河北省石家莊市藁城城市信用社2001年6月由于資不抵債被停業(yè)整頓,，原本3個月清算整頓工作就該結(jié)束,，卻拖了12年，到現(xiàn)在清算工作仍在繼續(xù),，高達(dá)3個億的企業(yè)存款清償遙遙無期。近日,，《經(jīng)濟(jì)參考報》記者對這一事件進(jìn)行了調(diào)查,。
一個債權(quán)人：追回300萬就獎勵60萬
去年11月，一條“60萬求能人求真相”的微博被轉(zhuǎn)發(fā)上萬余次,。博主趙峰在微博上稱,，自己在河北省藁城城市信用社擁有逾300萬元債權(quán)，但該信用社因無法收回巨額貸款而停業(yè),，存款單無法兌現(xiàn),。如果有人能幫他拿回300多萬元的定期存款，他愿意給付60萬元獎金,。
據(jù)趙峰介紹,，1999年至2001年，中國人壽保險股份有限公司河北省分公司在藁城城市信用社存款本金共計328.86萬元,。2001年6月,，藁城城市信用社因資不抵債被停業(yè)整頓，這筆存款就一直沒有能夠兌付,。
2012年3月,，中國人壽保險河北分公司通過北京金融交易所掛牌轉(zhuǎn)讓藁城城市信用社這筆債權(quán)，5月由趙峰拍得并簽下了合同,，成為了這筆巨款的合法所有者,。
“在購買了這筆債權(quán)后，我咨詢了一位律師朋友,，他告訴我單位存款也是存款,，沒有理由不予兌付�,！�
但事情并不像趙峰想的那么樂觀,。
趙峰說，摘拍以后不久,，他就趕往藁城市,，想清除這筆存款,。到了城市信用社原來的辦公場所，發(fā)現(xiàn)信用社早已停業(yè)關(guān)門,。他得知藁城市財政局成立了藁城城市信用社市場退出清算小組,。于是來到了財政局，找到了清算小組成員,，要求償還這筆存款,。小組人員告訴他，他們只是負(fù)責(zé)清理的具體工作,，怎樣償還說了不算,，讓他去找財政局分管此事的一位副局長。
分管副局長告訴趙峰,，他對這個清理的存款也不清楚,，讓他去找藁城市分管的副市長。找副市長無果后,，趙峰隨后又多次打市長熱線,，但一直石沉大海，他沒有收到任何回復(fù),。
之后一年多的時間內(nèi),，趙峰多次往返于老家徐州與藁城，但他得到的答復(fù)大同小異：第一,，這筆款目前兌現(xiàn)不了,；第二，何時兌現(xiàn),，無法給出具體日期,。
“后來我想通過法律途徑來保護(hù)我的合法權(quán)益，就聘請了律師來調(diào)查信用社的相關(guān)情況,，但發(fā)現(xiàn)信用社的工商檔案已經(jīng)被注銷掉,，導(dǎo)致沒有訴訟對象而無法起訴，因此我只能等,�,！�
信用社資不抵債停業(yè)清算12年
公開資料顯示，河北省藁城城市信用社是1988年4月經(jīng)原中國人民銀行石家莊分行批準(zhǔn),，由藁城市財政局發(fā)起組建,。2001年6月28日，中國人民銀行天津分行批準(zhǔn)實施停業(yè)整頓,。
在中國人民銀行天津分行下發(fā)給藁城城市信用社的停業(yè)整頓決定書中,，信用社停業(yè)整頓的原因是“經(jīng)營管理不善，違法違規(guī)經(jīng)營，發(fā)生嚴(yán)重虧損,，資不抵債,，不能按時支付到期債務(wù)”,，停業(yè)整頓期限定為3個月,。
據(jù)藁城市政府門戶網(wǎng)站“藁城之窗”的消息稱：在中國人民銀行天津分行批準(zhǔn)藁城城市信用社實施停業(yè)整頓后，當(dāng)?shù)匮杆俪闪⒘宿怀浅鞘行庞蒙缤I(yè)整頓小組,，由市長任組長,，兩位副市長任副組長，市政府辦公室,、人行,、信用聯(lián)社、財政,、信用社,、各商業(yè)銀行、公檢法,、監(jiān)察等有關(guān)單位負(fù)責(zé)人任小組成員,，到2001年7月11日，藁城城市信用社停業(yè)整頓工作順利完成,。
但是,，12年后，包括趙峰在內(nèi),，多家企業(yè)存放于藁城城市信用社的約3億元存款至今沒有清償,。
近日，《經(jīng)濟(jì)參考報》記者驅(qū)車來到藁城市實地采訪發(fā)現(xiàn),，藁城城市信用社原營業(yè)地址就位于藁城市財政局一樓的沿街門面,，現(xiàn)在已成為另一家銀行的營業(yè)大廳。在藁城市財政局的3樓辦公室,，藁城城市信用社市場退出清算小組會計劉米山接受了采訪,。
劉米山說，根據(jù)相關(guān)政策,，被撤銷的金融機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)首先應(yīng)當(dāng)支付個人儲蓄存款本金和合法利息,，在支付完個人儲蓄存款的本金和合法利息后，清算的剩余財產(chǎn)繼續(xù)清償法人和其他涉及組織的債務(wù),。目前,，藁城城市信用社對個人儲蓄這部分已經(jīng)償還完畢。
據(jù)了解,，根據(jù)清算結(jié)果,，停業(yè)整頓的藁城城市信用社應(yīng)兌付個人存款本金是1.4億元，利息為715萬元，備付金余額為2337萬元,，債務(wù)資金缺口達(dá)1.2億多元,。這個缺口最終由藁城市財政舉債，從銀行申請貸款完成,。
據(jù)了解,，清償完個人存款后，藁城城市信用社仍有3個億的企業(yè)存款需要清償,。而企業(yè)儲蓄存款本息何時償還,，藁城城市信用社市場退出清算小組給出的答案是，要等信用社清算完成以后,，按比例清償剩余的有效資產(chǎn),。清算工作何時能結(jié)束？劉米山回答,，清收工作難度很大,，他沒法給出具體日期。
企業(yè)儲蓄為何難以清償,，原因是清算后的藁城城市信用社沒有剩余的有效資產(chǎn),。沒有剩余的有效資產(chǎn)，原因是藁城城市信用社的對外貸款收不回來,。劉米山說,，信用社未收回的對外貸款，大約為3個億,，基本和信用社需要清償?shù)钠髽I(yè)存款持平,。
“清算小組并不是不想早點清算，成立清算小組,，目的也是保障債權(quán)人權(quán)益,，爭取把錢收回來，還給儲戶,。但是,，現(xiàn)在的困難就是貸款收不回來。從2001年至今,，我們基本年年跑,，大小企業(yè)跑了200多家，但僅收回來幾十萬元,，”劉米山說,，相對于3個億需要清償?shù)钠髽I(yè)存款，幾十萬不過是杯水車薪,。
企業(yè)3億存款會不會打水漂
歷時12年的停業(yè)整頓,，巨額貸款收不回來,，巨額存款清償不了，藁城城市信用社的清算工作似乎陷入泥潭,，停滯不前,。3億元的貸款能否收回，何時收回,？3億元的存款能否清償,，何時清償？這兩個實際上是二而一的問題目前沒有答案,，也許之后很長一段時間仍是沒有答案,。
河北仙龍律師事務(wù)所主任律師劉新維認(rèn)為，對于藁城城市信用社沒有收回的巨額貸款,，一個方法是正常催要，一個方法就是訴訟,。但是,，目前大多貸款已經(jīng)過了兩年時間的訴訟時效，訴訟時效過了,，可以打官司,，但是不受法律保護(hù)。在訴訟期的時間內(nèi),，信用社沒將貸款收回來,，這至少說明了信用社管理上存在問題。實際上,，沒收回來是一回事,，收沒收是另外一回事，打官司沒要回來是一種情況,，但是明明知道貸款逾期,，而不去收，這就顯然是失職了,。
劉新維說,，3個億的貸款，藁城城市信用社市場退出清算小組多年來只收回來幾十萬,，固然有工作難做的原因,，但光靠這個理由是說不過去的。而貸款收不回來的連鎖反應(yīng)就是儲戶存款償還不了,，因此,，損失最終還是轉(zhuǎn)嫁到了儲戶頭上。作為個例,，藁城城市信用社儲戶存款還不上,，損害的是儲戶的利益。但如果放大了說，它損害的是社會的信用體系,。
那么,，企業(yè)3億多的存款到底何去何從？
2001年12月15日施行的《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》第23條規(guī)定,，被撤銷的金融機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)先支付個人儲蓄存款的本金和利息,。第24條明確規(guī)定，被撤銷的金融機(jī)構(gòu)的清算財產(chǎn)支付個人儲蓄存款的本金和合法利息后的剩余財產(chǎn),，應(yīng)當(dāng)清償法人和其他組織的債務(wù),。
《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪得到的消息是，最壞的結(jié)果,，就是這3億多元貸款收不回來,。也就是說，被清算的藁城城市信用社的剩余財產(chǎn)如果是零,，那么最后所余的債務(wù)人或是法人或者其他組織的債務(wù),，他們所得到的清償?shù)慕Y(jié)果就是零。
對于提出懸賞60萬元的債權(quán)人趙峰所持300多萬元的存款,，藁城城市信用社市場退出清算小組認(rèn)為,，趙峰購買的這筆存款當(dāng)時是人壽保險公司存的錢，信用社在清算期間,，做債權(quán)申報工作的時候,，人保公司把這部分債權(quán)做了債權(quán)申報。趙峰通過拍賣取得了這部分債權(quán),，雖然已轉(zhuǎn)到個人,，但并沒有改變這筆錢的性質(zhì)，它不屬于居民儲蓄存款,。只能等資產(chǎn)清算完以后,，按比例給予清償。
藁城城市信用社市場退出清算小組會計劉米山說,，金融機(jī)構(gòu)退出市場前停業(yè)整頓時間過長,，清欠力度小，然后清欠工作就進(jìn)入清欠辦催收難,，債權(quán)人催欠難的惡性循環(huán)中,，這個現(xiàn)象在全國都有存在，到最后往往都是企業(yè)的利益受損,。
而信用社本應(yīng)為公眾提供廉潔高效的服務(wù),，政務(wù)信息也本應(yīng)及時披露。分析人士建議,，全國有類似事件發(fā)生的地區(qū),，銀行監(jiān)管部門應(yīng)推動清欠組織進(jìn)一步加大清欠的力度,，最終理清被清算的信用社到底還有多少剩余財產(chǎn)，以最終合理公平地分配給每一個債權(quán)人,。
| |
行政干預(yù)削弱信用社風(fēng)險控制能力 |
藁城城市信用社停業(yè)整頓的原因之一是“經(jīng)營管理不善,，違法違規(guī)經(jīng)營”，具體如何體現(xiàn),，記者不得而知,。
但是，有研究者稱,，由于城市信用社多為政府各部門所辦,，地方政府及其他部門將其視為一個可自由支配的資金來源渠道，在行政干預(yù)之下,，城市信用社控制風(fēng)險的獨立性和有效性被削弱,，導(dǎo)致信貸資金向投資領(lǐng)域、不景氣企業(yè)甚至倒閉企業(yè)注入,，形成所謂“政績工程”,、“救濟(jì)貸款”，造成信貸資金呆壞賬形成,。
藁城城市信用社就是典型的一個例子。
藁城市財政局一位主管副局長說,，藁城城市信用社的放貸難以收回,，是一個歷史問題。它在停業(yè)之前經(jīng)營管理混亂,，亂辦貸款,，各種手續(xù)不全，要收回這部分不良貸款,，確實很難實現(xiàn),。
藁城城市信用社市場退出清算小組會計劉米山說，目前,，藁城城市信用社未收回的3個億對外貸款,，主要集中在珠海經(jīng)濟(jì)特區(qū)銀豐工貿(mào)發(fā)展公司、藁城電廠和石棉管廠等企業(yè),。后兩家企業(yè)都已破產(chǎn),，珠海經(jīng)濟(jì)特區(qū)銀豐工貿(mào)發(fā)展公司欠信用社多少貸款，劉米山回避了這個問題,。
但據(jù)知情人士透露,，1995年到1998年期間，珠海銀豐工貿(mào)發(fā)展公司陸續(xù)從藁城城市信用社貸款五六千萬,，目前加上利息已達(dá)1個多億,，因公司投資失敗,，導(dǎo)致這筆貸款無力償還。
那么,，珠海經(jīng)濟(jì)特區(qū)銀豐工貿(mào)發(fā)展公司是一家什么公司,？它和藁城城市信用社有何關(guān)系？
據(jù)了解,，藁城城市信用社在1988年由藁城市財政局發(fā)起組建,。1992年，時任信用社主任的張國良被派駐珠海擔(dān)任藁城市駐珠海辦事處主任,。1993年,，藁城駐珠海辦事處成立銀豐公司，張國良任總經(jīng)理兼法人,。2010年12月,，公司上任的總經(jīng)理、法人王素軍,，同時也是藁城駐珠海辦事處副主任,。資料顯示，在1996年來珠海前,，他還是藁城市計劃經(jīng)濟(jì)委員會的副主任,。
據(jù)珠海市工商行政管理局的一份企業(yè)機(jī)讀檔案登記資料顯示：珠海經(jīng)濟(jì)特區(qū)銀豐工貿(mào)發(fā)展公司由藁城市政府駐珠海辦事處投資，于1993年3月31日成立,。經(jīng)營范圍主營：五金交電,、建筑材料、百貨,。最后一次年檢時間為2012年3月7日,。
一位不愿透露姓名的知情人士表示，銀豐公司位于珠海拱北一間普通民宅,。公司辦公室除一部尚在使用的座機(jī)外,，屋內(nèi)無其他辦公設(shè)施。公司一位負(fù)責(zé)人說,，自從財務(wù)人員半個月前離去之后,，整個公司就剩他一人了。他告訴媒體,，公司從成立起便沒怎么運作,，因為“一開始就投資失敗，資金無法收回”,，“我到公司以來從未開過一張發(fā)票”,。
珠海銀豐工貿(mào)發(fā)展公司從藁城城市信用社貸款五六千萬作為何用？據(jù)透露,，藁城市駐珠海辦事處曾在上個世紀(jì)90年代中期與珠海華大實業(yè)股份有限公司合作,，在珠海建了一座26層的銀豐大廈,，目前已成爛尾樓。
2012年12月15日,，石家莊市政府新聞辦公室召開關(guān)于查辦商業(yè)賄賂典型案件情況通報會,，其中包括原藁城市政府駐珠海辦事處主任張國良受賄案。
通報說,，2008年1月7日,，張國良未經(jīng)藁城市人民政府審批，擅自決定將珠海華大公司欠藁城市政府駐珠海辦事處的3262余萬元的國有資產(chǎn)債權(quán),，以300萬的價格轉(zhuǎn)讓給珠海市駿景貿(mào)易有限公司,，給國家造成了重大經(jīng)濟(jì)損失。債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中,，張國良收受珠海市駿景貿(mào)易有限公司余某現(xiàn)金300萬元,。法院判決其有期徒刑13年6個月。
河北藁城城市信用社資不抵債被停業(yè)整頓,，清算工作本該3個月結(jié)束,，卻拖延12年。企業(yè)儲蓄存款被一拖再拖,，兌付遙遙無期,。金融機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓后企業(yè)存款兌付難現(xiàn)象在全國其他地區(qū)也同樣存在，部分金融機(jī)構(gòu)退出市場清算工作可能陷入惡性循環(huán),。對于藁城城市信用社的倒閉清算,，仍有疑問有待回答。
疑問一：貸款是否被挪用建了個爛尾樓,？
相關(guān)人士調(diào)查發(fā)現(xiàn)，藁城城市信用社核心債務(wù)人珠海銀豐工貿(mào)發(fā)展公司就是一個皮包公司,，既沒經(jīng)營,，也沒做投資。貸款被挪用蓋了一個26層的銀豐大廈,，是一座爛尾樓,。這筆錢由誰償還？
藁城市對此一直沒做正面回應(yīng),，停業(yè)整頓的材料里也沒有提到銀豐公司,，其中是否涉及政府違規(guī)經(jīng)營挪用資金經(jīng)營房地產(chǎn)？
而銀豐公司這筆貸款是誰批的,？誰來擔(dān)保,？這一點，一直沒有向社會披露,。
法律界人士認(rèn)為,，如果說用虛假的方式把巨額貸款套出來,，然后讓它成為一個死賬，這應(yīng)該屬于套取國有資金的行為,，如果把資金挪用到其他公司,，甚至是揣入了個人的腰包，可能涉嫌挪用公款或者貪污受賄這類職務(wù)性犯罪,。
疑問二：清算工作為何一拖就是12年,？
在清算小組的一份業(yè)務(wù)交流材料中提到，停業(yè)整頓后,，有部分欠款企業(yè),，清欠小組已經(jīng)查明對方還有資產(chǎn)，但欠款卻要不回來,，原因也沒有說明,，而這些貸款后來是否收回？如果沒有收回,，原因是什么,？是否該公布結(jié)果？這部分應(yīng)收欠款沒有收回,，誰又該承擔(dān)什么責(zé)任,？
這份交流材料顯示，雖然貸款戶數(shù)并不是很多,，但還有大量的貸款需要收回,。由于貸款逾期時間太長，貸款戶居住又很分散,，貸款回收非常難做,。比如從某企業(yè)其實還能收回一點實物資產(chǎn)，但由于多種原因而未能實現(xiàn),。
據(jù)了解,，藁城城市信用社停業(yè)整頓的時候，信用社所有的貸款已經(jīng)逾期很長時間,，貸款戶主要是以前的國有企業(yè),，經(jīng)營狀況千差萬別，清欠辦于2006年接手,，可以說所有貸款都超過訴訟時效,。
劉米山說，清算小組是個臨時機(jī)構(gòu),，并沒有多么大的權(quán)力,，企業(yè)不還錢，他們只能一趟一趟地跑,。對公存款和其他債務(wù)的清償?shù)葐栴}該怎么辦,？最終也沒有人給出答案,。本版稿件均由記者白林、岳文婷,、李俊義采寫
城市信用社是由中國城市居民集資建立的合作金融組織,。其宗旨是通過信貸活動為城市集體企業(yè)、個體工商業(yè)戶以及城市居民提供資金服務(wù),。
我國第一個城市信用社于1979年在河南駐馬店成立,，1995年末全國城市信用社發(fā)展到5279家。1996年后,，由于組建城市商業(yè)銀行,，城市信用社逐年減少。到2002年末,，全國處于營業(yè)狀態(tài)的城市信用社不到500家,。
1998年10月，針對一部分城市信用社管理不規(guī)范,、經(jīng)營水平低下,、不良資產(chǎn)比例高、抗御風(fēng)險能力差,、形成了相當(dāng)大的金融風(fēng)險等情況,，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行《整頓城市信用合作社工作方案》（以下簡稱“《方案》”）�,！斗桨浮芬蟾鞯卦诘胤秸慕y(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下,，認(rèn)真做好城市信用社的清產(chǎn)核資工作，徹底摸清各地城市信用社的資產(chǎn)負(fù)債情況和風(fēng)險程度,，通過采取自我救助,、收購或兼并、行政關(guān)閉或依法破產(chǎn)等方式化解城市信用社風(fēng)險,；按照有關(guān)文件對城市信用社及聯(lián)社進(jìn)行規(guī)范改造或改制,；要求全國各地進(jìn)一步加強(qiáng)對城市信用社的監(jiān)管。
全國各地按照《方案》的要求,，至1999年底，除了對少數(shù)嚴(yán)重違法違規(guī)經(jīng)營的城市信用社實施關(guān)閉或停業(yè)整頓外,，還完成了將約2300家城市信用社納入90家城市商業(yè)銀行組建范圍的工作,。
2005年11月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會,、中國人民銀行,、財政部、國家稅務(wù)總局聯(lián)合制定并發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)城市信用社整頓工作的意見》,，提出切實推進(jìn)城市信用社整頓工作,，推進(jìn)被撤銷和停業(yè)整頓城市信用社的市場退出工作等要求,。
2007年末，中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人表示,，2006年以來,，城市信用社改革取得重大進(jìn)展：251家待處置城市信用社得到了有效處置，230家停業(yè)整頓城市信用社完成了市場退出工作,。
2012年4月,，全國最后一家城市信用社寧波象山縣綠葉城市信用社，改制為城市商業(yè)銀行,，城市信用社正式退出了歷史舞臺,。
