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新年伊始,，各家商業(yè)銀行給客戶送上了一份新年“紅包”,。四大國(guó)有商業(yè)銀行均表示，將于近期對(duì)存量房貸執(zhí)行最低7折的優(yōu)惠利率,，而此前已有數(shù)家股份制商業(yè)銀行出臺(tái)了房貸優(yōu)惠利率相關(guān)細(xì)則,。消息的出臺(tái),，無(wú)疑讓客戶吃了一顆“定心丸”,，不但能節(jié)省房貸利息支出,，而且也使客戶避免了去銀行間進(jìn)行繁瑣的轉(zhuǎn)按揭。
雖然各家銀行的優(yōu)惠細(xì)則不盡相同,，但不難發(fā)現(xiàn),，多家銀行都不約而同對(duì)貸款者的信用水平提出了特別要求,，諸如“近兩年內(nèi)貸款拖欠不超過2期,，重新定價(jià)日起無(wú)拖欠貸款余額、不存在違約行為”,，“無(wú)逾期貸款記錄”等,。這意味著，個(gè)人信用也有“含金量”：信用好的客戶可以優(yōu)先享受更優(yōu)惠的貸款利率,，而信用較差的客戶則可能與優(yōu)惠利率無(wú)緣,。
存貸利差下降，盈利水平下滑,，銀行更加關(guān)注客戶信用水平,，是理所當(dāng)然的事。較之前幾年,，目前房貸市場(chǎng)的存貸利差大大縮減,，5年期存貸款利率幾乎持平，銀行發(fā)放房貸的動(dòng)力自然大不如前,。如果再遇上客戶違約率有增無(wú)減,，那么房貸市場(chǎng)的發(fā)展便難以為繼。實(shí)際上,，自去年下半年開始,，隨著購(gòu)房?jī)r(jià)格一路下行，房貸風(fēng)險(xiǎn)已開始顯現(xiàn),，約率有所上升,。有些客戶買房后，看著房?jī)r(jià)下跌,，覺得還貸成本太高,，不還了,，或者收入下降，而當(dāng)初月供金額實(shí)則大大超過自己的承受能力,，現(xiàn)在還不起了,。這樣，就會(huì)造成銀行不良貸款增加,，金融風(fēng)險(xiǎn)加大,。因此，房貸市場(chǎng)的良性發(fā)展需要大家共同努力,，銀行讓利,，客戶也需要相應(yīng)拿出誠(chéng)信，如期履約,，確保信貸資金的正常流動(dòng),，否則就成了“無(wú)源之水”。
房貸優(yōu)惠政策出臺(tái)的初衷,，是為了減輕居民購(gòu)房負(fù)擔(dān),，支持房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展。然而,，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō),，面對(duì)優(yōu)惠的利率購(gòu)房仍需量力而行，對(duì)自己的收入預(yù)期和還貸能力有一個(gè)理性的判斷,。因?yàn)�,，貸款買一套房子，還貸期限長(zhǎng)達(dá)二三十年,，一旦利率水平上調(diào),，或者收入水平下降，就可能出現(xiàn)還貸困難,，甚至無(wú)法負(fù)擔(dān),。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，在擴(kuò)大消費(fèi)信貸同時(shí)更要切記防范風(fēng)險(xiǎn),。不能為了增加消費(fèi)規(guī)模,，而盲目擴(kuò)大房貸市場(chǎng)，將資金借給沒有償還能力的人,，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患,。這方面，美國(guó)次貸危機(jī)的教訓(xùn)可謂深刻,，需要警鐘長(zhǎng)鳴,。為了減少個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)和隱患，近日央行再次重申，商業(yè)銀行核準(zhǔn)貸款時(shí),，房貸借款人每月償還貸款的支出不得超過個(gè)人收入的50%,。
住房貸款只是個(gè)人消費(fèi)信貸的一種，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)前景廣闊,，越來(lái)越多的人希望借助個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品合理配置財(cái)富,，提升生活水平。除了房貸,、車貸,、留學(xué)貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，最近商業(yè)銀行新推多項(xiàng)個(gè)人消費(fèi)貸款新產(chǎn)品,，包括個(gè)人住房裝修貸款,、信用卡分期還款優(yōu)惠、個(gè)人信用循環(huán)貸款等,�,？梢韵胍姡磥�(lái)我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)將不斷拓寬,，擴(kuò)大內(nèi)需也有賴于個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展,。市場(chǎng)的建設(shè)需要參與者的共同努力，銀行嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn),，呵護(hù)市場(chǎng),，保護(hù)消費(fèi)者利益,，客戶也將不斷成長(zhǎng),、成熟，變得穩(wěn)健,、理性,，培養(yǎng)起良好的信用觀念，以誠(chéng)信支持市場(chǎng),，同時(shí)科學(xué)配置個(gè)人財(cái)富,，以此獲得多方共贏。 |