我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展,。財(cái)政部10月公布的數(shù)據(jù),，2003年至2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)約600億元，為5.8億戶次投保農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.78萬億元,。
不過,，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在湖南、陜西等地調(diào)研時(shí)了解到,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著保費(fèi)定價(jià)失靈,、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大、保險(xiǎn)公司“下鄉(xiāng)難”等問題,。更有行業(yè)人士指出,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼遭到一些保險(xiǎn)公司和地方政府聯(lián)手瓜分，騙取資金等違法違規(guī)行為頻繁出現(xiàn),。
以往在沒有相關(guān)政策支撐下,，商業(yè)性保險(xiǎn)公司辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在實(shí)踐中已經(jīng)被證明是行不通的,；然而,，在有了國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼以后，那些曾經(jīng)制約商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素也仍然存在,。如果這些問題在理論和實(shí)踐上沒有徹底解決的話,，勢(shì)必將影響到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展后勁和前景。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼成為“肥肉”,？
上月,，中央財(cái)政提前下達(dá)2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算指標(biāo)56.6億元，同比增加16.7億元,，增長(zhǎng)41.9%,。截至9月底，中央財(cái)政已安排撥付2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金95.5億元,，比2011年全年增長(zhǎng)43.2%,，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障逾5000億元。
“商業(yè)保險(xiǎn)公司過去退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),，現(xiàn)在搶著做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),，就是為了補(bǔ)貼�,！苯┍ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司農(nóng)林部首席專家郭永利說,，補(bǔ)貼資金并沒有實(shí)實(shí)在在保障到農(nóng)民頭上,，反而成了一些保險(xiǎn)公司和地方政府官員聯(lián)手瓜分的“唐僧肉”。
某商業(yè)保險(xiǎn)公司的一位工作人員也直言,，確實(shí)有的保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼看作是一塊肥肉,。廣東肇慶市一位曾經(jīng)在商業(yè)保險(xiǎn)公司工作過的人士說，保險(xiǎn)公司是以盈利為目的,，要有財(cái)政補(bǔ)貼才開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),，而且風(fēng)險(xiǎn)大的險(xiǎn)種不做。
數(shù)據(jù)顯示,，自2007年以來,，中央財(cái)政已累計(jì)撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金360億元。全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元,，年均增長(zhǎng)37.8%,。
除了中央財(cái)政的補(bǔ)貼之外，各級(jí)財(cái)政還要安排相應(yīng)的配套補(bǔ)貼資金,。以湖南省為例,，種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%,，市縣兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼10%,，其余保費(fèi)由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān),。
近幾年,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被曝出的問題大多與保險(xiǎn)補(bǔ)貼這塊“肥肉”有關(guān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家,、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國(guó)柱表示,，過去講農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在道德風(fēng)險(xiǎn)，主要指的是農(nóng)民騙保,，事實(shí)上保險(xiǎn)公司和地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)也很嚴(yán)重,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一些保險(xiǎn)公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險(xiǎn)公司投機(jī)取巧,、套取資金的案例很多,。
2010年以來，陽(yáng)光農(nóng)險(xiǎn)公司,、人保財(cái)險(xiǎn),、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司在多地分支機(jī)構(gòu)的案件多次被披露，涉及騙取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金,、套取糧食保險(xiǎn)保費(fèi)資金,、編造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金等問題,。
庹國(guó)柱向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者講述了一個(gè)他遇到過的案例：某地保險(xiǎn)公司與一家養(yǎng)豬場(chǎng)談農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，一頭豬100元的保費(fèi)中政府補(bǔ)貼80元,，保險(xiǎn)公司告訴豬場(chǎng)負(fù)責(zé)人說只要交20元保費(fèi)，保險(xiǎn)公司再返還40元,，不過一旦發(fā)生災(zāi)害,，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。這樣,，保險(xiǎn)公司等于將60元的補(bǔ)貼裝進(jìn)了自己的口袋,。
庹國(guó)柱認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為“盛宴”,，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”,。封頂賠付是指有的地方以保費(fèi)總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂,，浙江省是5倍封頂,，這樣農(nóng)民的保障水平很低，實(shí)際上是保障了保險(xiǎn)公司利益,。協(xié)議賠付是指地方政府拿財(cái)政補(bǔ)貼和保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià),，從中獲取一定的利益。對(duì)于這些違規(guī)行為,，法律法規(guī)中應(yīng)該制定限制性條款,，對(duì)地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。
人保財(cái)險(xiǎn)湖南分公司農(nóng)險(xiǎn)部總經(jīng)理寧松認(rèn)為,，承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司承擔(dān)的政治和社會(huì)責(zé)任,，不能靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來?yè)我?guī)模、撐利潤(rùn),。如果將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為主要的利潤(rùn)來源,，這是對(duì)政府、公眾和公司的“不負(fù)責(zé)”,。
庹國(guó)柱說,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)在任何國(guó)家都存在，不僅是企業(yè)騙取補(bǔ)貼,，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等,，關(guān)鍵是要制定更嚴(yán)格的制度進(jìn)行防范和監(jiān)督。
大公司能否對(duì)接小農(nóng)戶,？
“2007年,、2008年剛開始做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，感覺到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶中去,�,！睂幩烧f，即使保險(xiǎn)公司在縣一級(jí)設(shè)有機(jī)構(gòu),，也就20個(gè)人左右,，而湖南省每個(gè)縣一般都有20至30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),，兩三百個(gè)行政村，僅靠保險(xiǎn)公司自身力量很難實(shí)現(xiàn)承保和理賠到戶,。
“體量巨大”的保險(xiǎn)公司下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),，如何與小農(nóng)戶對(duì)接，確實(shí)是一個(gè)大問題,。在從事互助保險(xiǎn)的郭永利看來,，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)民本身就分散,、弱小,、高風(fēng)險(xiǎn)，讓他們和大保險(xiǎn)公司來對(duì)接,，兩者不對(duì)等,。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，他們要服務(wù)這么多的農(nóng)民,，存在風(fēng)險(xiǎn)高,、成本高、虧損高的問題,。
寧松認(rèn)為,，保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶對(duì)接主要存在四個(gè)方面的難點(diǎn)。一是地域的分散性,，像湖南戶均農(nóng)田3.6畝左右,，有的地方戶均才幾分田，靠保險(xiǎn)公司收取保費(fèi),，付出的成本大于收到的錢,；二是農(nóng)民認(rèn)識(shí)的差異性，很多農(nóng)民只有遇到災(zāi)害才愿意投保,，這是明顯的逆選擇,，而保險(xiǎn)的原則是大數(shù)法則。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性,，比如湖南早稻有3000萬畝左右投保,，涉及1000萬戶，而政府的貼補(bǔ)方案又下達(dá)得遲,，保險(xiǎn)公司必須在相應(yīng)的作物生產(chǎn)期內(nèi)完成承保服務(wù),，任務(wù)很重。四是農(nóng)民對(duì)政府的依賴性,。廣大農(nóng)民更多的信任和依賴政府的行政管理和災(zāi)后救濟(jì),，對(duì)保險(xiǎn)公司或多或少存在不信任感，尤其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展初期,，這種不信任和不認(rèn)同感十分明顯,。
人保財(cái)險(xiǎn)長(zhǎng)沙支公司經(jīng)理助理李軍今年上半年進(jìn)行水稻承保工作時(shí),，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，嗓子都嘶啞了,。他說,，工作中最困惑的就是收費(fèi)難,，長(zhǎng)沙縣參加水稻保險(xiǎn)的有10萬多戶,，一個(gè)家庭平均只有2.4畝農(nóng)田，涉及面太廣,。
理賠的問題同樣復(fù)雜,，保險(xiǎn)公司因此和農(nóng)戶發(fā)生糾紛是常有的事。寧松說,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款,，是以農(nóng)作物損失的30%為起賠點(diǎn)，但多少是31%,，多少是29%,；每個(gè)作物的生長(zhǎng)期限的賠償標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但很多時(shí)候是在臨界點(diǎn)上,；特別是損失特征大致相近的情況下,，賠款如何平衡，公正性受到關(guān)注,。由此可能出現(xiàn)是非,，如果沒有政府行政力量和專業(yè)部門技術(shù)的參與，單獨(dú)由保險(xiǎn)公司很難搞定,。
低保費(fèi)如何應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn),？
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，加之我國(guó)是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū),，國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá),，分保方式單一，巨災(zāi)保險(xiǎn)的損失基本上只能由直接保險(xiǎn)公司自行消化,，導(dǎo)致難以提升巨災(zāi)補(bǔ)償水平,。
對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，雖然當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況較好,，一旦發(fā)生大的災(zāi)害,，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來”。
陜西省楊凌區(qū)是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū),，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū),。除了奶牛，育肥豬等中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的品種,，2010年開始,，人保財(cái)險(xiǎn)開始在當(dāng)時(shí)試點(diǎn)“銀保富”設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)這一特色險(xiǎn)種,，并基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，但兩年下來,，試點(diǎn)效果不盡如人意,。
“這個(gè)品種去年收取保費(fèi)240萬元，但賠款就達(dá)到330萬元,�,！比吮Ｘ�(cái)險(xiǎn)楊凌支公司經(jīng)理余黨民告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，去年當(dāng)?shù)卦庥隽?0年一遇的連陰雨,，大棚受災(zāi)嚴(yán)重,，導(dǎo)致設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)虧損�,！暗@一塊沒有獲得財(cái)政上的補(bǔ)貼,，只能用其他險(xiǎn)種的利潤(rùn)來填上這個(gè)窟窿�,！�
當(dāng)?shù)氐那闆r并非個(gè)例,，自然災(zāi)害導(dǎo)致的巨額賠付是商業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。寧松介紹,，保險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要就是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),。湖南人保8個(gè)億的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，如果承擔(dān)的賠償責(zé)任超過3倍以上,，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性,。
寧松說，不支持大幅度地降低保費(fèi),，因?yàn)榍皫啄贽r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益不能真實(shí)地反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本來面貌,。第一是災(zāi)害的周期性和損失的巨大性，災(zāi)害一般10年一個(gè)大的周期,，現(xiàn)在還沒有遇到大的災(zāi)害,；第二是農(nóng)民的保險(xiǎn)認(rèn)知程度、維權(quán)意識(shí)在增強(qiáng),。
“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的打擊很大,。”庹國(guó)柱清楚地記得,，他此前去加拿大考察時(shí)了解到,，一家地方政府辦的保險(xiǎn)公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營(yíng)都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災(zāi),，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司把前二十多年積累的錢全部賠過去,，還要借外債來進(jìn)行賠付。
由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立，而再保費(fèi)率高,、門檻高,，支持力度有限，保險(xiǎn)公司接受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散,，難以提升巨災(zāi)損失補(bǔ)償水平,。對(duì)此，中國(guó)社科院金融研究所研究員郭金龍認(rèn)為,，應(yīng)該由中央政府出資對(duì)再保險(xiǎn)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用給予補(bǔ)貼,，或者為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。同時(shí),，減免再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅,。
此外,，對(duì)于保費(fèi)的確定,，地方政府和保險(xiǎn)公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費(fèi)率,，可以減少財(cái)政補(bǔ)貼,，保險(xiǎn)公司則擔(dān)心虧損而希望保費(fèi)定得更高。郭永利說,，保費(fèi)制定存在定價(jià)失靈的問題,，比如政府將保費(fèi)定得過低，讓保險(xiǎn)公司按商業(yè)化的辦法來經(jīng)營(yíng),，而保險(xiǎn)公司接受不了這樣低的保費(fèi),，只能不予推行，比如目前拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)的參保率就不足10%,。
庹國(guó)柱建議,，應(yīng)該成立類似美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理局的這樣機(jī)構(gòu)，有政府背景但保持相對(duì)獨(dú)立,，負(fù)責(zé)厘定費(fèi)率和起草條款,，避免“公說公有理、婆說婆有理”,。
過去十年間,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成績(jī)有目共睹，但上述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低,，保費(fèi)收入不多,，點(diǎn)多面廣，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大,，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高等問題僅僅憑商業(yè)性保險(xiǎn)公司的政治熱情顯然是解決不了的,。不僅如此，在目前巨災(zāi)保險(xiǎn)缺失、相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)尚不完善的情況下,，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)邏輯上,，是否真正具有參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情和沖動(dòng)，同樣需要重新審視,。
此外,，試圖借助政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展，帶動(dòng)其他盈利險(xiǎn)種的快速跟進(jìn),，在目前來看,，要取得效果也是不太現(xiàn)實(shí)的。那么,，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上,，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務(wù)來進(jìn)行開展呢？其動(dòng)力何在,？這些問題,，還需要實(shí)踐和積累來給出一個(gè)比較明確的回答。
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鏈接一：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體“擴(kuò)容” |
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保險(xiǎn)公司和互助組織有望共同發(fā)展 |
坊間爭(zhēng)論不休的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位問題已有定論,。10月份,，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例(草案)》，盡管目前條例全文還沒有公布,，不過消息人士告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者,，與此前征求意見稿不同，即將公布的修改版本中最大的變化,，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體不再限定為保險(xiǎn)公司,，而是包括了保險(xiǎn)公司和互助保險(xiǎn)組織等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
與半年前相比,，這一進(jìn)展對(duì)后者而言似乎是一個(gè)不小的勝利：《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》自5月公布之后,，一度頗多爭(zhēng)議之聲，尤其是對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位和經(jīng)營(yíng)主體方面的內(nèi)容,，受到很多互助保險(xiǎn)組織的反對(duì),。
事實(shí)上，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域中,，商業(yè)保險(xiǎn)公司“下鄉(xiāng)”這一模式面臨很多風(fēng)險(xiǎn),，補(bǔ)貼漏洞，人員吃緊,，風(fēng)險(xiǎn)難控等問題比較突出,。在這樣的背景下，不少農(nóng)業(yè)部門的人士提出了另一種“解決方案”,，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)是要解決“三農(nóng)”問題和保障糧食安全,，農(nóng)業(yè)部和財(cái)政部應(yīng)該主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,，方向是互助合作制度，應(yīng)該明確互助合作保險(xiǎn)的法律地位,。
而實(shí)踐中,，互助合作保險(xiǎn)模式也不乏成功案例。陜西省農(nóng)機(jī)安全互助保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的互助保險(xiǎn)中開展時(shí)間較早,，規(guī)模較大的涉農(nóng)險(xiǎn)種之一,，由陜西省農(nóng)機(jī)安全協(xié)會(huì)和農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理系統(tǒng)聯(lián)合創(chuàng)辦，截至今年5月,，已經(jīng)在全省66個(gè)縣區(qū)開展,，互助會(huì)員1.9萬名，會(huì)費(fèi)收入超過500萬,。
在陜西省扶風(fēng)縣農(nóng)機(jī)監(jiān)理會(huì)并不寬敞的院子里,，記者看到一塊非常醒目的“2012年農(nóng)機(jī)‘三免兩補(bǔ)’政策”宣傳海報(bào)，上書“農(nóng)機(jī)掛牌免費(fèi),，農(nóng)機(jī)檢驗(yàn)免費(fèi),，駕證換發(fā)免費(fèi)，農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)機(jī)施行國(guó)家補(bǔ)貼,，農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼”,。
“我們做的是拖拉機(jī)安全互助和聯(lián)合收割(獲)機(jī)安全互助兩個(gè)保險(xiǎn)品種,，因?yàn)楝F(xiàn)在有30%至40%左右的財(cái)政補(bǔ)貼,，縣里的農(nóng)機(jī)手參與比較踴躍，目前上路運(yùn)營(yíng)的基本上都上了這個(gè)(互助)保險(xiǎn),�,！标兾魇》鲲L(fēng)縣農(nóng)機(jī)管理服務(wù)中心主任黨軍海告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，由于農(nóng)機(jī)安全事故頻發(fā),，保險(xiǎn)公司要么保費(fèi)極高要么不愿承保,，因此大量農(nóng)機(jī)手只能“裸機(jī)”冒險(xiǎn)作業(yè)，而互助保險(xiǎn)開展很大程度上解決了這一問題,。
記者在采訪中發(fā)現(xiàn),，在多數(shù)“投保人”眼里，這類互助保險(xiǎn)確實(shí)比買商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品更有吸引力,�,！�2006年買的車，當(dāng)時(shí)也從保險(xiǎn)公司買的保險(xiǎn),，但從2010年開始以后,，我就上這個(gè)互助保險(xiǎn)了，村里大多數(shù)駕駛員都上了,�,！狈鲲L(fēng)縣陳關(guān)鎮(zhèn)秦村一組一位聯(lián)合收割機(jī)的農(nóng)機(jī)手趙周乾說：“主要還是(因?yàn)?有政府補(bǔ)貼，比保險(xiǎn)公司便宜，服務(wù)也挺好,，有機(jī)器出事故的,，賠款也很快�,！�
從全國(guó)范圍看,，農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)并不是唯一成功的案例，漁業(yè)互助保險(xiǎn),、果樹互助保險(xiǎn)等一大批險(xiǎn)種已經(jīng)成為所在領(lǐng)域的主力軍,，部分險(xiǎn)種甚至已經(jīng)牢牢占據(jù)了90%以上的市場(chǎng)份額。而這一模式與目前在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上占絕對(duì)主力的商業(yè)保險(xiǎn)模式的地位之爭(zhēng),，也成了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》公布后業(yè)內(nèi)爭(zhēng)論的焦點(diǎn),。
據(jù)了解，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的征求意見稿中將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體限定為保險(xiǎn)公司,，對(duì)于“互助合作保險(xiǎn)”只字未提,，對(duì)于保險(xiǎn)公司以外的其他保險(xiǎn)組織，規(guī)定有2年的“觀察期”,，符合條件的才可繼續(xù)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該定位于政策性還是商業(yè)性？農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該由商業(yè)保險(xiǎn)公司主導(dǎo),，還是互助保險(xiǎn)等多種組織形式共同發(fā)展,？這一問題上，從不同立場(chǎng)和角度必然會(huì)得出不同的答案,。江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司農(nóng)林部首席專家郭永利認(rèn)為,，互助合作保險(xiǎn)和農(nóng)民才是“門當(dāng)戶對(duì)”的，通過互助共濟(jì)的辦法,，做到互保,、互監(jiān)、互檢,，達(dá)到最低的成本和最小的風(fēng)險(xiǎn),，而商業(yè)保險(xiǎn)公司則可以承接再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部部長(zhǎng)徐小青告訴記者,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的設(shè)立是國(guó)家支持“三農(nóng)”和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化政策體系中的一部分,，一定要體現(xiàn)其政策性，應(yīng)該讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適應(yīng)農(nóng)業(yè)本身的特點(diǎn),，而不是讓農(nóng)業(yè)來適應(yīng)商業(yè)性的保險(xiǎn)體系,。政府對(duì)于互助合作保險(xiǎn)應(yīng)該給予扶持，使其逐步發(fā)展,，讓農(nóng)民有更多的選擇,。
不過,，保險(xiǎn)行業(yè)人士普遍對(duì)此持有懷疑態(tài)度。人保財(cái)險(xiǎn)陜西分公司一位負(fù)責(zé)人對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示,，互助保險(xiǎn)是較為原始的保險(xiǎn)形式,，不僅“低保費(fèi)、低保障”的模式在現(xiàn)有條件下過于理想化,，而且保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā),，定損理賠，核算等工作也非常專業(yè),。此外,，相比協(xié)會(huì)等非盈利社會(huì)團(tuán)體模式主導(dǎo)的，公司制經(jīng)營(yíng)更為關(guān)系清晰便于監(jiān)管,，因此“只能由保險(xiǎn)公司來做”,。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)法規(guī)部主任楊華柏不久前也撰文指出，從國(guó)外的情況看,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有四種不同模式,，一是政府主辦的國(guó)有化模式，二是政府扶持的商業(yè)模式,，三是政府支持下的國(guó)有化—商業(yè)化混合模式,，四是政府支持下的互助合作保險(xiǎn)模式。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式和原則應(yīng)是“國(guó)家支持引導(dǎo),、農(nóng)民自愿投保,、公司自主經(jīng)營(yíng)、政府嚴(yán)加監(jiān)管”,。
對(duì)此,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國(guó)柱認(rèn)為,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策和法律法規(guī)應(yīng)該早日出臺(tái)，保險(xiǎn)公司才能有長(zhǎng)期的打算,。合作保險(xiǎn),、相互保險(xiǎn)有其優(yōu)點(diǎn)，但不能因此否定商業(yè)保險(xiǎn)公司的作用,。
