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銀行服務(wù)收費提價的理,、法,、情
    2009-07-03    王勇    來源:上海證券報
  工行早些時候宣布,,大幅調(diào)高23項個人金融業(yè)務(wù)的收費標準,,涉及個人客戶的匯款、異地存取款,、資信證明,、綜合對賬單、外匯匯款等,,部分業(yè)務(wù)收費上限漲幅達100%,。社會各界對此眾說紛紜,褒貶不一,。筆者認為,,銀行收費提價,應(yīng)用辯證的眼光來看待,。
  隨著國內(nèi)商業(yè)銀行越來越市場化,,考慮利益和成本效益的關(guān)系,銀行業(yè)的服務(wù)收費提價已是大勢所趨,,不可逆轉(zhuǎn),。長期以來,,在國內(nèi)商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)中,利息收入占據(jù)了大部分份額,,這和國際上的先進銀行形成了明顯的反差,。因此,加大中間業(yè)務(wù)收入已成國內(nèi)銀行業(yè)擴展收入來源,、調(diào)整收入結(jié)構(gòu)的突破口,,也符合國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢。近年來,,隨著我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的逐步發(fā)展,成本和收益如何匹配的問題開始困擾國內(nèi)的銀行,。一方面,,由于中間業(yè)務(wù)屬于“藍海業(yè)務(wù)”,開辦時間短,,經(jīng)驗不足,,經(jīng)營成本越來越大;另一方面,,傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的競爭加劇,,在持續(xù)的宏觀調(diào)控下,銀行利潤空間越來越小,。故此,,提高金融服務(wù)收費是形勢所迫。就工行而言,,今年一季度凈利潤同比增長6.03%,,在14家上市銀行中居第二位,手續(xù)費及傭金凈收入達到135億元,,同比增長9.66%,,目前的調(diào)整,對其全年利潤的穩(wěn)定增長無疑有正面的影響,。另外,,此舉對工行降低對存貸業(yè)務(wù)的依賴,從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型也大有裨益,。所以,,工行在提價方面先行一步后,相信其他大銀行也會相繼跟進,。
  市場經(jīng)濟下的銀行是企業(yè),,銀行為客戶提供的金融服務(wù)是一種產(chǎn)品,客戶享受銀行提供的服務(wù),,本質(zhì)上就是購買銀行的產(chǎn)品,,購買產(chǎn)品當然應(yīng)當照價付款,。有的客戶說,銀行吸收客戶的儲蓄,,就應(yīng)當向儲戶提供利息,,這沒錯,但銀行為客戶提供金融服務(wù)收取服務(wù)費用也沒錯,。金融講究的就是“一碼是一碼”,,而且優(yōu)質(zhì)優(yōu)價。過去,,因為從未對不同品種的金融服務(wù)加以區(qū)分,,不同品種的服務(wù)成本被掩蓋在了籠統(tǒng)的“經(jīng)營成本”之中,成本低的品種為成本高的品種分攤了代價,。市場經(jīng)濟下的企業(yè)要生存,,當然要講究核算。作為企業(yè),,銀行有權(quán)力通過優(yōu)化自己的品種結(jié)構(gòu),、優(yōu)化選擇自己的服務(wù)對象、優(yōu)化資源配置,,以改善經(jīng)營狀況,;銀行當然也有權(quán)對自身的金融服務(wù)自主定價,銀行提高服務(wù)收費不過是一種正常的市場化交易行為,。同時,,銀行服務(wù)收費提價也符合《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》之規(guī)定。
  但是,,工行所做欠妥之處在于,,合理合法但不合約。如果僅通過單方面公告的方式,,并未經(jīng)過雙方協(xié)商就擅自提高收費標準,,是明顯的違約。服務(wù)收費提價,,牽涉銀行與客戶切身經(jīng)濟利益,,調(diào)整價格時應(yīng)充分考慮客戶的承受能力,理應(yīng)在先通過恰當?shù)姆绞剑ū热缯f聽證會)與客戶溝通后,,再作出決定,。
  銀行服務(wù)收費提價,應(yīng)與服務(wù)質(zhì)量相匹配,。首先,,銀行應(yīng)當轉(zhuǎn)變觀念。為客戶提供更好的金融服務(wù),,就應(yīng)當理直氣壯地提高收費標準,,那種“羞答答的玫瑰靜悄悄地開”的做法不足取,。但銀行服務(wù)收費不能“一提了之”�,?蛻魹殂y行服務(wù)多掏腰包的時候,,必定會考慮購買的服務(wù)是否物有所值,必然會對服務(wù)標準提出更高要求,。要使提供收費服務(wù)的銀行權(quán)責(zé)利對等,,就必須讓客戶享受應(yīng)當享受的權(quán)利,否則收費提價就成了一項壟斷行為,。
  其次,,銀行服務(wù)收費提價后,一定要不斷進行金融創(chuàng)新,,加強金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整,,發(fā)展技術(shù)含量高、附加值高的服務(wù)項目,,將自身的業(yè)務(wù)做精做細,,既提高自身的服務(wù)水平和競爭能力,,又讓社會公眾充分感受到銀行服務(wù)帶來的便利,。
  再次,銀行還應(yīng)通過對產(chǎn)品的細分,,價格的糾正,,合理的定價和宣傳、營銷,,吸引顧客,,讓顧客認同銀行服務(wù)收費的目的。當然,,這樣的理念轉(zhuǎn)變,,不是一朝一夕之事,那需要在全社會營造一種氛圍,。另外,,在收費項目的推出手法上,也應(yīng)采用“軟著陸”的辦法,,分步實施,,循序推進。
  現(xiàn)有的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》已推出了6年,,為了更加符合新形勢,、新要求,需要進一步改革和完善,。比如:擴大指導(dǎo)價收費范圍,,將一些容易引起惡性競爭,、擾亂金融市場的金融服務(wù)實行政府指導(dǎo)價,明確將一些不收費的業(yè)務(wù)列入收費項目,;再如,,在執(zhí)行市場價格的服務(wù)品種中,由商業(yè)銀行總行,、外國銀行分行自行制定和調(diào)整基準費率,,其分支機構(gòu)可根據(jù)自身的實際情況,對基準率實行一定幅度的浮動等等,。(作者系中國人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授,,銀行業(yè)改革與發(fā)展研究中心主任)
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