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| 銀行服務(wù)收費(fèi)提價的理,、法,、情 |
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工行早些時候宣布，大幅調(diào)高23項個人金融業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),，涉及個人客戶的匯款,、異地存取款,、資信證明、綜合對賬單,、外匯匯款等,，部分業(yè)務(wù)收費(fèi)上限漲幅達(dá)100%。社會各界對此眾說紛紜,，褒貶不一,。筆者認(rèn)為,，銀行收費(fèi)提價，應(yīng)用辯證的眼光來看待,。
隨著國內(nèi)商業(yè)銀行越來越市場化,，考慮利益和成本效益的關(guān)系，銀行業(yè)的服務(wù)收費(fèi)提價已是大勢所趨,，不可逆轉(zhuǎn),。長期以來，在國內(nèi)商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)中,，利息收入占據(jù)了大部分份額,，這和國際上的先進(jìn)銀行形成了明顯的反差。因此,，加大中間業(yè)務(wù)收入已成國內(nèi)銀行業(yè)擴(kuò)展收入來源,、調(diào)整收入結(jié)構(gòu)的突破口，也符合國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢,。近年來,，隨著我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的逐步發(fā)展，成本和收益如何匹配的問題開始困擾國內(nèi)的銀行,。一方面,，由于中間業(yè)務(wù)屬于“藍(lán)海業(yè)務(wù)”，開辦時間短,，經(jīng)驗不足,，經(jīng)營成本越來越大；另一方面,，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的競爭加劇,，在持續(xù)的宏觀調(diào)控下，銀行利潤空間越來越小,。故此,，提高金融服務(wù)收費(fèi)是形勢所迫。就工行而言,，今年一季度凈利潤同比增長6.03%，在14家上市銀行中居第二位,，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到135億元,，同比增長9.66%，目前的調(diào)整,，對其全年利潤的穩(wěn)定增長無疑有正面的影響,。另外，此舉對工行降低對存貸業(yè)務(wù)的依賴,，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型也大有裨益,。所以,，工行在提價方面先行一步后，相信其他大銀行也會相繼跟進(jìn),。
市場經(jīng)濟(jì)下的銀行是企業(yè),，銀行為客戶提供的金融服務(wù)是一種產(chǎn)品，客戶享受銀行提供的服務(wù),，本質(zhì)上就是購買銀行的產(chǎn)品,，購買產(chǎn)品當(dāng)然應(yīng)當(dāng)照價付款。有的客戶說,，銀行吸收客戶的儲蓄,，就應(yīng)當(dāng)向儲戶提供利息，這沒錯,，但銀行為客戶提供金融服務(wù)收取服務(wù)費(fèi)用也沒錯,。金融講究的就是“一碼是一碼”，而且優(yōu)質(zhì)優(yōu)價,。過去,，因為從未對不同品種的金融服務(wù)加以區(qū)分，不同品種的服務(wù)成本被掩蓋在了籠統(tǒng)的“經(jīng)營成本”之中,，成本低的品種為成本高的品種分?jǐn)偭舜鷥r,。市場經(jīng)濟(jì)下的企業(yè)要生存，當(dāng)然要講究核算,。作為企業(yè),，銀行有權(quán)力通過優(yōu)化自己的品種結(jié)構(gòu)、優(yōu)化選擇自己的服務(wù)對象,、優(yōu)化資源配置,，以改善經(jīng)營狀況；銀行當(dāng)然也有權(quán)對自身的金融服務(wù)自主定價,，銀行提高服務(wù)收費(fèi)不過是一種正常的市場化交易行為,。同時，銀行服務(wù)收費(fèi)提價也符合《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》之規(guī)定,。
但是,，工行所做欠妥之處在于，合理合法但不合約,。如果僅通過單方面公告的方式,，并未經(jīng)過雙方協(xié)商就擅自提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是明顯的違約,。服務(wù)收費(fèi)提價,，牽涉銀行與客戶切身經(jīng)濟(jì)利益，調(diào)整價格時應(yīng)充分考慮客戶的承受能力,，理應(yīng)在先通過恰當(dāng)?shù)姆绞剑ū热缯f聽證會）與客戶溝通后,，再作出決定,。
銀行服務(wù)收費(fèi)提價，應(yīng)與服務(wù)質(zhì)量相匹配,。首先,，銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念。為客戶提供更好的金融服務(wù),，就應(yīng)當(dāng)理直氣壯地提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),，那種“羞答答的玫瑰靜悄悄地開”的做法不足取。但銀行服務(wù)收費(fèi)不能“一提了之”,�,？蛻魹殂y行服務(wù)多掏腰包的時候，必定會考慮購買的服務(wù)是否物有所值,，必然會對服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提出更高要求,。要使提供收費(fèi)服務(wù)的銀行權(quán)責(zé)利對等，就必須讓客戶享受應(yīng)當(dāng)享受的權(quán)利,，否則收費(fèi)提價就成了一項壟斷行為,。
其次，銀行服務(wù)收費(fèi)提價后,，一定要不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新,，加強(qiáng)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)展技術(shù)含量高,、附加值高的服務(wù)項目,，將自身的業(yè)務(wù)做精做細(xì)，既提高自身的服務(wù)水平和競爭能力,，又讓社會公眾充分感受到銀行服務(wù)帶來的便利,。
再次，銀行還應(yīng)通過對產(chǎn)品的細(xì)分,，價格的糾正,，合理的定價和宣傳、營銷,，吸引顧客,，讓顧客認(rèn)同銀行服務(wù)收費(fèi)的目的。當(dāng)然,，這樣的理念轉(zhuǎn)變,，不是一朝一夕之事，那需要在全社會營造一種氛圍,。另外，在收費(fèi)項目的推出手法上,，也應(yīng)采用“軟著陸”的辦法,，分步實施,，循序推進(jìn)。
現(xiàn)有的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》已推出了6年,，為了更加符合新形勢,、新要求，需要進(jìn)一步改革和完善,。比如：擴(kuò)大指導(dǎo)價收費(fèi)范圍,，將一些容易引起惡性競爭、擾亂金融市場的金融服務(wù)實行政府指導(dǎo)價,，明確將一些不收費(fèi)的業(yè)務(wù)列入收費(fèi)項目,；再如，在執(zhí)行市場價格的服務(wù)品種中,，由商業(yè)銀行總行,、外國銀行分行自行制定和調(diào)整基準(zhǔn)費(fèi)率，其分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身的實際情況,，對基準(zhǔn)率實行一定幅度的浮動等等,。（作者系中國人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授，銀行業(yè)改革與發(fā)展研究中心主任）
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