自2008年金融危機(jī)以來(lái),，浙江民間借貸案件出現(xiàn)明顯上升態(tài)勢(shì),。今年上半年，浙江全省法院共受理民間借貸糾紛案件58037件,，涉案標(biāo)的額283.9億元,，同比分別大幅上升26.98%和129.61%,。
案件數(shù)量大幅增加
浙江民間借貸相對(duì)活躍，在一定程度上幫助緩解了民營(yíng)中小企業(yè)“融資難”問(wèn)題,。但總體上看,，在民營(yíng)企業(yè)和民間資本之間仍然缺乏穩(wěn)定有效的渠道和橋梁，實(shí)踐中普遍存在著中小企業(yè)多,、融資難和民間資金多,、投資難的“兩多兩難”問(wèn)題。
浙江省高院民二庭廳長(zhǎng)章恒筑接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)說(shuō),，浙江作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大省,，具有中小企業(yè)多、民間資本雄厚,、民間借貸相對(duì)活躍的鮮明區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色,。民間借貸作為一種“草根金融”方式，與傳統(tǒng)金融信貸方式相比具有成本低,、效率高的優(yōu)點(diǎn),，拓寬了中小微企業(yè)的融資渠道，促進(jìn)了多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展,�,！暗趯�(shí)踐中，民間借貸也存在交易隱蔽,、風(fēng)險(xiǎn)不易控制,、正常的民間借貸和非法集資等刑事犯罪活動(dòng)交織的特點(diǎn)，導(dǎo)致一些地方中小微企業(yè)資金鏈斷裂,，引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn),，影響社會(huì)穩(wěn)定�,！�
去年9月份后，溫州等地一些中小企業(yè)關(guān)停,、企業(yè)主“跑路”事件屢屢發(fā)生,，民間借貸尤其是涉企民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范、危機(jī)處置乃至司法政策,，引起了各界廣泛關(guān)注,。
章恒筑認(rèn)為,，浙江民間借貸相對(duì)活躍，在一定程度上幫助緩解了民營(yíng)中小企業(yè)“融資難”問(wèn)題,。但總體上看,，在民營(yíng)企業(yè)和民間資本之間仍然缺乏穩(wěn)定有效的渠道和橋梁，實(shí)踐中普遍存在著中小企業(yè)多,、融資難和民間資金多,、投資難的“兩多兩難”問(wèn)題。
浙江省高院統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示,，近年來(lái),，民間借貸案件幾乎占據(jù)了浙江商事案件的一半，無(wú)論是案件數(shù)量還是案件總標(biāo)的額,，都遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的買(mǎi)賣(mài),、加工承攬合同糾紛案件。2011年,，浙江全省法院受理的民間借貸案件數(shù)量約占全國(guó)的15%,。
2008年至2011年期間，浙江全省受理的民間借貸案件數(shù)量總體呈上升趨勢(shì),。特別是金融危機(jī)爆發(fā)期間的2008年,，案件數(shù)量急劇上升，較2007年增幅高達(dá)60.56%,。雖然金融危機(jī)陰霾逐漸消退,，2009年案件數(shù)量增幅有所趨緩，2010年的收案數(shù)較同比甚至微有下降,，但總體案件受理數(shù)量仍居高不下,。
2011年，受第三季度溫州等地部分企業(yè)債務(wù)危機(jī)影響,，民間借貸案件的收案量再度上揚(yáng),，全省法院全年收案93067件，較2010年增長(zhǎng)了6.7%,。從案件標(biāo)的額的增長(zhǎng)幅度看,，增速最快的是2008年，較2007年迅猛增長(zhǎng)了216%,，其次是2009年,，較2008年增長(zhǎng)了72.3%。
今年上半年,，浙江全省法院共受理民間借貸糾紛案件58037件,，涉案標(biāo)的額283.9億元，同比分別大幅上升26.98%和129.61%,。
呈現(xiàn)資本化和商業(yè)化特征
浙江省高院的研究報(bào)告指出,，近年來(lái),，浙江的民間借貸已經(jīng)從過(guò)去的“熟人交易”向“以錢(qián)炒錢(qián)”方向發(fā)展，呈現(xiàn)出典型的資本化和商業(yè)化特征,，使得民間借貸越來(lái)越復(fù)雜,，也為案件的審理帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。
——經(jīng)營(yíng)性借貸為主,，中小微企業(yè)深度介入,。傳統(tǒng)民間借貸案件中，借款一般發(fā)生在親朋好友之間,，多用于生活消費(fèi),，是一種“熟人間的交易”，交易主體之間的信任關(guān)系實(shí)際上承擔(dān)了擔(dān)保的功能,。
臨安市法院院長(zhǎng)毛煜煥對(duì)記者表示,，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的變化，浙江的民間借貸逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槟吧酥g的合同關(guān)系和經(jīng)營(yíng)性借貸的融資渠道,。
浙江民營(yíng)企業(yè)多以自有資金和民間借貸資金起步,，據(jù)有關(guān)部門(mén)對(duì)溫州市甌海區(qū)105家中小微企業(yè)抽樣調(diào)查，在企業(yè)初始資金來(lái)源中,，有90家企業(yè)通過(guò)民間借貸籌措資本,，占85.71%，其中有32家初始創(chuàng)業(yè)資金完全通過(guò)民間借貸獲得,，占30.5%,。涉企型民間借貸在數(shù)量上已遠(yuǎn)超過(guò)個(gè)人消費(fèi)型借貸，從借款人,、出借人到擔(dān)保方,，中小微企業(yè)在民間借貸關(guān)系中都扮演著重要的主體角色。許多企業(yè)將借貸資金用于交易或經(jīng)營(yíng)活動(dòng),。一些地方的企業(yè)和個(gè)人還專門(mén)從事“以錢(qián)炒錢(qián),、賺取利差”的資金生意，民間借貸呈現(xiàn)出典型的資本化,、商業(yè)化特征,。
——高息現(xiàn)象普遍存在，且日益隱蔽化,。近年來(lái),，浙江各地法院普遍反映高息借貸問(wèn)題突出。
最近,，中國(guó)人民銀行溫州市中心支行向社會(huì)公布了溫州市民間借貸監(jiān)測(cè)利率,，2012年4月溫州民間借貸綜合利率平均水平為21.58%。浙江省一些民間融資活躍的地區(qū)，月利率普遍在2分,、3分以上，有的甚至達(dá)到5分以上,，即年利率回報(bào)超過(guò)60%,。
嘉興市中級(jí)人民法院民事審判第二庭庭長(zhǎng)黃歡接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)，民間融資在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足,，但與此同時(shí),，也使中小微企業(yè)和私營(yíng)業(yè)主不得不接受放貸人所設(shè)定的高額利息。實(shí)踐中,，為規(guī)避“超過(guò)央行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍以上的利息不予保護(hù)”的法律規(guī)制,，出借人往往采取預(yù)先扣息、實(shí)際履行利率高于約定利率等做法,，給法院認(rèn)定事實(shí)帶來(lái)困難,。
——職業(yè)化、中介化,、組織化的新特征開(kāi)始顯現(xiàn),。黃歡說(shuō)，越來(lái)越多的民間借貸不再只是簡(jiǎn)單的出具一張借條,，借貸雙方在借款時(shí)往往手續(xù)齊全,，一些專門(mén)從事放貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司或個(gè)人，都已將借款協(xié)議或借條格式化,。從形式上看,，不僅有借款金額、期限,、利率等明確約定,，而且對(duì)違約責(zé)任，甚至對(duì)引發(fā)訴訟所需的訴訟費(fèi),、律師費(fèi)都作了詳盡約定,。
章恒筑說(shuō)，一些地方出現(xiàn)了專門(mén)從事放貸的職業(yè)群體,，即所謂的“職業(yè)放貸人”和民間“食利”階層,。有的地方還出現(xiàn)了一種專為借貸雙方提供“搭橋”服務(wù)的職業(yè)中介組織，使流向分散,、信息不透明的民間借貸行為趨于組織化,、公開(kāi)化。一些銀行等金融機(jī)構(gòu)工作人員在高利誘惑下充當(dāng)起民間借貸雙方的“資金掮客”,，利用管理漏洞操縱信貸資金流入民間放貸以牟取利差,。投資公司、咨詢公司、典當(dāng)行,、擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)也紛紛介入民間借貸,。還有一些非法或涉黑背景的中介機(jī)構(gòu)以非法集資等形式取得民間資金從事高利放貸，或以貸養(yǎng)貸,，牟取不法利益,。
——同一主體涉訴的系列案增多，“批案”現(xiàn)象嚴(yán)重,。一些民間借貸案件中,，債權(quán)人或債務(wù)人比較集中，借貸供需雙方主體的重復(fù)率高,，同一主體作為原告或被告的系列案日益增多,。一原告多被告的情形下，原告一般是專門(mén)從事資金生意的職業(yè)放貸人,；多原告一被告的情形下,，被告往往是大量對(duì)外舉債的企業(yè)或企業(yè)主。有的涉眾案件中,，上下家之間還存在借貸資金鏈關(guān)系,，即在直接與被告發(fā)生借貸關(guān)系的原告名下，背后還有大量實(shí)際出資的隱名出借人,，這些隱名出借人往往是欠缺投資渠道,、盲目逐利的普通老百姓。這類案件社會(huì)影響面較大,，傳導(dǎo)性強(qiáng),，易呈集中爆發(fā)態(tài)勢(shì)。一旦無(wú)法收回借款,，老百姓的多年積蓄無(wú)法收回,，容易引發(fā)連環(huán)訴訟，產(chǎn)生信訪,、上訪,，甚至引發(fā)群體性事件。
——與非法集資等涉嫌違法犯罪的活動(dòng)時(shí)有交織,。民間借貸是私人資本市場(chǎng)上自發(fā)的資金融通行為,，屬體制外金融，尚缺有效監(jiān)管,。民間放貸人基于自己的利益判斷作出趨利性選擇,，在高額利息回報(bào)的誘惑下，容易產(chǎn)生非法吸收公眾存款,、集資詐騙,、高利轉(zhuǎn)貸等涉嫌違法犯罪的行為,，擾亂金融秩序和社會(huì)治安。民事,、刑事法律關(guān)系交織的情況,，給民間借貸案件的處理增加了難度。
案件高發(fā)三大主因
浙江省高院的研究報(bào)告指出,，導(dǎo)致浙江民間借貸高發(fā)的原因比較復(fù)雜,，綜合來(lái)看，主要有三大原因,。
一是宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，償債能力降低,。浙江民間借貸以經(jīng)營(yíng)性借貸為主,，中小微企業(yè)深度介入。一旦經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難,，償債能力降低,，就容易引發(fā)民間借貸糾紛。2008年金融危機(jī)以來(lái),，受國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響,，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難加大，民間借貸糾紛案件數(shù)量急劇上升,。當(dāng)前,，國(guó)際金融危機(jī)沖擊所帶來(lái)的深層影響正在向縱深發(fā)展，國(guó)際經(jīng)濟(jì)秩序依然處于動(dòng)蕩之中,。
二是民間借貸融資成本高企加劇了債務(wù)清償風(fēng)險(xiǎn),。由于銀根緊縮，融資難,，浙江民間借貸普遍存在高息現(xiàn)象,。高利率導(dǎo)致了大量信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。一旦企業(yè)盈利不佳或難以承受過(guò)高的利息負(fù)擔(dān),，借貸雙方就容易產(chǎn)生糾紛,。加之出借人往往采取多種手法隱瞞高息事實(shí)，進(jìn)一步加劇了糾紛產(chǎn)生的可能,。一旦企業(yè)資金鏈斷裂,，民間借貸甚至有可能成為“壓垮駱駝的最后一根稻草”。
三是民間借貸缺乏有效監(jiān)管,，亂象叢生,。浙江的民間借貸以經(jīng)營(yíng)性借貸為主，加之實(shí)踐中職業(yè)放貸人群體的出現(xiàn)以及擔(dān)保公司,、典當(dāng)行,、投資公司等市場(chǎng)主體的加入，民間借貸活動(dòng)實(shí)際上已具有經(jīng)營(yíng)性質(zhì)。但由于長(zhǎng)期游離在監(jiān)管邊緣,，民間融資市場(chǎng)因缺乏必要的約束和管理而呈現(xiàn)出無(wú)序亂象,，如借貸形式不規(guī)范、擔(dān)保不完備,、借款用于非正常用途,、高息借貸、違法借貸,，甚至與刑事犯罪交織在一起,，為糾紛的發(fā)生埋下了隱患。
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手段日益隱蔽 涉及面更加廣泛 涉中介機(jī)構(gòu)案件增多 |
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非法集資犯罪現(xiàn)新動(dòng)向 |
手段日益隱蔽,、涉及面更加廣泛,、涉中介機(jī)構(gòu)案件增多，我國(guó)非法集資犯罪呈現(xiàn)三大特點(diǎn),。專家認(rèn)為,，目前我國(guó)金融體系滯后，投資渠道狹窄,，對(duì)于非法集資的打擊,、處理可操作性差等諸多因素致使此類案件頻發(fā)，嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)及經(jīng)濟(jì)秩序,，危害人民群眾利益,。
專家建議，立足拓寬合法集資渠道,，引導(dǎo)社會(huì)資金找到合法增值方式,；不斷完善政策、機(jī)制,、環(huán)境,，解決小企業(yè)融資難題；建立多渠道信息網(wǎng)絡(luò),，“標(biāo)本兼治”全面封堵非法集資生存空間,。
“萬(wàn)里大造林、利國(guó)又利民”,、“今天投入2.66萬(wàn)元,，8年后回報(bào)18萬(wàn)元”……這些國(guó)人極為耳熟的廣告語(yǔ)，蠱惑了多少人把血汗錢(qián)投入他們并不熟悉的林業(yè),。2004年至2007年,，僅用三年時(shí)間，內(nèi)蒙古萬(wàn)里大造林有限公司總計(jì)向社會(huì)銷售林地40多萬(wàn)畝,，非法吸納公眾資金13億元,。
吉林省金融工作辦公室主任高材林介紹說(shuō),，目前非法集資形式花樣翻新，由直接吸收存款發(fā)展到進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資,，由單一債權(quán)發(fā)展到股權(quán)甚至債權(quán),、股權(quán)相混合，手段更加隱蔽,，欺騙性更強(qiáng),。他們以高收益、高回報(bào)為誘餌,，打著“支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”,、“倡導(dǎo)綠色消費(fèi)”、“資本運(yùn)作”,、“發(fā)展三農(nóng)”等旗號(hào),，以合法公司名義假借發(fā)行證券、投資理財(cái),、創(chuàng)業(yè)投資、黃金期貨交易,、分時(shí)度假等形式,，誘騙群眾財(cái)產(chǎn)，一些違法犯罪分子還跨多行業(yè),、不斷變換手段和方式,。
近年來(lái)，我國(guó)非法集資類案件每年約以2000起,、集資額200億的規(guī)�,？焖僭鲩L(zhǎng)，涉案地域更廣,、涉及行業(yè)更多,、涉案金額更加巨大。根據(jù)國(guó)家部際聯(lián)席會(huì)議統(tǒng)計(jì),，非法集資案件涉及全國(guó)29個(gè)省區(qū)市,，涉及全國(guó)超過(guò)80%的地市州盟。涉及農(nóng)業(yè),、林業(yè),、房地產(chǎn)、采礦,、制造,、服務(wù)、批發(fā)零售,、建筑,、金融,、食品加工、旅游,、醫(yī)療衛(wèi)生和教育等行業(yè),，一些個(gè)案甚至涉及多個(gè)行業(yè)。
依托中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行非法集資案件增多,，也是當(dāng)前非法集資案的新特征,。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪中發(fā)現(xiàn),，一些擔(dān)保公司,、房地產(chǎn)中介公司、投資咨詢公司等中介機(jī)構(gòu)以高額回報(bào)為誘餌非法吸收公眾資金,，再用于投資或轉(zhuǎn)借給他人,，謀取不法利益。
有關(guān)專家指出,，我國(guó)金融體系滯后與實(shí)體經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)不匹配,，使非國(guó)有企業(yè)融資難。我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期,。多年持續(xù)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，需要大量的資金支持；經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶來(lái)的充沛民間資金,，也需要尋找更多的投資渠道,。
吉林省金融工作辦公室副主任劉長(zhǎng)勇認(rèn)為，處于轉(zhuǎn)型之中的金融制度無(wú)法為資金融通提供順暢的管道,，加之我國(guó)金融體系較為單一,，金融市場(chǎng)發(fā)展滯后、資金增值渠道單一,、融資手續(xù)繁瑣等等,，一些民營(yíng)企業(yè)為了獲取大量資金，鋌而走險(xiǎn),，不惜以非法集資的方式籌集資金,，從而走上違法犯罪的道路。
吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授劉建華對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示,，社會(huì)公眾的金融交易法制意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,、部分社會(huì)問(wèn)題的增加易誘發(fā)非法集資類犯罪。由于非法集資大多出現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū),，目前廣大農(nóng)村地區(qū)仍然是普法的薄弱環(huán)節(jié),，農(nóng)民法律知識(shí)匱乏，而城市非法集資參與者多為離退休人員或下崗者,，急于發(fā)家致富,、脫貧解困,。
高材林認(rèn)為，我國(guó)現(xiàn)有體制存漏洞,，導(dǎo)致政府對(duì)非法集資犯罪打擊不到位,。“改革開(kāi)放以來(lái),，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在新舊體制碰撞交替過(guò)程中,，各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系之間不可避免地出現(xiàn)了劇烈的沖突，加上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身具有的自發(fā)性與盲目性,，導(dǎo)致了大量的經(jīng)濟(jì)失范行為,。這些行為的產(chǎn)生都是由于社會(huì)管理機(jī)制的失調(diào)所導(dǎo)致�,！彼f(shuō),。
我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革弱化了以往的政府行政審批權(quán)，表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中層層放權(quán),。但是在政府層層放權(quán)的同時(shí)并沒(méi)有建立相應(yīng)的監(jiān)控機(jī)制,，例如審計(jì)監(jiān)督、稅務(wù)監(jiān)督,、銀行監(jiān)督,、群眾監(jiān)督等，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)犯罪預(yù)防和控制機(jī)能越來(lái)越弱,，為非法集資犯罪打開(kāi)了方便之門(mén)。
吉林省信托有限責(zé)任公司副總經(jīng)理呂文龍分析說(shuō),，現(xiàn)有法律對(duì)非法集資犯罪界定模糊,，對(duì)其未能精確打擊、處理可操作性差也導(dǎo)致案件頻發(fā),�,！胺欠Y目前不是刑法罪名，罪與非罪的界限法律規(guī)定的并不嚴(yán)格,，導(dǎo)致犯罪成本過(guò)低,，刺激了此類犯罪的發(fā)生�,！�
