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張庭賓先生日前撰有《中國應(yīng)允許創(chuàng)辦一萬家中小信貸公司》一文,，其中論及：當(dāng)前中國經(jīng)濟的一個突出矛盾是,，國民儲蓄率世界第一，長期高達40%,，資金嚴(yán)重剩余,，但廣大中小企業(yè)資金嚴(yán)重短缺,。我們應(yīng)該像推廣當(dāng)年大包干一樣允許全國創(chuàng)辦1萬家中小信貸公司。其意義有三：其一,，立竿見影地擴大內(nèi)需,。假定兩年內(nèi)全國開辦1萬家中小信貸公司,，每家雇100人，就可以新增100萬個就業(yè)崗位,，而這些就業(yè)人口大多是中低收入者,，其消費轉(zhuǎn)化率非常高。其二,，將在短期內(nèi)將目前民間50%～80%的年借貸利率降低到15%～20%,，使中小企業(yè)重現(xiàn)生機與活力。其三,，隨著中國微觀活力再現(xiàn),，將重塑資本市場信心。
美國次貸危機引發(fā)的全球金融海嘯和中國共產(chǎn)黨的十七屆三中全會,，把許多人的目光引向了中國的農(nóng)村金融,。然而，在“農(nóng)村金融熱”的當(dāng)下,，筆者要鄭重提醒全社會,，農(nóng)村金融的發(fā)展是一個漫長的過程，鑒于中國農(nóng)業(yè)的效率極其低下,，如果過度迷信和發(fā)展信用式的小額高息信貸，而不是大力發(fā)展大銀行的大額低息抵押貸款,，農(nóng)村金融的遍地開花將有可能不是農(nóng)業(yè),、農(nóng)民的福音，而反過來成為枷鎖,，弄不好甚至?xí)葑兂膳c美國次貸危機相似的金融乃至社會危機,！
現(xiàn)在的情形是，截至2007年末,，全國有2868個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機構(gòu),，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。農(nóng)村現(xiàn)有的金融機構(gòu),，也大都成為抽走農(nóng)村資金的“吸管”,。根據(jù)有關(guān)專家估計，各類銀行機構(gòu)從縣鄉(xiāng)村抽走的資金,，近幾年每年大約在3000億元左右,。
為什么會這樣？根本原因無非兩條：一是農(nóng)業(yè)收益太低,，農(nóng)民不敢貸款,，金融機構(gòu)也不愿放貸。二是農(nóng)村信貸金額小,，管理成本太高,。小額信貸的一個最基本生存法則,，就是利息要求較高，否則難以為繼,，而中國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)尤其是種糧則是個高風(fēng)險低收益的行業(yè),，如果支農(nóng)信貸資金價格過高，無疑將與農(nóng)業(yè)低效益形成強烈反差,，二者不可能“成交”,。因此，如果要從整體上保障國家農(nóng)業(yè)和糧食安全,，必須從國家層面大力發(fā)展政府補貼的政策性銀行信貸和保險,，而不能指望小額信用貸款。
一些信貸機構(gòu)確實也在民間以1%甚至更高的利息小范圍攬儲,，而放貸收益則一般不低于月息3%,。但這些貸款的去向，卻不會流到農(nóng)村,、農(nóng)業(yè),，而是相當(dāng)一部分由急于轉(zhuǎn)移到城市的農(nóng)民做了進城的創(chuàng)業(yè)資本，真正流到中小企業(yè)頭上的有多少,，恐怕相關(guān)部門都還未掌握數(shù)據(jù),。
想想那些沒有多少社會關(guān)系和技能的農(nóng)民，做什么產(chǎn)業(yè)才能付出36%以上的年息后還能賺錢,？在廣東一帶活躍著很多“跑業(yè)務(wù)”的進城農(nóng)民,，他們的任務(wù)就是“活動”一些工廠的采購員采購他們“代理”的產(chǎn)品，說白了是一起騙老板,，運氣好的可以把街上十元錢的產(chǎn)品賣到二十元,，甚至一夜暴富；運氣不好的十年八年的青春砸在里面而毫無起色,，甚至也被各種采購員和假冒采購員騙,，產(chǎn)品賣出去，款卻回不了,。如果遇到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整或經(jīng)濟的全面不景氣,，這些人的命運就更堪憂，其背后的小額信貸資金鏈條也將面臨斷裂的危險,，弄不好就會演變成中國式的“次貸危機”,。美國的次貸危機正源自對低信用人群的高息貸款，而小額信貸同樣是對低信用人群的高息貸款,！現(xiàn)在這方面的問題還不突出,，主要是小額信貸還不夠發(fā)達，民間借貸也基本上只在親友間進行,。
發(fā)展小額信貸當(dāng)然是大勢所趨,，但其價格的降低不能全靠市場的自然競爭來實現(xiàn),。我們還需要通過國家的金融力量，通過大力發(fā)展低息,、高效,、安全的農(nóng)村抵押貸款來為小額信貸的價格“托底”，確保進城農(nóng)民以較低的利息獲得創(chuàng)業(yè)資本,，也確保農(nóng)村金融的安全,。 |