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張庭賓先生日前撰有《中國(guó)應(yīng)允許創(chuàng)辦一萬家中小信貸公司》一文,，其中論及：當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)突出矛盾是,，國(guó)民儲(chǔ)蓄率世界第一，長(zhǎng)期高達(dá)40%,，資金嚴(yán)重剩余,，但廣大中小企業(yè)資金嚴(yán)重短缺。我們應(yīng)該像推廣當(dāng)年大包干一樣允許全國(guó)創(chuàng)辦1萬家中小信貸公司,。其意義有三：其一,，立竿見影地?cái)U(kuò)大內(nèi)需,。假定兩年內(nèi)全國(guó)開辦1萬家中小信貸公司,，每家雇100人，就可以新增100萬個(gè)就業(yè)崗位,，而這些就業(yè)人口大多是中低收入者,，其消費(fèi)轉(zhuǎn)化率非常高。其二,，將在短期內(nèi)將目前民間50%～80%的年借貸利率降低到15%～20%,，使中小企業(yè)重現(xiàn)生機(jī)與活力。其三,，隨著中國(guó)微觀活力再現(xiàn),，將重塑資本市場(chǎng)信心。
美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融海嘯和中國(guó)共產(chǎn)黨的十七屆三中全會(huì),，把許多人的目光引向了中國(guó)的農(nóng)村金融,。然而，在“農(nóng)村金融熱”的當(dāng)下,，筆者要鄭重提醒全社會(huì),，農(nóng)村金融的發(fā)展是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程，鑒于中國(guó)農(nóng)業(yè)的效率極其低下,，如果過度迷信和發(fā)展信用式的小額高息信貸,，而不是大力發(fā)展大銀行的大額低息抵押貸款，農(nóng)村金融的遍地開花將有可能不是農(nóng)業(yè),、農(nóng)民的福音,，而反過來成為枷鎖，弄不好甚至?xí)葑兂膳c美國(guó)次貸危機(jī)相似的金融乃至社會(huì)危機(jī),！
現(xiàn)在的情形是,，截至2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機(jī)構(gòu),，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%,。農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，也大都成為抽走農(nóng)村資金的“吸管”,。根據(jù)有關(guān)專家估計(jì),，各類銀行機(jī)構(gòu)從縣鄉(xiāng)村抽走的資金,，近幾年每年大約在3000億元左右。
為什么會(huì)這樣,？根本原因無非兩條：一是農(nóng)業(yè)收益太低,，農(nóng)民不敢貸款，金融機(jī)構(gòu)也不愿放貸,。二是農(nóng)村信貸金額小,，管理成本太高。小額信貸的一個(gè)最基本生存法則,，就是利息要求較高,，否則難以為繼，而中國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)尤其是種糧則是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)低收益的行業(yè),，如果支農(nóng)信貸資金價(jià)格過高,，無疑將與農(nóng)業(yè)低效益形成強(qiáng)烈反差，二者不可能“成交”,。因此,，如果要從整體上保障國(guó)家農(nóng)業(yè)和糧食安全，必須從國(guó)家層面大力發(fā)展政府補(bǔ)貼的政策性銀行信貸和保險(xiǎn),，而不能指望小額信用貸款,。
一些信貸機(jī)構(gòu)確實(shí)也在民間以1%甚至更高的利息小范圍攬儲(chǔ)，而放貸收益則一般不低于月息3%,。但這些貸款的去向,，卻不會(huì)流到農(nóng)村、農(nóng)業(yè),，而是相當(dāng)一部分由急于轉(zhuǎn)移到城市的農(nóng)民做了進(jìn)城的創(chuàng)業(yè)資本,，真正流到中小企業(yè)頭上的有多少，恐怕相關(guān)部門都還未掌握數(shù)據(jù),。
想想那些沒有多少社會(huì)關(guān)系和技能的農(nóng)民,，做什么產(chǎn)業(yè)才能付出36%以上的年息后還能賺錢？在廣東一帶活躍著很多“跑業(yè)務(wù)”的進(jìn)城農(nóng)民,，他們的任務(wù)就是“活動(dòng)”一些工廠的采購(gòu)員采購(gòu)他們“代理”的產(chǎn)品,，說白了是一起騙老板，運(yùn)氣好的可以把街上十元錢的產(chǎn)品賣到二十元,，甚至一夜暴富,；運(yùn)氣不好的十年八年的青春砸在里面而毫無起色，甚至也被各種采購(gòu)員和假冒采購(gòu)員騙,，產(chǎn)品賣出去,，款卻回不了。如果遇到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整或經(jīng)濟(jì)的全面不景氣,，這些人的命運(yùn)就更堪憂,，其背后的小額信貸資金鏈條也將面臨斷裂的危險(xiǎn),，弄不好就會(huì)演變成中國(guó)式的“次貸危機(jī)”。美國(guó)的次貸危機(jī)正源自對(duì)低信用人群的高息貸款,，而小額信貸同樣是對(duì)低信用人群的高息貸款,！現(xiàn)在這方面的問題還不突出，主要是小額信貸還不夠發(fā)達(dá),，民間借貸也基本上只在親友間進(jìn)行,。
發(fā)展小額信貸當(dāng)然是大勢(shì)所趨，但其價(jià)格的降低不能全靠市場(chǎng)的自然競(jìng)爭(zhēng)來實(shí)現(xiàn),。我們還需要通過國(guó)家的金融力量,，通過大力發(fā)展低息、高效,、安全的農(nóng)村抵押貸款來為小額信貸的價(jià)格“托底”,，確保進(jìn)城農(nóng)民以較低的利息獲得創(chuàng)業(yè)資本,，也確保農(nóng)村金融的安全,。 |