“以我的收入月供并沒問題,，但按照現(xiàn)行政策,，二套房首付至少需要六成。除了東拼西湊的30萬元，還有40萬元的缺口,�,！睆V州大學(xué)陳老師對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說。他看中的第二套房房價(jià)約為120萬元,，首付需要70萬元,。陳老師在廣州市白云區(qū)已經(jīng)擁有一套約90平方米的兩居室住房。眼下,，他打算再購買一套四居室住房,，以便將老家的父母接來同住。
看到陳老師猶豫不決,，中介開始熱情地推薦“變通方式”,。所謂“變通”是指將陳老師第一套住房進(jìn)行抵押，向銀行申請(qǐng)40萬元的三年期“裝修貸款”,。待銀行審核通過后,，銀行會(huì)把錢打到“裝修公司人員的賬戶”(實(shí)際是陳老師的親友賬戶)，然后再由陳老師以現(xiàn)金的方式提現(xiàn),�,！八惺掷m(xù)都由擔(dān)保公司搞定，你只要額外多付5000元的手續(xù)費(fèi)就行啦,！”中介胸有成竹地說,。
由擔(dān)保公司出面向銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款，通過第三方過賬后轉(zhuǎn)為房貸,，這種操作模式正是所謂“過橋”,。據(jù)記者了解，在不少施行住房限購限貸政策的城市,，這種現(xiàn)象并不鮮見,。
多地房貸現(xiàn)收緊跡象
自4月“國五條”實(shí)施以來，多地房貸收緊,，多地部分銀行已將首套房利率從八五折上調(diào)至九折,，而在二套房貸方面則有提高首付比例跡象。據(jù)偉嘉安捷與各大銀行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),，有部分銀行已將首套房貸款利率優(yōu)惠從八五折調(diào)升至九折,。例如，北京地區(qū)已有1/3的銀行,，把首套房貸利率優(yōu)惠提高到九折,。
“國五條”執(zhí)行已兩個(gè)月有余，在調(diào)控趨嚴(yán)背景下,，雖然部分銀行收緊住房貸款,，降低貸款利率優(yōu)惠,，但房地產(chǎn)市場卻未能平靜，在土地市場焦灼的背景下,，住宅交易量回暖態(tài)勢明顯,。
偉嘉安捷企劃經(jīng)理吳昊在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，一方面,，隨著“國五條”政策的從嚴(yán),，住房貸款業(yè)務(wù)不免受到影響，銀行收緊房貸轉(zhuǎn)而指向中小企業(yè)融資貸款也是意料之中,。另一方面,，作為年中分水嶺的6月，根據(jù)往年交易慣例,，銀行從進(jìn)入6月開始會(huì)逐漸收緊利率,，放慢貸款速度。
值得注意的是,，在商貸收緊的背景下,，住房公積金也顯示出收緊跡象。日前,，廈門市住房公積金管理中心發(fā)布《廈門市住房公積金管理委員會(huì)關(guān)于住房公積金貸款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,，提高二套房首付比例，并降低二套房最高貸款額度,。
《通知》顯示,，廈門公積金貸款二套首付比例由原來的五成提升至六成，個(gè)人購房最高貸款額度由40萬元調(diào)整至30萬元,，夫妻雙職工最高貸款額度由80萬元調(diào)整至60萬元,。此外，在房屋套數(shù)認(rèn)定方面,，由此前的“認(rèn)房認(rèn)公積金貸款記錄”改為“認(rèn)房認(rèn)貸”,，商貸記錄亦將算入房屋套數(shù)，這使得二套房貸收緊的政策影響人群大為增加,。
而在此之前,，北京率先提高公積金二套房首付比例至七成，并強(qiáng)化申請(qǐng)人資格審查,。之后,，蘇州住房公積金管理中心市區(qū)管理部發(fā)布公告，將公積金貸款額度調(diào)整為賬戶余額的10倍,，對(duì)大部分申請(qǐng)者而言貸款額度收緊,。大連公積金管理中心發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整住房公積金貸款相關(guān)問題的通知》，在貸款額度,、貸款條件、提取條件等方面都作出調(diào)整。
“灰色房貸”暗流涌動(dòng)
隨著限購,、限貸政策的嚴(yán)格執(zhí)行,，北京二套房首付從六成升至七成，部分其他地區(qū),，也提高了公積金貸款門檻,。因此，為了規(guī)避監(jiān)管層監(jiān)管,，降低購房成本,，一些兩套房以上的購房者開始通過住房抵押申請(qǐng)消費(fèi)貸款，曲線變身房款,。部分銀行信貸資金以消費(fèi)貸款名義曲線進(jìn)入房貸市場,。流入“灰色地帶”的貸款暗藏風(fēng)險(xiǎn)，更成為樓市調(diào)控政策背后一股涌動(dòng)的暗流,。
央行數(shù)據(jù)顯示,，一季度，主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),、外資銀行人民幣房地產(chǎn)貸款增加7103億元,，同比多增4667億元，增量占同期各項(xiàng)貸款增量的27%,。這一季度增量幾乎是去年四季度新增貸款的兩倍,，房地產(chǎn)類貸款增速迅猛。
具體來看,，個(gè)人購房貸款1季度新增4662億元,，同比多增3088億元，占全部新增貸款的66%,。
“雖然房地產(chǎn)成交有所下滑,，但是隨著調(diào)控政策影響變淡，房地產(chǎn)成交也呈現(xiàn)出回暖態(tài)勢,�,！敝性禺a(chǎn)市場總監(jiān)張大偉表示，成交回暖,，但調(diào)控卻未放松,，錢從哪來？
據(jù)“偉嘉安捷”數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示,，新政實(shí)施近兩個(gè)月以來,，北京房貸交易量環(huán)比同期下降了50%，而在整體交易量下跌的環(huán)境下,，市場中蘊(yùn)藏的各元素也是“有升有降”,�,！�
例如北京個(gè)貸市場交易量則上漲14%。抵押消費(fèi)類貸款的上升是造成5月北京個(gè)貸市場交易量上浮的主要原因,，3月瘋長的二手房交易量使得市場消化這部分人群后,，使用抵押貸款用于裝修的用途較多，助力非交易類貸款市場,。與此同時(shí),，企業(yè)經(jīng)營類貸款的增多也是交易量上升的一大“功臣”。
但值得注意的是,，雖然部分新購房者抵押裝修貸款增多,，但另一方面，借道消費(fèi)貸款作為“房貸”現(xiàn)象又有回頭之勢,。
的確,，來自中國人民銀行上海總部的數(shù)據(jù)顯示,，一季度上海市新增本外幣個(gè)人消費(fèi)貸款238.6億元,，同比多增179.5億元。一些業(yè)內(nèi)人士表示,，不排除其中有部分貸款變相流入了房產(chǎn)交易市場,。
消費(fèi)貸，顧名思義銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的消費(fèi)性個(gè)人貸款,，這其中并不包含房貸,。雖然此前，央行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于完善差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》,，“要求各商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)性貸款的管理,，禁止用于購買住房”。然而,，不少購房者與裝修公司,、中介機(jī)構(gòu)等相互配合，加之個(gè)別銀行審批不嚴(yán)等因素,，屢禁不止,。
記者致電廣州,、上海多家擔(dān)保公司,，大多表示可以從事上述業(yè)務(wù)。據(jù)業(yè)務(wù)員介紹,，200萬元以下的貸款一般以“房屋裝修”名義申請(qǐng),，找裝修公司簽訂合同即可；200萬元以上的以“藝術(shù)品投資”名義申請(qǐng),，與客戶簽訂相關(guān)合同的對(duì)手方一般為珠寶公司或典當(dāng)行,。
銀率網(wǎng)分析師閆博鍇表示,，央行對(duì)于消費(fèi)貸款用途有嚴(yán)格規(guī)定，不能用于購買住房,、股票,、基金和理財(cái)產(chǎn)品,，不能以任何形式流入證券,、期貨、民間借貸等資本市場及用于股本權(quán)益類投資,，只可用于購買大宗耐用消費(fèi)品和教育,、旅游等用途。
從這個(gè)角度而言,，通過“消費(fèi)貸款”方式流入購房人手中的銀行信貸,，實(shí)際上是進(jìn)入了一個(gè)“灰色地帶”。
各方利益驅(qū)動(dòng)房貸“變身”
“客戶能順利拿到購房資金,，中介公司能做成交易賺取傭金,，擔(dān)保公司有手續(xù)費(fèi)可賺，銀行也能完成業(yè)績指標(biāo),，各方都有好處,，何樂而不為呢？”上海某房產(chǎn)中介的業(yè)務(wù)員余先生對(duì)記者說,。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,，這種“灰色房貸”是典型的貸款挪用。但記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),，盡管認(rèn)可“灰色房貸”存在違規(guī)之處,，但無論是購房者、擔(dān)保公司,、中介機(jī)構(gòu),，甚至銀行本身，都十分樂意從事此類業(yè)務(wù),。
一位不愿意透露姓名的上海銀行業(yè)人士表示,，此類“灰色房貸”現(xiàn)象其實(shí)一直都存在�,！耙话愣�,，只有手續(xù)、材料合規(guī)的情況下,，銀行才會(huì)發(fā)放消費(fèi)貸款,。至于材料背后是否存在假合同或資金挪作他用等問題，銀行方面受限于人力,、成本等因素,，雖然會(huì)有檢查,，但難以全面覆蓋�,！�
廣州一家銀行的個(gè)貸部負(fù)責(zé)人告訴記者,，放款后銀行會(huì)定期對(duì)申請(qǐng)人的還款和資信情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查。曾經(jīng)有貸款人以裝修的名義獲得30萬元的五年期貸款,，用于購買二套房,，但銀行放款后一周內(nèi)，客戶就直接把錢從第三方賬戶從銀行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)到了自己的賬戶,。發(fā)現(xiàn)這筆貸款存在明顯作假行為后,，銀行方面立即啟動(dòng)追討，并要求一年內(nèi)還清,。但這位負(fù)責(zé)人也坦言,，若對(duì)于此類情況進(jìn)行逐筆調(diào)查，銀行既沒有動(dòng)力,，也缺乏足夠的資源,。
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，即使意識(shí)到部分消費(fèi)類貸款可能流向房貸,，銀行也大多選擇“睜一只眼閉一只眼”,。
與按揭貸款相比，消費(fèi)類貸款不僅期限較短,，而且根據(jù)貸款人的資信情況,，其利率還可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上有所上浮，對(duì)銀行而言收益更高,。
另外,，個(gè)人住房抵押消費(fèi)貸款的放貸額度一般不超過評(píng)估價(jià)的五成，對(duì)于銀行而言有較高的安全邊際,。在當(dāng)下房價(jià)穩(wěn)中有升的背景下,，此類貸款與普通房貸相比并未增加額外的風(fēng)險(xiǎn)。
上海一位典當(dāng)行業(yè)資深人士也表示,，包括一些購房者在內(nèi),，用“藝術(shù)品投資”的名義向銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款，再轉(zhuǎn)作他用,，在業(yè)內(nèi)并非秘密,，甚至已經(jīng)成了“約定俗成”。
“用這個(gè)名義不僅貸款額度大,，而且好操作,。比如貸款申請(qǐng)下來之后，萬一遇到銀行核查，客戶完全可以說沒能買到或拍到看中的藝術(shù)品,�,！边@位典當(dāng)業(yè)內(nèi)人士說。
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以短還長 “灰色房貸”隱性風(fēng)險(xiǎn)凸顯 |
在樓市回暖,，調(diào)控政策趨嚴(yán)的背景下,，房貸收緊趨勢明顯，因而“灰色房貸”越來越受購房者的青睞,。所謂“灰色房貸”說明其并不是正規(guī)貸款,。尤其，在監(jiān)管層面收緊的背景下,，“灰色房貸”的隱性風(fēng)險(xiǎn)逐漸凸顯,。
“房地產(chǎn)貸款期限一般比較長，但消費(fèi)貸款期限只有10年,，這就存在‘以短還長’的問題，一旦政策出現(xiàn)調(diào)整,，就會(huì)出現(xiàn)供不上房貸的風(fēng)險(xiǎn),，所以不論是消費(fèi)者還是銀行，只要在違規(guī)邊緣游走,，就有很大風(fēng)險(xiǎn),。”中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)評(píng)論員林耘說,�,！�
林耘認(rèn)為，“灰色房貸”一事雙方都有動(dòng)機(jī),，買房者是為買房打擦邊球,；而銀行是主動(dòng)配合打了擦邊球，因?yàn)槟壳罢w經(jīng)濟(jì)增速減緩,，銀行想要找到能承受高利率貸款的客戶不太容易,。
因此，從表面看,，擔(dān)保公司“牽線”客戶獲得了急需的貸款資金,，銀行多了一筆生意，擔(dān)保公司本身也有手續(xù)費(fèi)進(jìn)賬,�,！盎疑抠J”看似取得了“多贏”的效果。但這種“過橋”貸款本質(zhì)上是擔(dān)保公司的墊資行為,，墊資期限一般為一個(gè)月,，而消費(fèi)性貸款的期限通常為數(shù)年，最高可達(dá)十年,。這意味著一旦“過橋”完成,，貸款的風(fēng)險(xiǎn)就完全轉(zhuǎn)嫁給了銀行,。
對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇等多位專家認(rèn)為,，在保證每一筆貸款合法合規(guī),、風(fēng)險(xiǎn)可控的同時(shí)，銀行方面應(yīng)加大對(duì)貸款流向的檢查力度,，監(jiān)管部門也可以采取不定期抽查的方式,，對(duì)違規(guī)貸款進(jìn)行追討和處罰，防止信貸資金通過消費(fèi)貸款等途徑違規(guī)流入房貸市場,。
值得注意的是,，雖然監(jiān)管部門明令禁止消費(fèi)類貸款用于購房，但由于這種貸款期限短,、風(fēng)險(xiǎn)較小,，且需求旺盛，而銀行對(duì)消費(fèi)類貸款的用途審核,、監(jiān)督并不嚴(yán)格,，只要能提供消費(fèi)合同，大都可以順利地貸到款,�,！�
此外，對(duì)于作為“過橋”掮客的擔(dān)保行業(yè)卻由于入門門檻較低,，監(jiān)管不嚴(yán),，出現(xiàn)諸多亂象。
自2010年開始發(fā)放融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證以來,，擔(dān)保公司數(shù)量持續(xù)增加,。截至去年6月末，全國融資性擔(dān)保行業(yè)法人機(jī)構(gòu)超過8500家,。
據(jù)了解,，政府部門曾經(jīng)對(duì)融資性擔(dān)保進(jìn)行過整治。但從整體來看,，擔(dān)保行業(yè)在行業(yè)定位,、金融定性等方面比較模糊，行業(yè)進(jìn)入門檻相對(duì)較低,，行業(yè)監(jiān)管也過于寬松,，這給一些擔(dān)保公司從事“灰色房貸”等違規(guī)違法業(yè)務(wù)提供了空間。而擔(dān)保行業(yè)資質(zhì)良莠不齊,，一定程度上也影響了銀行的信貸安全,。
針對(duì)擔(dān)保行業(yè)亂相的整治，多位專家建議，首先應(yīng)從中央到地方完成對(duì)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)督管理的頂層設(shè)計(jì),，形成專門的行業(yè)監(jiān)管職能部門進(jìn)行垂直管理,。同時(shí)，賦予監(jiān)管部門相應(yīng)的行政執(zhí)法權(quán),，改變其只能管牌照,、管不了人和財(cái)?shù)默F(xiàn)狀。
其次,，應(yīng)在《擔(dān)保法》基礎(chǔ)上出臺(tái)全國性的規(guī)范文件,，對(duì)擔(dān)保行業(yè)的職能范圍、監(jiān)管辦法進(jìn)行明晰規(guī)劃,，改變目前各地管理辦法不統(tǒng)一給監(jiān)管帶來難度的現(xiàn)狀,。
另外，提高行業(yè)尤其是融資性擔(dān)保行業(yè)的市場準(zhǔn)入門檻,，建立從業(yè)人員資格認(rèn)證制度,，也是保障這一行業(yè)健康發(fā)展的重要一環(huán)。
不過,，一些專家也呼吁,，擔(dān)保行業(yè)在現(xiàn)代金融體系構(gòu)架中有著不可或缺的作用，政府應(yīng)在審慎監(jiān)管的前提下,，為這一行業(yè)提供更加寬松的經(jīng)營環(huán)境，促使其充分發(fā)揮為中小微企業(yè)融資需求服務(wù)的功能,，從而擁有更加“陽光”的生存和發(fā)展空間,。
“除在錢財(cái)上可能受損失外，‘灰色房貸’或會(huì)影響個(gè)人信用記錄,�,！眰ゼ伟步萜髣澖�(jīng)理吳昊指出，如果通過利用消費(fèi)貸款用于房貸,，雖然銀行并不監(jiān)督消費(fèi)類貸款的后續(xù)使用情況,，不過，一旦貸款人被發(fā)現(xiàn)挪用消費(fèi)類貸款購房,，銀行會(huì)給出停貸,、要求立即償還貸款的處理，而且貸款人的行為會(huì)被認(rèn)定為騙貸,，會(huì)進(jìn)入個(gè)人信用記錄,。
除此之外,，對(duì)于路邊張貼的提取公積金的小廣告,，吳昊指出，由于公積金貸款手續(xù)較為繁瑣，申請(qǐng)較慢,，因此一些購房者購房時(shí)只能選擇商貸,，而在此背景下，希望提出已繳公積金作為首付款部分資金,�,！坝捎谝恍﹤�(gè)人提取公積金機(jī)構(gòu)并不正規(guī)，因此,，出現(xiàn)雖繳納中介費(fèi),，卻未能提取出現(xiàn)金；甚至在申請(qǐng)人不知情的情況下,，以個(gè)人貸款形式取出,，造成部分購房者失去享受公積金首套房信貸優(yōu)惠政策的機(jī)會(huì)，造成更大的損失,�,！北景娓寮鹈猓捎浾吲饲�,、王凱蕾,、王濤、岳瑞芳,、梁倩采寫
