河北省石家莊市藁城城市信用社2001年6月由于資不抵債被停業(yè)整頓,，原本3個(gè)月清算整頓工作就該結(jié)束，卻拖了12年，到現(xiàn)在清算工作仍在繼續(xù),，高達(dá)3個(gè)億的企業(yè)存款清償遙遙無期。近日,，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者對(duì)這一事件進(jìn)行了調(diào)查,。
一個(gè)債權(quán)人：追回300萬就獎(jiǎng)勵(lì)60萬
去年11月，一條“60萬求能人求真相”的微博被轉(zhuǎn)發(fā)上萬余次,。博主趙峰在微博上稱,，自己在河北省藁城城市信用社擁有逾300萬元債權(quán)，但該信用社因無法收回巨額貸款而停業(yè),，存款單無法兌現(xiàn),。如果有人能幫他拿回300多萬元的定期存款，他愿意給付60萬元獎(jiǎng)金,。
據(jù)趙峰介紹,，1999年至2001年，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司河北省分公司在藁城城市信用社存款本金共計(jì)328.86萬元,。2001年6月,，藁城城市信用社因資不抵債被停業(yè)整頓，這筆存款就一直沒有能夠兌付,。
2012年3月,，中國(guó)人壽保險(xiǎn)河北分公司通過北京金融交易所掛牌轉(zhuǎn)讓藁城城市信用社這筆債權(quán)，5月由趙峰拍得并簽下了合同,，成為了這筆巨款的合法所有者,。
“在購買了這筆債權(quán)后，我咨詢了一位律師朋友,，他告訴我單位存款也是存款,，沒有理由不予兌付�,！�
但事情并不像趙峰想的那么樂觀,。
趙峰說，摘拍以后不久，他就趕往藁城市,，想清除這筆存款,。到了城市信用社原來的辦公場(chǎng)所，發(fā)現(xiàn)信用社早已停業(yè)關(guān)門,。他得知藁城市財(cái)政局成立了藁城城市信用社市場(chǎng)退出清算小組,。于是來到了財(cái)政局，找到了清算小組成員,，要求償還這筆存款,。小組人員告訴他，他們只是負(fù)責(zé)清理的具體工作,，怎樣償還說了不算,，讓他去找財(cái)政局分管此事的一位副局長(zhǎng)。
分管副局長(zhǎng)告訴趙峰,，他對(duì)這個(gè)清理的存款也不清楚,，讓他去找藁城市分管的副市長(zhǎng)。找副市長(zhǎng)無果后,，趙峰隨后又多次打市長(zhǎng)熱線,，但一直石沉大海，他沒有收到任何回復(fù),。
之后一年多的時(shí)間內(nèi),，趙峰多次往返于老家徐州與藁城，但他得到的答復(fù)大同小異：第一,，這筆款目前兌現(xiàn)不了,；第二，何時(shí)兌現(xiàn),，無法給出具體日期,。
“后來我想通過法律途徑來保護(hù)我的合法權(quán)益，就聘請(qǐng)了律師來調(diào)查信用社的相關(guān)情況,，但發(fā)現(xiàn)信用社的工商檔案已經(jīng)被注銷掉,，導(dǎo)致沒有訴訟對(duì)象而無法起訴，因此我只能等,�,！�
信用社資不抵債停業(yè)清算12年
公開資料顯示，河北省藁城城市信用社是1988年4月經(jīng)原中國(guó)人民銀行石家莊分行批準(zhǔn),，由藁城市財(cái)政局發(fā)起組建,。2001年6月28日，中國(guó)人民銀行天津分行批準(zhǔn)實(shí)施停業(yè)整頓,。
在中國(guó)人民銀行天津分行下發(fā)給藁城城市信用社的停業(yè)整頓決定書中,，信用社停業(yè)整頓的原因是“經(jīng)營(yíng)管理不善,，違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，發(fā)生嚴(yán)重虧損,，資不抵債,，不能按時(shí)支付到期債務(wù)”,，停業(yè)整頓期限定為3個(gè)月,。
據(jù)藁城市政府門戶網(wǎng)站“藁城之窗”的消息稱：在中國(guó)人民銀行天津分行批準(zhǔn)藁城城市信用社實(shí)施停業(yè)整頓后，當(dāng)?shù)匮杆俪闪⒘宿怀浅鞘行庞蒙缤I(yè)整頓小組,，由市長(zhǎng)任組長(zhǎng),，兩位副市長(zhǎng)任副組長(zhǎng)，市政府辦公室,、人行,、信用聯(lián)社、財(cái)政,、信用社,、各商業(yè)銀行、公檢法,、監(jiān)察等有關(guān)單位負(fù)責(zé)人任小組成員,，到2001年7月11日，藁城城市信用社停業(yè)整頓工作順利完成,。
但是,，12年后，包括趙峰在內(nèi),，多家企業(yè)存放于藁城城市信用社的約3億元存款至今沒有清償,。
近日，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者驅(qū)車來到藁城市實(shí)地采訪發(fā)現(xiàn),，藁城城市信用社原營(yíng)業(yè)地址就位于藁城市財(cái)政局一樓的沿街門面,，現(xiàn)在已成為另一家銀行的營(yíng)業(yè)大廳。在藁城市財(cái)政局的3樓辦公室,，藁城城市信用社市場(chǎng)退出清算小組會(huì)計(jì)劉米山接受了采訪,。
劉米山說，根據(jù)相關(guān)政策,，被撤銷的金融機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)首先應(yīng)當(dāng)支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款本金和合法利息,，在支付完個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和合法利息后，清算的剩余財(cái)產(chǎn)繼續(xù)清償法人和其他涉及組織的債務(wù),。目前,，藁城城市信用社對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄這部分已經(jīng)償還完畢。
據(jù)了解,，根據(jù)清算結(jié)果,，停業(yè)整頓的藁城城市信用社應(yīng)兌付個(gè)人存款本金是1.4億元,，利息為715萬元，備付金余額為2337萬元,，債務(wù)資金缺口達(dá)1.2億多元,。這個(gè)缺口最終由藁城市財(cái)政舉債，從銀行申請(qǐng)貸款完成,。
據(jù)了解,，清償完個(gè)人存款后，藁城城市信用社仍有3個(gè)億的企業(yè)存款需要清償,。而企業(yè)儲(chǔ)蓄存款本息何時(shí)償還,，藁城城市信用社市場(chǎng)退出清算小組給出的答案是，要等信用社清算完成以后,，按比例清償剩余的有效資產(chǎn),。清算工作何時(shí)能結(jié)束？劉米山回答,，清收工作難度很大,，他沒法給出具體日期。
企業(yè)儲(chǔ)蓄為何難以清償,，原因是清算后的藁城城市信用社沒有剩余的有效資產(chǎn),。沒有剩余的有效資產(chǎn)，原因是藁城城市信用社的對(duì)外貸款收不回來,。劉米山說,，信用社未收回的對(duì)外貸款，大約為3個(gè)億,，基本和信用社需要清償?shù)钠髽I(yè)存款持平,。
“清算小組并不是不想早點(diǎn)清算，成立清算小組,，目的也是保障債權(quán)人權(quán)益,，爭(zhēng)取把錢收回來，還給儲(chǔ)戶,。但是,，現(xiàn)在的困難就是貸款收不回來。從2001年至今,，我們基本年年跑,，大小企業(yè)跑了200多家，但僅收回來幾十萬元,，”劉米山說,，相對(duì)于3個(gè)億需要清償?shù)钠髽I(yè)存款，幾十萬不過是杯水車薪,。
企業(yè)3億存款會(huì)不會(huì)打水漂
歷時(shí)12年的停業(yè)整頓,，巨額貸款收不回來,，巨額存款清償不了，藁城城市信用社的清算工作似乎陷入泥潭,，停滯不前,。3億元的貸款能否收回，何時(shí)收回,？3億元的存款能否清償,，何時(shí)清償？這兩個(gè)實(shí)際上是二而一的問題目前沒有答案,，也許之后很長(zhǎng)一段時(shí)間仍是沒有答案,。
河北仙龍律師事務(wù)所主任律師劉新維認(rèn)為,，對(duì)于藁城城市信用社沒有收回的巨額貸款,，一個(gè)方法是正常催要，一個(gè)方法就是訴訟,。但是,，目前大多貸款已經(jīng)過了兩年時(shí)間的訴訟時(shí)效，訴訟時(shí)效過了,，可以打官司,，但是不受法律保護(hù)。在訴訟期的時(shí)間內(nèi),，信用社沒將貸款收回來,，這至少說明了信用社管理上存在問題。實(shí)際上,，沒收回來是一回事,，收沒收是另外一回事，打官司沒要回來是一種情況,，但是明明知道貸款逾期,，而不去收，這就顯然是失職了,。
劉新維說,，3個(gè)億的貸款，藁城城市信用社市場(chǎng)退出清算小組多年來只收回來幾十萬,，固然有工作難做的原因,，但光靠這個(gè)理由是說不過去的。而貸款收不回來的連鎖反應(yīng)就是儲(chǔ)戶存款償還不了,，因此,，損失最終還是轉(zhuǎn)嫁到了儲(chǔ)戶頭上。作為個(gè)例,，藁城城市信用社儲(chǔ)戶存款還不上,，損害的是儲(chǔ)戶的利益,。但如果放大了說，它損害的是社會(huì)的信用體系,。
那么,，企業(yè)3億多的存款到底何去何從？
2001年12月15日施行的《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》第23條規(guī)定,，被撤銷的金融機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息,。第24條明確規(guī)定，被撤銷的金融機(jī)構(gòu)的清算財(cái)產(chǎn)支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和合法利息后的剩余財(cái)產(chǎn),，應(yīng)當(dāng)清償法人和其他組織的債務(wù),。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪得到的消息是，最壞的結(jié)果,，就是這3億多元貸款收不回來,。也就是說，被清算的藁城城市信用社的剩余財(cái)產(chǎn)如果是零,，那么最后所余的債務(wù)人或是法人或者其他組織的債務(wù),，他們所得到的清償?shù)慕Y(jié)果就是零。
對(duì)于提出懸賞60萬元的債權(quán)人趙峰所持300多萬元的存款,，藁城城市信用社市場(chǎng)退出清算小組認(rèn)為,，趙峰購買的這筆存款當(dāng)時(shí)是人壽保險(xiǎn)公司存的錢，信用社在清算期間,，做債權(quán)申報(bào)工作的時(shí)候,，人保公司把這部分債權(quán)做了債權(quán)申報(bào)。趙峰通過拍賣取得了這部分債權(quán),，雖然已轉(zhuǎn)到個(gè)人,，但并沒有改變這筆錢的性質(zhì)，它不屬于居民儲(chǔ)蓄存款,。只能等資產(chǎn)清算完以后,，按比例給予清償。
藁城城市信用社市場(chǎng)退出清算小組會(huì)計(jì)劉米山說,，金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)前停業(yè)整頓時(shí)間過長(zhǎng),，清欠力度小，然后清欠工作就進(jìn)入清欠辦催收難,，債權(quán)人催欠難的惡性循環(huán)中,，這個(gè)現(xiàn)象在全國(guó)都有存在，到最后往往都是企業(yè)的利益受損,。
而信用社本應(yīng)為公眾提供廉潔高效的服務(wù),，政務(wù)信息也本應(yīng)及時(shí)披露。分析人士建議,，全國(guó)有類似事件發(fā)生的地區(qū),，銀行監(jiān)管部門應(yīng)推動(dòng)清欠組織進(jìn)一步加大清欠的力度,，最終理清被清算的信用社到底還有多少剩余財(cái)產(chǎn)，以最終合理公平地分配給每一個(gè)債權(quán)人,。
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行政干預(yù)削弱信用社風(fēng)險(xiǎn)控制能力 |
藁城城市信用社停業(yè)整頓的原因之一是“經(jīng)營(yíng)管理不善,，違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)”，具體如何體現(xiàn),，記者不得而知,。
但是，有研究者稱,，由于城市信用社多為政府各部門所辦,，地方政府及其他部門將其視為一個(gè)可自由支配的資金來源渠道，在行政干預(yù)之下,，城市信用社控制風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立性和有效性被削弱,，導(dǎo)致信貸資金向投資領(lǐng)域、不景氣企業(yè)甚至倒閉企業(yè)注入,，形成所謂“政績(jī)工程”,、“救濟(jì)貸款”，造成信貸資金呆壞賬形成,。
藁城城市信用社就是典型的一個(gè)例子。
藁城市財(cái)政局一位主管副局長(zhǎng)說,，藁城城市信用社的放貸難以收回,，是一個(gè)歷史問題。它在停業(yè)之前經(jīng)營(yíng)管理混亂,，亂辦貸款,，各種手續(xù)不全，要收回這部分不良貸款,，確實(shí)很難實(shí)現(xiàn),。
藁城城市信用社市場(chǎng)退出清算小組會(huì)計(jì)劉米山說，目前,，藁城城市信用社未收回的3個(gè)億對(duì)外貸款,，主要集中在珠海經(jīng)濟(jì)特區(qū)銀豐工貿(mào)發(fā)展公司、藁城電廠和石棉管廠等企業(yè),。后兩家企業(yè)都已破產(chǎn),，珠海經(jīng)濟(jì)特區(qū)銀豐工貿(mào)發(fā)展公司欠信用社多少貸款，劉米山回避了這個(gè)問題,。
但據(jù)知情人士透露,，1995年到1998年期間，珠海銀豐工貿(mào)發(fā)展公司陸續(xù)從藁城城市信用社貸款五六千萬,，目前加上利息已達(dá)1個(gè)多億,，因公司投資失敗,，導(dǎo)致這筆貸款無力償還。
那么,，珠海經(jīng)濟(jì)特區(qū)銀豐工貿(mào)發(fā)展公司是一家什么公司,？它和藁城城市信用社有何關(guān)系？
據(jù)了解,，藁城城市信用社在1988年由藁城市財(cái)政局發(fā)起組建,。1992年，時(shí)任信用社主任的張國(guó)良被派駐珠海擔(dān)任藁城市駐珠海辦事處主任,。1993年,，藁城駐珠海辦事處成立銀豐公司，張國(guó)良任總經(jīng)理兼法人,。2010年12月,，公司上任的總經(jīng)理、法人王素軍,，同時(shí)也是藁城駐珠海辦事處副主任,。資料顯示，在1996年來珠海前,，他還是藁城市計(jì)劃經(jīng)濟(jì)委員會(huì)的副主任,。
據(jù)珠海市工商行政管理局的一份企業(yè)機(jī)讀檔案登記資料顯示：珠海經(jīng)濟(jì)特區(qū)銀豐工貿(mào)發(fā)展公司由藁城市政府駐珠海辦事處投資，于1993年3月31日成立,。經(jīng)營(yíng)范圍主營(yíng)：五金交電,、建筑材料、百貨,。最后一次年檢時(shí)間為2012年3月7日,。
一位不愿透露姓名的知情人士表示，銀豐公司位于珠海拱北一間普通民宅,。公司辦公室除一部尚在使用的座機(jī)外,，屋內(nèi)無其他辦公設(shè)施。公司一位負(fù)責(zé)人說,，自從財(cái)務(wù)人員半個(gè)月前離去之后,，整個(gè)公司就剩他一人了。他告訴媒體,，公司從成立起便沒怎么運(yùn)作,，因?yàn)椤耙婚_始就投資失敗，資金無法收回”,，“我到公司以來從未開過一張發(fā)票”,。
珠海銀豐工貿(mào)發(fā)展公司從藁城城市信用社貸款五六千萬作為何用？據(jù)透露，藁城市駐珠海辦事處曾在上個(gè)世紀(jì)90年代中期與珠海華大實(shí)業(yè)股份有限公司合作,，在珠海建了一座26層的銀豐大廈,，目前已成爛尾樓。
2012年12月15日,，石家莊市政府新聞辦公室召開關(guān)于查辦商業(yè)賄賂典型案件情況通報(bào)會(huì),，其中包括原藁城市政府駐珠海辦事處主任張國(guó)良受賄案。
通報(bào)說,，2008年1月7日,，張國(guó)良未經(jīng)藁城市人民政府審批，擅自決定將珠海華大公司欠藁城市政府駐珠海辦事處的3262余萬元的國(guó)有資產(chǎn)債權(quán),，以300萬的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給珠海市駿景貿(mào)易有限公司,，給國(guó)家造成了重大經(jīng)濟(jì)損失。債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中,，張國(guó)良收受珠海市駿景貿(mào)易有限公司余某現(xiàn)金300萬元,。法院判決其有期徒刑13年6個(gè)月。
河北藁城城市信用社資不抵債被停業(yè)整頓,，清算工作本該3個(gè)月結(jié)束,，卻拖延12年。企業(yè)儲(chǔ)蓄存款被一拖再拖,，兌付遙遙無期,。金融機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓后企業(yè)存款兌付難現(xiàn)象在全國(guó)其他地區(qū)也同樣存在，部分金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)清算工作可能陷入惡性循環(huán),。對(duì)于藁城城市信用社的倒閉清算,，仍有疑問有待回答。
疑問一：貸款是否被挪用建了個(gè)爛尾樓,？
相關(guān)人士調(diào)查發(fā)現(xiàn)，藁城城市信用社核心債務(wù)人珠海銀豐工貿(mào)發(fā)展公司就是一個(gè)皮包公司,，既沒經(jīng)營(yíng),，也沒做投資。貸款被挪用蓋了一個(gè)26層的銀豐大廈,，是一座爛尾樓,。這筆錢由誰償還？
藁城市對(duì)此一直沒做正面回應(yīng),，停業(yè)整頓的材料里也沒有提到銀豐公司,，其中是否涉及政府違規(guī)經(jīng)營(yíng)挪用資金經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)？
而銀豐公司這筆貸款是誰批的,？誰來擔(dān)保,？這一點(diǎn)，一直沒有向社會(huì)披露,。
法律界人士認(rèn)為,，如果說用虛假的方式把巨額貸款套出來,，然后讓它成為一個(gè)死賬，這應(yīng)該屬于套取國(guó)有資金的行為,，如果把資金挪用到其他公司,，甚至是揣入了個(gè)人的腰包，可能涉嫌挪用公款或者貪污受賄這類職務(wù)性犯罪,。
疑問二：清算工作為何一拖就是12年,？
在清算小組的一份業(yè)務(wù)交流材料中提到，停業(yè)整頓后,，有部分欠款企業(yè),，清欠小組已經(jīng)查明對(duì)方還有資產(chǎn)，但欠款卻要不回來,，原因也沒有說明,，而這些貸款后來是否收回？如果沒有收回,，原因是什么,？是否該公布結(jié)果？這部分應(yīng)收欠款沒有收回,，誰又該承擔(dān)什么責(zé)任,？
這份交流材料顯示，雖然貸款戶數(shù)并不是很多,，但還有大量的貸款需要收回,。由于貸款逾期時(shí)間太長(zhǎng)，貸款戶居住又很分散,，貸款回收非常難做,。比如從某企業(yè)其實(shí)還能收回一點(diǎn)實(shí)物資產(chǎn)，但由于多種原因而未能實(shí)現(xiàn),。
據(jù)了解,，藁城城市信用社停業(yè)整頓的時(shí)候，信用社所有的貸款已經(jīng)逾期很長(zhǎng)時(shí)間,，貸款戶主要是以前的國(guó)有企業(yè),，經(jīng)營(yíng)狀況千差萬別，清欠辦于2006年接手,，可以說所有貸款都超過訴訟時(shí)效,。
劉米山說，清算小組是個(gè)臨時(shí)機(jī)構(gòu),，并沒有多么大的權(quán)力,，企業(yè)不還錢，他們只能一趟一趟地跑。對(duì)公存款和其他債務(wù)的清償?shù)葐栴}該怎么辦,？最終也沒有人給出答案,。本版稿件均由記者白林、岳文婷,、李俊義采寫
城市信用社是由中國(guó)城市居民集資建立的合作金融組織,。其宗旨是通過信貸活動(dòng)為城市集體企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)戶以及城市居民提供資金服務(wù),。
我國(guó)第一個(gè)城市信用社于1979年在河南駐馬店成立,，1995年末全國(guó)城市信用社發(fā)展到5279家。1996年后,，由于組建城市商業(yè)銀行,，城市信用社逐年減少。到2002年末,，全國(guó)處于營(yíng)業(yè)狀態(tài)的城市信用社不到500家,。
1998年10月，針對(duì)一部分城市信用社管理不規(guī)范,、經(jīng)營(yíng)水平低下,、不良資產(chǎn)比例高、抗御風(fēng)險(xiǎn)能力差,、形成了相當(dāng)大的金融風(fēng)險(xiǎn)等情況,，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)人民銀行《整頓城市信用合作社工作方案》（以下簡(jiǎn)稱“《方案》”）�,！斗桨浮芬蟾鞯卦诘胤秸慕y(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下,，認(rèn)真做好城市信用社的清產(chǎn)核資工作，徹底摸清各地城市信用社的資產(chǎn)負(fù)債情況和風(fēng)險(xiǎn)程度,，通過采取自我救助,、收購或兼并、行政關(guān)閉或依法破產(chǎn)等方式化解城市信用社風(fēng)險(xiǎn),；按照有關(guān)文件對(duì)城市信用社及聯(lián)社進(jìn)行規(guī)范改造或改制,；要求全國(guó)各地進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)城市信用社的監(jiān)管。
全國(guó)各地按照《方案》的要求,，至1999年底，除了對(duì)少數(shù)嚴(yán)重違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)的城市信用社實(shí)施關(guān)閉或停業(yè)整頓外,，還完成了將約2300家城市信用社納入90家城市商業(yè)銀行組建范圍的工作,。
2005年11月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì),、中國(guó)人民銀行,、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合制定并發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)城市信用社整頓工作的意見》，提出切實(shí)推進(jìn)城市信用社整頓工作,，推進(jìn)被撤銷和停業(yè)整頓城市信用社的市場(chǎng)退出工作等要求,。
2007年末，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示,，2006年以來,，城市信用社改革取得重大進(jìn)展：251家待處置城市信用社得到了有效處置，230家停業(yè)整頓城市信用社完成了市場(chǎng)退出工作,。
2012年4月,，全國(guó)最后一家城市信用社寧波象山縣綠葉城市信用社，改制為城市商業(yè)銀行,，城市信用社正式退出了歷史舞臺(tái),。
