)一下,，從來不談什么利息,，都是幫忙的性質(zhì)。2008年開始,，風(fēng)氣就變了,，互相借錢都要先講好利息，好朋友,、親兄弟也是一樣,。”
神木坐擁豐富的煤炭資源,，探明煤炭儲量500多億噸,。從2002年起，隨著煤炭市場價格一路飆升,，神木經(jīng)濟(jì)迅速壯大,。
神木縣煤炭協(xié)會會長趙存發(fā)1992年開始以全村人入股的方式辦集體煤礦�,！�2000年以前,，煤礦還不賺錢，一噸煤也就能賺2元左右,，那時農(nóng)民生活也不好,，全村400多口人，每戶到年底分個2萬至3萬元而已,�,！壁w存發(fā)說。
但2005年以后,，煤價大幅上漲,，最高時每噸賣到過600多元，尤其是在2008年至2009年,，村里的煤礦一年能賺1個多億,。“這么多年來,，我們村家家戶戶在西安都有房,，在神木縣城每家也至少有2至3套房，手里的閑散資金都上千萬�,！彼f,。
隨著煤價高漲，神木的民間借貸之風(fēng)也越來越濃,。神木一位企業(yè)負(fù)責(zé)人說,，幾年前，煤價開始一路走高,，炒礦之風(fēng)隨之興起,。“購買煤礦需要大量的資金,，很多老板就以高額利息向社會融資,，最初介入的人確實(shí)暴富。所以越來越多的人將煤炭奉為“黑金”,，迷信煤價只漲不跌,，想方設(shè)法籌錢投到煤礦�,！坝泻芏嗳耸掷餂]錢,，就抵押房產(chǎn)從銀行貸款出來再放貸；有的開飯館,、小商店賺了點(diǎn)錢,，也學(xué)別人高息放出去�,！�
神木一位民企負(fù)責(zé)人告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》記者：“以前煤炭是暴利,，不管是炒礦還是倒煤，借貸的利息再高也有得賺,�,！睋�(jù)一位鄂爾多斯法院工作人員透露，曾有一個煤老板用40萬元買下一個礦,，擱置2年后賣了8000多萬元,，又過了1年，這個煤礦就賣出10億元,。得到錢以后,，很多老板不知道投資什么，于是就選擇高利貸,。
在神木的街上,，幾百萬元的豪車隨處可見，每隔幾百米就有五星級酒店和高檔商務(wù)會所,，可見當(dāng)?shù)叵M(fèi)水平之高,�,！叭藗兪掷锏拈e錢除了滿足個人消費(fèi)，往哪里去,？存在銀行利率低、通脹高,。很多人為了保值增值,，就選擇了放貸或投資�,！庇芰质幸晃徽�(fù)責(zé)人說,。
借貸繁榮曇花一現(xiàn)
2005年，隨著煤價的持續(xù)高速增長,，神木人手中也積累了大量的資本,。“在神木,，許多人都習(xí)慣用現(xiàn)金交易,，提著麻袋取錢、論斤分錢等現(xiàn)象非常普遍,，幾百萬,、幾千萬的現(xiàn)金流動并不鮮見�,！鄙衲究h一位政府工作人員說,。
但由于通貨膨脹和行政管制下的低儲蓄利率，把錢存在銀行的人越來越少,。居民手中持有的大量缺乏保值增值手段的資金,，在資本逐利本質(zhì)的引導(dǎo)下，瘋狂涌入民間借貸市場,，神木街頭巷尾的投資公司,、典當(dāng)行層出不窮，導(dǎo)致民間借貸市場出現(xiàn)曇花一現(xiàn)般的短暫繁榮,。
神木的一位楊姓民企老板告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》記者,，在高增長下，許多神木人習(xí)慣了賺取暴利,，根本看不上一元一元地賺“小錢”,。不管是以三分、五分利放貸,，還是把資金投到煤礦,，回報率都是相當(dāng)高，銀行根本趕不上,。
“很多有錢人都沒念過什么書,，也沒有投資頭腦,。有了錢除了放貸，也就是吃喝,、旅游了,。”上述楊姓民企老板說,，“比如說鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小賓館洗一套床單被罩可以賺6.6元,，本地人根本看不上這些小錢，結(jié)果外地人包下了,，只需投資10多萬元,，一年就能賺到100多萬元，而且還沒有什么風(fēng)險,�,！焙芏嗌衲救藦膩聿粫氲酵顿Y快遞、干洗,、連鎖餐館,，因?yàn)橛X得這些都是賺小錢，不知道這些才是投資少,、回報穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè),。他們只會盯著煤礦、房地產(chǎn),、高利貸,。
如果煤炭市場行情繼續(xù)向好，神木的民間融資和非法集資暫不存在還本付息的風(fēng)險,，然而出人意料的是,，從2012年下半年開始，煤炭價格大幅下滑,，煤炭暴利迅速消退,，一大批煤炭及相關(guān)企業(yè)處于虧損停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)自身經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流銳減,，甚至斷絕,，無力歸還此前聚集在該行業(yè)的借貸本息。
“另一方面,，近年來隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展,，很多人對煤炭的財富效應(yīng)產(chǎn)生了幻覺，‘煤炭神話’在一些地區(qū)廣為流傳,，人們對融資風(fēng)險意識逐漸淡化甚至喪失,，融資由熟人到陌生人，由‘一對一’到‘一對多’,。然而從2012年下半年開始,，‘煤炭神話’破滅,，財富幻覺消失，人們開始擠兌融出資金,�,！庇芰质邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示。
資金投向亟待引導(dǎo)
《經(jīng)濟(jì)參考報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，陜北神木等地民間大量閑散資金需有效引導(dǎo),，此次爆發(fā)的民間借貸風(fēng)波折射出當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、民間金融存在體制短板等問題,，亟待進(jìn)一步規(guī)范,。
有分析認(rèn)為,，由于神木縣工業(yè)70%以上依靠煤炭及其相關(guān)產(chǎn)業(yè),，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一導(dǎo)致抗風(fēng)險能力差。
對此,，陜西省社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所助理研究員馬建飛說,，雖然是“百強(qiáng)縣”，經(jīng)濟(jì)總量很大,，但神木等地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平卻不高,。除一些國企、央企外,，地方經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較弱,，民企抗風(fēng)險能力不強(qiáng)。因此,，需要有資金實(shí)力的企業(yè)聯(lián)合起來,，在政府的引導(dǎo)下，投資一些未來具有發(fā)展前景,，對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)比較大,，能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)。
同時,，有專家指出,，神木民間借貸危機(jī)折射出我國金融領(lǐng)域體制、機(jī)制不完善,，缺少有效監(jiān)管,。
民間借貸危機(jī)凸顯的一個矛盾是，一方面,，我國眾多的中小企業(yè)面臨資金“饑渴”,，另一方面民間又有大量的資金找不到出路。據(jù)神木縣政府測算,，神木目前民間資金總規(guī)模在700億元左右,，投向亟待有效引導(dǎo),。
四川國金律師事務(wù)所律師張偉認(rèn)為，民間金融的興起與民營企業(yè)尤其是中小企業(yè)融資難有關(guān),，也與利率的市場化程度有關(guān),。他說：“利率市場化程度應(yīng)提高，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)借貸的市場化水平,。要逐步放開成立金融機(jī)構(gòu)的行政許可條件,，為民間資本進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)做法律及政策的準(zhǔn)備。尤其應(yīng)完善現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行,、農(nóng)商行,、地方銀行等的公司治理架構(gòu)，使其出資人或股東具有更高的社會化,、大眾化水平,。”
此外,，有專家表示,，我國對一些小型金融機(jī)構(gòu)，近年已經(jīng)開始放開,，比如小額貸款公司,、擔(dān)保公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等,。但這些機(jī)構(gòu)管理缺未跟上,，對其經(jīng)營的監(jiān)管屬于空白地帶。從此次危機(jī)看,，這方面有待加強(qiáng),。
