自2008年金融危機以來,，浙江民間借貸案件出現(xiàn)明顯上升態(tài)勢,。今年上半年,，浙江全省法院共受理民間借貸糾紛案件58037件，涉案標的額283.9億元,，同比分別大幅上升26.98%和129.61%。
案件數(shù)量大幅增加
浙江民間借貸相對活躍，在一定程度上幫助緩解了民營中小企業(yè)“融資難”問題,。但總體上看,，在民營企業(yè)和民間資本之間仍然缺乏穩(wěn)定有效的渠道和橋梁，實踐中普遍存在著中小企業(yè)多,、融資難和民間資金多,、投資難的“兩多兩難”問題。
浙江省高院民二庭廳長章恒筑接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時說,，浙江作為民營經(jīng)濟大省,，具有中小企業(yè)多、民間資本雄厚,、民間借貸相對活躍的鮮明區(qū)域經(jīng)濟特色,。民間借貸作為一種“草根金融”方式，與傳統(tǒng)金融信貸方式相比具有成本低,、效率高的優(yōu)點,，拓寬了中小微企業(yè)的融資渠道，促進了多層次信貸市場的形成和發(fā)展,�,！暗趯嵺`中，民間借貸也存在交易隱蔽,、風險不易控制,、正常的民間借貸和非法集資等刑事犯罪活動交織的特點，導致一些地方中小微企業(yè)資金鏈斷裂,，引發(fā)區(qū)域性金融風險,，影響社會穩(wěn)定�,！�
去年9月份后,，溫州等地一些中小企業(yè)關(guān)停、企業(yè)主“跑路”事件屢屢發(fā)生,，民間借貸尤其是涉企民間借貸的風險防范,、危機處置乃至司法政策，引起了各界廣泛關(guān)注,。
章恒筑認為,，浙江民間借貸相對活躍，在一定程度上幫助緩解了民營中小企業(yè)“融資難”問題,。但總體上看,，在民營企業(yè)和民間資本之間仍然缺乏穩(wěn)定有效的渠道和橋梁，實踐中普遍存在著中小企業(yè)多,、融資難和民間資金多,、投資難的“兩多兩難”問題。
浙江省高院統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，近年來,，民間借貸案件幾乎占據(jù)了浙江商事案件的一半,，無論是案件數(shù)量還是案件總標的額，都遠高于傳統(tǒng)的買賣,、加工承攬合同糾紛案件,。2011年，浙江全省法院受理的民間借貸案件數(shù)量約占全國的15%,。
2008年至2011年期間,，浙江全省受理的民間借貸案件數(shù)量總體呈上升趨勢。特別是金融危機爆發(fā)期間的2008年,，案件數(shù)量急劇上升,，較2007年增幅高達60.56%。雖然金融危機陰霾逐漸消退,，2009年案件數(shù)量增幅有所趨緩,，2010年的收案數(shù)較同比甚至微有下降，但總體案件受理數(shù)量仍居高不下,。
2011年,，受第三季度溫州等地部分企業(yè)債務危機影響，民間借貸案件的收案量再度上揚,，全省法院全年收案93067件,，較2010年增長了6.7%。從案件標的額的增長幅度看,，增速最快的是2008年,，較2007年迅猛增長了216%，其次是2009年,，較2008年增長了72.3%,。
今年上半年，浙江全省法院共受理民間借貸糾紛案件58037件,，涉案標的額283.9億元，同比分別大幅上升26.98%和129.61%,。
呈現(xiàn)資本化和商業(yè)化特征
浙江省高院的研究報告指出,，近年來，浙江的民間借貸已經(jīng)從過去的“熟人交易”向“以錢炒錢”方向發(fā)展,，呈現(xiàn)出典型的資本化和商業(yè)化特征,，使得民間借貸越來越復雜，也為案件的審理帶來了巨大挑戰(zhàn),。
——經(jīng)營性借貸為主,，中小微企業(yè)深度介入。傳統(tǒng)民間借貸案件中，借款一般發(fā)生在親朋好友之間,，多用于生活消費,，是一種“熟人間的交易”，交易主體之間的信任關(guān)系實際上承擔了擔保的功能,。
臨安市法院院長毛煜煥對記者表示,，隨著經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的變化，浙江的民間借貸逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槟吧酥g的合同關(guān)系和經(jīng)營性借貸的融資渠道,。
浙江民營企業(yè)多以自有資金和民間借貸資金起步,，據(jù)有關(guān)部門對溫州市甌海區(qū)105家中小微企業(yè)抽樣調(diào)查，在企業(yè)初始資金來源中,，有90家企業(yè)通過民間借貸籌措資本,，占85.71%，其中有32家初始創(chuàng)業(yè)資金完全通過民間借貸獲得,，占30.5%,。涉企型民間借貸在數(shù)量上已遠超過個人消費型借貸，從借款人,、出借人到擔保方,，中小微企業(yè)在民間借貸關(guān)系中都扮演著重要的主體角色。許多企業(yè)將借貸資金用于交易或經(jīng)營活動,。一些地方的企業(yè)和個人還專門從事“以錢炒錢,、賺取利差”的資金生意，民間借貸呈現(xiàn)出典型的資本化,、商業(yè)化特征,。
——高息現(xiàn)象普遍存在，且日益隱蔽化,。近年來,，浙江各地法院普遍反映高息借貸問題突出。
最近,，中國人民銀行溫州市中心支行向社會公布了溫州市民間借貸監(jiān)測利率,，2012年4月溫州民間借貸綜合利率平均水平為21.58%。浙江省一些民間融資活躍的地區(qū),，月利率普遍在2分,、3分以上，有的甚至達到5分以上,，即年利率回報超過60%,。
嘉興市中級人民法院民事審判第二庭庭長黃歡接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時說，民間融資在一定程度上彌補了正規(guī)金融的不足,，但與此同時,，也使中小微企業(yè)和私營業(yè)主不得不接受放貸人所設定的高額利息,。實踐中，為規(guī)避“超過央行公布的同期同檔次貸款基準利率四倍以上的利息不予保護”的法律規(guī)制,，出借人往往采取預先扣息,、實際履行利率高于約定利率等做法，給法院認定事實帶來困難,。
——職業(yè)化,、中介化、組織化的新特征開始顯現(xiàn),。黃歡說,，越來越多的民間借貸不再只是簡單的出具一張借條，借貸雙方在借款時往往手續(xù)齊全,，一些專門從事放貸業(yè)務的擔保公司或個人,，都已將借款協(xié)議或借條格式化。從形式上看,，不僅有借款金額,、期限、利率等明確約定,，而且對違約責任,，甚至對引發(fā)訴訟所需的訴訟費、律師費都作了詳盡約定,。
章恒筑說,，一些地方出現(xiàn)了專門從事放貸的職業(yè)群體，即所謂的“職業(yè)放貸人”和民間“食利”階層,。有的地方還出現(xiàn)了一種專為借貸雙方提供“搭橋”服務的職業(yè)中介組織,，使流向分散、信息不透明的民間借貸行為趨于組織化,、公開化,。一些銀行等金融機構(gòu)工作人員在高利誘惑下充當起民間借貸雙方的“資金掮客”，利用管理漏洞操縱信貸資金流入民間放貸以牟取利差,。投資公司,、咨詢公司、典當行,、擔保公司等中介機構(gòu)也紛紛介入民間借貸,。還有一些非法或涉黑背景的中介機構(gòu)以非法集資等形式取得民間資金從事高利放貸，或以貸養(yǎng)貸,，牟取不法利益。
——同一主體涉訴的系列案增多,，“批案”現(xiàn)象嚴重,。一些民間借貸案件中,，債權(quán)人或債務人比較集中，借貸供需雙方主體的重復率高,，同一主體作為原告或被告的系列案日益增多,。一原告多被告的情形下，原告一般是專門從事資金生意的職業(yè)放貸人,；多原告一被告的情形下,，被告往往是大量對外舉債的企業(yè)或企業(yè)主。有的涉眾案件中,，上下家之間還存在借貸資金鏈關(guān)系,，即在直接與被告發(fā)生借貸關(guān)系的原告名下，背后還有大量實際出資的隱名出借人,，這些隱名出借人往往是欠缺投資渠道,、盲目逐利的普通老百姓。這類案件社會影響面較大,，傳導性強,，易呈集中爆發(fā)態(tài)勢。一旦無法收回借款,，老百姓的多年積蓄無法收回,，容易引發(fā)連環(huán)訴訟，產(chǎn)生信訪,、上訪,，甚至引發(fā)群體性事件。
——與非法集資等涉嫌違法犯罪的活動時有交織,。民間借貸是私人資本市場上自發(fā)的資金融通行為,，屬體制外金融，尚缺有效監(jiān)管,。民間放貸人基于自己的利益判斷作出趨利性選擇,，在高額利息回報的誘惑下，容易產(chǎn)生非法吸收公眾存款,、集資詐騙,、高利轉(zhuǎn)貸等涉嫌違法犯罪的行為，擾亂金融秩序和社會治安,。民事,、刑事法律關(guān)系交織的情況，給民間借貸案件的處理增加了難度,。
案件高發(fā)三大主因
浙江省高院的研究報告指出,，導致浙江民間借貸高發(fā)的原因比較復雜，綜合來看,，主要有三大原因,。
一是宏觀經(jīng)濟形勢造成企業(yè)經(jīng)營困難,，償債能力降低。浙江民間借貸以經(jīng)營性借貸為主,，中小微企業(yè)深度介入,。一旦經(jīng)濟形勢變化造成企業(yè)經(jīng)營困難，償債能力降低,，就容易引發(fā)民間借貸糾紛,。2008年金融危機以來，受國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟形勢影響,，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難加大,，民間借貸糾紛案件數(shù)量急劇上升。當前,，國際金融危機沖擊所帶來的深層影響正在向縱深發(fā)展,，國際經(jīng)濟秩序依然處于動蕩之中。
二是民間借貸融資成本高企加劇了債務清償風險,。由于銀根緊縮,，融資難，浙江民間借貸普遍存在高息現(xiàn)象,。高利率導致了大量信用風險的產(chǎn)生,。一旦企業(yè)盈利不佳或難以承受過高的利息負擔，借貸雙方就容易產(chǎn)生糾紛,。加之出借人往往采取多種手法隱瞞高息事實,，進一步加劇了糾紛產(chǎn)生的可能。一旦企業(yè)資金鏈斷裂,，民間借貸甚至有可能成為“壓垮駱駝的最后一根稻草”,。
三是民間借貸缺乏有效監(jiān)管，亂象叢生,。浙江的民間借貸以經(jīng)營性借貸為主,，加之實踐中職業(yè)放貸人群體的出現(xiàn)以及擔保公司、典當行,、投資公司等市場主體的加入,，民間借貸活動實際上已具有經(jīng)營性質(zhì)。但由于長期游離在監(jiān)管邊緣,，民間融資市場因缺乏必要的約束和管理而呈現(xiàn)出無序亂象,，如借貸形式不規(guī)范、擔保不完備,、借款用于非正常用途,、高息借貸、違法借貸,，甚至與刑事犯罪交織在一起,，為糾紛的發(fā)生埋下了隱患,。
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手段日益隱蔽 涉及面更加廣泛 涉中介機構(gòu)案件增多 |
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非法集資犯罪現(xiàn)新動向 |
手段日益隱蔽,、涉及面更加廣泛,、涉中介機構(gòu)案件增多，我國非法集資犯罪呈現(xiàn)三大特點,。專家認為,，目前我國金融體系滯后，投資渠道狹窄,，對于非法集資的打擊,、處理可操作性差等諸多因素致使此類案件頻發(fā)，嚴重擾亂社會及經(jīng)濟秩序,，危害人民群眾利益,。
專家建議，立足拓寬合法集資渠道,，引導社會資金找到合法增值方式,；不斷完善政策、機制,、環(huán)境,，解決小企業(yè)融資難題；建立多渠道信息網(wǎng)絡,，“標本兼治”全面封堵非法集資生存空間,。
“萬里大造林、利國又利民”,、“今天投入2.66萬元,，8年后回報18萬元”……這些國人極為耳熟的廣告語，蠱惑了多少人把血汗錢投入他們并不熟悉的林業(yè),。2004年至2007年,，僅用三年時間，內(nèi)蒙古萬里大造林有限公司總計向社會銷售林地40多萬畝,，非法吸納公眾資金13億元,。
吉林省金融工作辦公室主任高材林介紹說，目前非法集資形式花樣翻新,，由直接吸收存款發(fā)展到進行生產(chǎn)經(jīng)營投資,，由單一債權(quán)發(fā)展到股權(quán)甚至債權(quán)、股權(quán)相混合,，手段更加隱蔽,，欺騙性更強。他們以高收益,、高回報為誘餌,，打著“支持地方經(jīng)濟發(fā)展”,、“倡導綠色消費”、“資本運作”,、“發(fā)展三農(nóng)”等旗號,，以合法公司名義假借發(fā)行證券、投資理財,、創(chuàng)業(yè)投資,、黃金期貨交易、分時度假等形式,，誘騙群眾財產(chǎn),，一些違法犯罪分子還跨多行業(yè)、不斷變換手段和方式,。
近年來,，我國非法集資類案件每年約以2000起、集資額200億的規(guī)�,？焖僭鲩L,，涉案地域更廣、涉及行業(yè)更多,、涉案金額更加巨大,。根據(jù)國家部際聯(lián)席會議統(tǒng)計，非法集資案件涉及全國29個省區(qū)市,，涉及全國超過80%的地市州盟,。涉及農(nóng)業(yè)、林業(yè),、房地產(chǎn),、采礦、制造,、服務,、批發(fā)零售、建筑,、金融,、食品加工、旅游,、醫(yī)療衛(wèi)生和教育等行業(yè),，一些個案甚至涉及多個行業(yè)。
依托中介機構(gòu)進行非法集資案件增多,，也是當前非法集資案的新特征,。《經(jīng)濟參考報》記者采訪中發(fā)現(xiàn)，一些擔保公司,、房地產(chǎn)中介公司,、投資咨詢公司等中介機構(gòu)以高額回報為誘餌非法吸收公眾資金，再用于投資或轉(zhuǎn)借給他人,，謀取不法利益,。
有關(guān)專家指出，我國金融體系滯后與實體經(jīng)濟快速增長不匹配,，使非國有企業(yè)融資難,。我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期。多年持續(xù)的經(jīng)濟發(fā)展,，需要大量的資金支持；經(jīng)濟快速發(fā)展帶來的充沛民間資金,，也需要尋找更多的投資渠道。
吉林省金融工作辦公室副主任劉長勇認為,，處于轉(zhuǎn)型之中的金融制度無法為資金融通提供順暢的管道,，加之我國金融體系較為單一，金融市場發(fā)展滯后,、資金增值渠道單一,、融資手續(xù)繁瑣等等，一些民營企業(yè)為了獲取大量資金,，鋌而走險,，不惜以非法集資的方式籌集資金，從而走上違法犯罪的道路,。
吉林財經(jīng)大學經(jīng)濟學教授劉建華對《經(jīng)濟參考報》記者表示,，社會公眾的金融交易法制意識和風險意識淡薄、部分社會問題的增加易誘發(fā)非法集資類犯罪,。由于非法集資大多出現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū),，目前廣大農(nóng)村地區(qū)仍然是普法的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)民法律知識匱乏,，而城市非法集資參與者多為離退休人員或下崗者,，急于發(fā)家致富、脫貧解困,。
高材林認為,，我國現(xiàn)有體制存漏洞，導致政府對非法集資犯罪打擊不到位,�,！案母镩_放以來，我國的市場經(jīng)濟在新舊體制碰撞交替過程中，各種經(jīng)濟關(guān)系之間不可避免地出現(xiàn)了劇烈的沖突,，加上市場經(jīng)濟本身具有的自發(fā)性與盲目性,，導致了大量的經(jīng)濟失范行為。這些行為的產(chǎn)生都是由于社會管理機制的失調(diào)所導致,�,！彼f。
我國的經(jīng)濟體制改革弱化了以往的政府行政審批權(quán),，表現(xiàn)為經(jīng)濟活動中層層放權(quán),。但是在政府層層放權(quán)的同時并沒有建立相應的監(jiān)控機制，例如審計監(jiān)督,、稅務監(jiān)督,、銀行監(jiān)督、群眾監(jiān)督等,，對社會經(jīng)濟犯罪預防和控制機能越來越弱,，為非法集資犯罪打開了方便之門。
吉林省信托有限責任公司副總經(jīng)理呂文龍分析說,，現(xiàn)有法律對非法集資犯罪界定模糊,，對其未能精確打擊、處理可操作性差也導致案件頻發(fā),�,！胺欠Y目前不是刑法罪名，罪與非罪的界限法律規(guī)定的并不嚴格,，導致犯罪成本過低,，刺激了此類犯罪的發(fā)生�,！�
