最新一期英國《銀行家》雜志公布2013年全球資產(chǎn)排名前1000家銀行榜單，英國銀行業(yè)整體排名由2008年金融危機(jī)之前的全球第二跌至第十,。其中蘇格蘭皇家銀行以約83.19億美元的稅前虧損額名列全球銀行虧損榜單第四位,。
經(jīng)歷了2008年金融危機(jī)之后，英國銀行業(yè)目前已走出低谷開始復(fù)蘇,，但整體實(shí)力無疑被削弱,。英國銀行業(yè)正努力通過加強(qiáng)監(jiān)管，培育市場,，走向穩(wěn)健發(fā)展,。
資產(chǎn)重組
蘇格蘭皇家銀行是僅次于英國匯豐銀行的英國第二大銀行、蘇格蘭第一大銀行,，成立于1727年,。除一般銀行理財(cái)服務(wù)外，銀行還設(shè)有保險(xiǎn)和公司財(cái)務(wù)等業(yè)務(wù),。
2008年金融危機(jī)中,，該行損失嚴(yán)重被國有化，英國政府出資455億英鎊(約合694.2億美元)，持有該銀行81%的股份,，成為英國第一家國有化銀行,。
銀行集團(tuán)首席執(zhí)行官斯蒂芬·赫斯特受命于危難，在金融危機(jī)之際,，接受挑戰(zhàn)穩(wěn)定銀行大局,。今年5月，蘇格蘭皇家銀行在愛丁堡銀行總部舉行2013年年會,，預(yù)計(jì)2014年經(jīng)營狀況將恢復(fù)常態(tài),，銀行資產(chǎn)重組程序可望基本完成。
赫斯特在年會致辭時(shí)說,，該銀行由“資金短缺銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)椤罢ｃy行”的過程將歷時(shí)五年,，四年前銀行救助計(jì)劃開始實(shí)施，其中包括有史以來規(guī)模最大,、最復(fù)雜的資產(chǎn)重組程序,。目前，銀行資金狀況大大好轉(zhuǎn),，客戶儲蓄額出現(xiàn)盈余,。實(shí)際上，銀行現(xiàn)在面臨的最大業(yè)務(wù)問題是,，如何有效利用這些儲蓄資金,，找到明智的信貸途徑。他表示,，銀行資產(chǎn)存貸比已經(jīng)改觀,，但仍需約一年半的時(shí)間才能達(dá)到銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)滿意的狀況。
赫斯特還說,，銀行戰(zhàn)略性重組要保留銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),、以客戶需求為中心的業(yè)務(wù)和互補(bǔ)、互助性業(yè)務(wù),，包括個(gè)人和企業(yè)銀行業(yè)務(wù),、國際業(yè)務(wù)和市場活動(dòng)等，這也是主要的資產(chǎn)重組內(nèi)容,。
蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)董事長菲利普·漢普頓說,，2012年是蘇格蘭銀行進(jìn)行整頓，為銀行未來安全和盈利奠定基礎(chǔ)的一年,，銀行努力在主要業(yè)務(wù)市場實(shí)現(xiàn)持續(xù)復(fù)蘇,。盡管如此，扣除非核心業(yè)務(wù)部門虧損,，銀行2012年實(shí)現(xiàn)運(yùn)營利潤近35億英鎊(約合53.25億美元),，這是銀行自重組計(jì)劃實(shí)施以來運(yùn)營利潤最多的一年。 盡管赫斯特和漢普頓的發(fā)言聽起來非常鼓舞人心,，但出席此次年會的約127名銀行股東似乎不為所動(dòng),。他們在會上言辭激烈地提出銀行高管薪酬和津貼過高、銀行經(jīng)營前景以及客戶服務(wù)和投訴等問題,。記者在會場觀察到，多名小股東提出的都是與個(gè)人財(cái)務(wù)有關(guān)的具體案例,，也有股東對銀行年會集中于探討個(gè)案的細(xì)節(jié)與具體解決措施感到不滿,。會場氣氛有些消沉、黯淡,。
大幅裁員
兩天后,，蘇格蘭皇家銀行宣布，將在兩年內(nèi)裁員1400人,，以重組銀行的英國零售業(yè)務(wù)總部,。此次裁員不涉及直接與客戶打交道的員工。
蘇格蘭皇家銀行英國零售業(yè)務(wù)部首席執(zhí)行官羅斯·麥克尤恩說,，為了提供更好的客戶服務(wù),，銀行必須集中資源，用于最關(guān)鍵的部門,。銀行只能重組總部部門,，改變目前的工作方式，更好地服務(wù)客戶,，支持一線員工,。銀行將盡力支持面臨裁員的員工，盡可能通過再就業(yè)方式,，努力避免強(qiáng)制性裁員,。
7月2日，蘇格蘭皇家銀行旗下負(fù)責(zé)愛爾蘭島銀行業(yè)務(wù)的阿爾斯特分行宣布裁員45%,，人數(shù)達(dá)1800人,，約40家分支機(jī)構(gòu)將被關(guān)閉。
實(shí)際上,，通過裁員縮減開支手段以實(shí)現(xiàn)盈利的英國銀行遠(yuǎn)不止蘇格蘭皇家銀行一家,。彭博社最近公布的數(shù)據(jù)顯示，到2013年年底,，英國四大銀行——匯豐銀行,、蘇格蘭皇家銀行、巴克萊銀行和萊斯銀行——全球雇員人數(shù)將比2008年下降24%,，創(chuàng)2004年以來最低水平,。受營業(yè)收入狀況不佳影響，今后英國四大銀行仍有可能進(jìn)一步裁員。
數(shù)據(jù)顯示,，到今年年底,，英國四大銀行雇傭人數(shù)為60.6萬人，遠(yuǎn)低2008年的79.5萬人,，略高于2004年的59.4萬人,。
據(jù)悉，由于歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)導(dǎo)致投資銀行業(yè)務(wù)減少,，各大銀行面臨削減固定成本支出的壓力增大,。去年，英國四大銀行實(shí)現(xiàn)營收約1080億英鎊(約合1632億美元),，較2008年減少13%,，銀行成本占營收比重相應(yīng)升高。
今年5月,，匯豐銀行宣布將在今后三年內(nèi)削減成本約30億美元,，可能裁員1.4萬人。按照匯豐銀行和蘇格蘭皇家銀行的計(jì)劃,，從2008年到2013年年底,，兩家銀行會分別削減5.9萬個(gè)和7.8萬個(gè)崗位。
政府“甩包袱”
蘇格蘭皇家銀行資產(chǎn)重組過程是為再次實(shí)現(xiàn)私有化,，以便英國政府拋售所持銀行股票作準(zhǔn)備,。英國財(cái)政大臣喬治·奧斯本希望在2015年英國下一屆議會大選之前，即2014年年底啟動(dòng)蘇格蘭皇家銀行私有化計(jì)劃,，實(shí)現(xiàn)股票套現(xiàn),，在“甩財(cái)政包袱”和修復(fù)財(cái)政問題上給選民更多交代。
英國政府正在尋找合適的股價(jià)出售所持銀行股票,。7月1日,，蘇格蘭皇家銀行股價(jià)上漲3.02%，每股上漲8.25便士,，升至約2.82英鎊,。2008年，政府收購蘇格蘭皇家銀行股票時(shí)實(shí)際支付的平均股價(jià)為5.02英鎊,，而當(dāng)時(shí)的市場股價(jià)為4.07英鎊,；政府出資203億英鎊(約合308億美元)收購萊斯銀行39%股票時(shí)，實(shí)際支付的平均股價(jià)為73.6便士,，政府現(xiàn)在希望以超過61便士的股價(jià)出售股票,，因?yàn)槭召彆r(shí)的市場股價(jià)就是這個(gè)價(jià)格。
英國議會銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)委員會內(nèi)有工黨成員反對政府急于出售所持蘇格蘭皇家銀行股票,；英國下議院財(cái)政委員會內(nèi)有保守黨議員也同意赫斯特的私有化戰(zhàn)略,，即逐步地,、部分地向個(gè)人出售英國政府所持銀行股票，而不是廉價(jià)賣清,。
英國財(cái)政部消息人士則否認(rèn)英國政府急于廉價(jià)賣清所持股票,，并表示蘇格蘭皇家銀行私有化過程需要“數(shù)年”；赫斯特更是認(rèn)為實(shí)現(xiàn)政府出售該行股票需要10年的時(shí)間,。
規(guī)范監(jiān)管
由于誤導(dǎo)消費(fèi)者購買付款保障保險(xiǎn)以及去年夏天曝出的倫敦銀行間同業(yè)拆借利率(LIBOR)操縱丑聞給英國銀行聲譽(yù)造成巨大影響,，加強(qiáng)監(jiān)管，提升銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),，降低銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)成為各方共識,。
今年6月19日，經(jīng)過半年證據(jù)收集和資料匯總,，英國議會銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)委員會推出關(guān)于提升本國銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的系列改革建議，包括延遲發(fā)放獎(jiǎng)金(最長延遲期限可達(dá)十年),，規(guī)范高管權(quán)力與責(zé)任以及推出更嚴(yán)厲,、更有效的金融犯罪問責(zé)制度等。多數(shù)從業(yè)者認(rèn)可議會此次出臺的嚴(yán)厲建議,，認(rèn)為高標(biāo)準(zhǔn)有利于夯實(shí)英國作為全球金融中心的地位,。
英國議會銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)委員會近日建議，將蘇格蘭皇家銀行拆分為“好銀行”和“壞銀行”,。面對這一呼聲,，一向不看好拆分蘇格蘭皇家銀行的奧斯本的態(tài)度也發(fā)生轉(zhuǎn)變。6月19日晚,，他在倫敦金融城發(fā)表年度講話稱,，政府正在考慮出售所持萊斯銀行集團(tuán)39%的股份，同時(shí)將著手調(diào)查蘇格蘭皇家銀行的資產(chǎn)狀況,，考慮將其有毒資產(chǎn)剝離至一家“壞銀行”,，保留其優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，使其成為“好銀行”,。
此外,，歐盟委員則要求，蘇格蘭皇家銀行出售316家分支機(jī)構(gòu),；萊斯銀行出售632家分支機(jī)構(gòu),。奧斯本的表態(tài)無疑是給這兩家銀行私有化進(jìn)程開了“發(fā)令槍”，多家金融集團(tuán)被鼓勵(lì)參與競購,。
由于誤導(dǎo)消費(fèi)者購買付款保障保險(xiǎn),，蘇格蘭皇家銀行2012年第三季度撥備四億英鎊(6.41億美元)客戶索賠準(zhǔn)備金，至去年11月共為此撥備17億英鎊(27.23億美元),。付款保障保險(xiǎn)通常由銀行在向借貸人放貸時(shí)一并搭售,，當(dāng)借貸人遭遇疾病,、失業(yè)等情況時(shí)該險(xiǎn)種可提供一定保障。銀行還因涉嫌操縱倫敦銀行間同業(yè)拆借利率面臨巨額罰款,。
英國央行旗下監(jiān)管部門審慎監(jiān)管局6月20日發(fā)布報(bào)告稱,，今年，英國五家主要銀行將需填補(bǔ)271億英鎊(約合420億美元)的資本金漏洞,，以使資本金占風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比重達(dá)到7%的標(biāo)準(zhǔn),。雖然這一規(guī)模較英國央行在3月份公布的250億英鎊(約合387億美元)有所擴(kuò)大，但是從最新的銀行反饋信息當(dāng)中可以看出,，資金缺口最大的幾家銀行正在積極補(bǔ)充資本金,。數(shù)據(jù)還顯示，匯豐銀行,、桑坦德銀行英國分行和渣打銀行目前已沒有資本金補(bǔ)充壓力,。
培育市場
除了讓已有銀行精簡化、優(yōu)質(zhì)化,、本土化,，監(jiān)管更加規(guī)范化外，英國政府還需培養(yǎng)中小銀行,，激活行業(yè)競爭,，以告別金融危機(jī)前銀行業(yè)資產(chǎn)大幅擴(kuò)張以至于出現(xiàn)“太大而不能倒”的現(xiàn)象。
當(dāng)然,，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)需要實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的支持,，因?yàn)橹挥衅髽I(yè)和個(gè)人對經(jīng)濟(jì)前景看好，對預(yù)期投資回報(bào)看高,，信貸需求才會增加,，貸款質(zhì)量才能改善。
為促進(jìn)信貸特別是針對中小企業(yè)的信貸,，蘇格蘭皇家銀行最近推出200億英鎊(約合308億美元)的貸款計(jì)劃,，并致函10萬個(gè)客戶，鼓勵(lì)他們向銀行貸款,。此舉受到企業(yè)組織謹(jǐn)慎的歡迎,，他們認(rèn)為只有取消抑制性貸款的還款收費(fèi)，提供企業(yè)滿意的貸款條件,，蘇格蘭皇家銀行的這個(gè)貸款計(jì)劃才會成功,。
小微企業(yè)蘇格蘭政策聯(lián)合會召集人安迪·威洛克斯說：“我們需要把大銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)再次結(jié)合起來。我們歡迎為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)而付出的任何努力,。但貸款計(jì)劃能否成功的關(guān)鍵是貸款條件和與金融業(yè)務(wù)有關(guān)的整體費(fèi)用等,。”
他表示,，小微企業(yè)和尚未完全建成的企業(yè)以及固定貸款人和大型企業(yè)希望看到銀行能夠提供他們所需的銀行金融業(yè)務(wù),。從中期來說,，也希望看到更多機(jī)構(gòu)為減少小微企業(yè)的稅費(fèi)而努力。
蘇格蘭皇家銀行對兩萬個(gè)中小企業(yè)試驗(yàn)性貸款17億英鎊(約合26.18億美元)取得成功后,，正在接觸那些值得提供貸款的企業(yè)客戶,，表明銀行愿意貸款給這些企業(yè)，并根據(jù)貸款承受能力和還款記錄,，提供有針對性的個(gè)體貸款延期項(xiàng)目,。致函這些客戶是為了增加他們投資未來發(fā)展的信心。
蘇格蘭皇家銀行說,，去年共向英國企業(yè)貸款超過580億英鎊(約合893億美元),，其中超過300億英鎊(約合462億美元)是貸給中小企業(yè)。最新數(shù)據(jù)表明,，蘇格蘭皇家銀行今年第二季度對“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的核心貸款達(dá)到歷史新高,，企業(yè)貸款增加六億英鎊(約合9.24億美元)。
針對有關(guān)銀行不愿對企業(yè)貸款的批評,，一些銀行表示,，近年來那些值得提供貸款的企業(yè)貸款意愿不高。蘇格蘭皇家銀行甚至提供證據(jù)說,，去年中小企業(yè)貸款申請減少20%。另一方面,，許多企業(yè)又抱怨得不到資金,。關(guān)鍵是貸款對象必須是合適的企業(yè)，而貸款條件對貸款申請人又有吸引力,。
貨幣政策
7月1日是來自加拿大的英國央行行長馬克·卡尼走馬上任的第一天,，這是英國央行行長首次由外國人擔(dān)任。他的首項(xiàng)任務(wù)就是參加4日的利率政策會議,。
會議上,，由九人組成的貨幣政策委員會提出保持量化寬松政策，貨幣量維持在3750億英鎊(約合5775億美元),，利率維持在0.5%,。
英國獨(dú)立智庫“新經(jīng)濟(jì)學(xué)基金會”7月1日公布報(bào)告說，量化寬松不再促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇,，而“資助貸款”和英國政府的“幫助購買”計(jì)劃等措施可能會制造又一個(gè)“房地產(chǎn)泡沫”,。卡尼應(yīng)獲得更多權(quán)力,，采取“戰(zhàn)略量化寬松”政策,，即通過定向債券投資于住房建設(shè)和能源效率，基礎(chǔ)設(shè)施和小微企業(yè)貸款,�,！皯�(zhàn)略量化寬松”政策可以使英國央行保持獨(dú)立,，控制通貨膨脹，同時(shí)更有效地支持政府實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目標(biāo),。
報(bào)告說,，英國陷入了“量化寬松陷阱”。由于量化寬松政策降低了政府債務(wù)的利率,，政府節(jié)省了550億英鎊(約合847億美元),，但薪金和多數(shù)退休金基金結(jié)果卻受到不利影響。更糟糕的是,，因量化寬松政策而變富的人由于對英國經(jīng)濟(jì)及未來貨物和服務(wù)需求信心不高而沒有進(jìn)行投資,。因此，銀行需要把貨幣直接注入需要資金的地方,。通過“戰(zhàn)略量化寬松”政策,，向住房建設(shè)投資100億英鎊(約合154億美元)，可以增加約六萬座新房屋,，每座房屋又可以創(chuàng)造15個(gè)直接就業(yè)崗位,，另外在供應(yīng)鏈中又增加三個(gè)就業(yè)崗位。
而“資助貸款”項(xiàng)目如果向“英國企業(yè)銀行”貸款將更加行之有效,。成立“英國企業(yè)銀行”是為了扶持小微企業(yè),，而不是通過已有的商業(yè)銀行為小微企業(yè)貸款融資。英國央行和財(cái)政部希望通過“資助貸款”項(xiàng)目刺激信貸增長,，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇,。根據(jù)這項(xiàng)計(jì)劃，如果銀行對家庭和企業(yè)特別是中小企業(yè)的貸款得到維持或?qū)崿F(xiàn)增長,，央行或財(cái)政部將為銀行提供優(yōu)惠信貸,。
據(jù)安永會計(jì)師事務(wù)所歐元區(qū)金融服務(wù)預(yù)測報(bào)告，歐洲銀行復(fù)蘇速度緩慢,，歐洲經(jīng)濟(jì)去杠桿化過程沒有放緩,，這表明信貸前景比預(yù)計(jì)的更糟。預(yù)計(jì)企業(yè)貸款將降至45億歐元(約合58.77億美元),，達(dá)到六年來新低,；個(gè)人貸款將降至5950億歐元(約合7770億美元)，達(dá)到七年來新低,；個(gè)人住房抵押貸款將比去年減少460億英鎊(約合708.4億美元),；銀行將繼續(xù)以2012年的速度去杠桿化，今年總資產(chǎn)將再次縮水8500億歐元(約合1.11萬億美元),。
專家認(rèn)為,，如果希望英國經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)大好而不是一般的好，那么刺激經(jīng)濟(jì)增長政策還需持續(xù)幾十年,。
