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經(jīng)過幾年的蓬勃發(fā)展,，房貸業(yè)務(wù)正在面臨一場“成長中的煩惱”,，隨著房貸時(shí)間的推移,，一些違約,、問題貸款正在逐漸浮現(xiàn),。5月30日,，滬深兩市開始大幅調(diào)整,，股市的風(fēng)險(xiǎn)開始體現(xiàn),，貸款資金將面臨更大的考驗(yàn),。
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| 未來幾年,，2003年到2006年放出的房貸業(yè)務(wù),，將陸續(xù)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)期。本報(bào)記者 胡雪柏
攝 | 不良房貸悄然攀升
按揭房貸業(yè)務(wù)自1998年引入國內(nèi)銀行業(yè)以來,，雖然經(jīng)歷了2002年—2004年比較激烈的“假按揭”風(fēng)暴,，但由于有抵押擔(dān)保，加上內(nèi)地房價(jià)此間處于上行通道,，因此一直屬于銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),，不良率較低。公開資料顯示,，2004年上海房貸不良率的水平僅為0.1%,，到2005年上半年，這一比率也僅僅是0.3%,。
但近期相關(guān)情況出現(xiàn)了一些變化,。
從銀監(jiān)會近期公布的數(shù)據(jù)來看，今年第一季度,，工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行,、建設(shè)銀行和交通銀行的不良貸款余額為10610億元,，不良貸款率高達(dá)8.2％；而包括中信銀行,、光大銀行,、浦發(fā)銀行在內(nèi)的12家股份制商業(yè)銀行的不良貸款余額為1004.2億元，不良貸款率僅為2.78％,。
銀監(jiān)會并沒有公布具體的房貸業(yè)務(wù)質(zhì)量,，但銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀監(jiān)會最近一次對全國商業(yè)銀行房貸業(yè)務(wù)情況進(jìn)行的大規(guī)模檢查結(jié)果不容樂觀,。主要表現(xiàn)是,，商業(yè)銀行房貸壞賬率近幾年快速攀升，部分地區(qū)房貸業(yè)務(wù)壞賬率甚至出現(xiàn)高于其他行業(yè)貸款壞賬率的勢頭,。
上海銀監(jiān)局的房貸數(shù)據(jù)顯示,，2006年初，上海房貸不良貸款余額15.5億元,，不良率0.58%；當(dāng)年6月,，房貸不良貸款余額增至16.6億元,，不良率上漲到0.67%；9月末,，這一水平增至0.86%,，并一度出現(xiàn)“萬人違約”的轟動事件,。
上海銀監(jiān)局最近公布的數(shù)據(jù)顯示，截至3月末,，中資銀行個(gè)人住房不良貸款余額已達(dá)23.67億元,，比年初增加4.02億元；不良貸款率0.95％,，比年初上升0.16個(gè)百分點(diǎn),，不良貸款余額和比率高于年初水平。目前香港各家銀行設(shè)定的房貸不良比例“警戒線”一般都定在1％左右,。
存在貸款他用現(xiàn)象
近年來,，股市非常火暴,，相比于房貸5%到6%的貸款利率,，股市的收益足以抵償貸款成本，在這種效應(yīng)的驅(qū)使下,，一部分以房屋為抵押獲得的銀行貸款,，以及部分本用于提前還貸的儲蓄資金，紛紛改變了流向,，進(jìn)入了高風(fēng)險(xiǎn)的股市,。
中國人民銀行5月底發(fā)布的《2006年上海市金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，受股市持續(xù)走強(qiáng),、樓市調(diào)控見效等因素的影響,，去年上海市個(gè)人住房貸款同比少增255.8億元，同時(shí)居民本外幣儲蓄存款同比少增403.4億元,。
受股票市場持續(xù)走強(qiáng)等因素影響,，居民股票和基金資產(chǎn)占比上升，儲蓄存款增幅放緩,。全年本外幣儲蓄存款增加1068億元,，同比少增403.4億元。報(bào)告清晰地顯示了資金的流動方向,。
除了統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),，在2007年上半年，僅記者了解到的,，發(fā)生在身邊的抵押房屋去炒股的事例就不下5起,。
為控制風(fēng)險(xiǎn)，各家銀行已經(jīng)采取行動,。民生銀行有關(guān)人士對記者表示,，對以沒有按揭貸款的住房設(shè)定最高額抵押在該行辦理住房循環(huán)授信的客戶，該銀行將不再為其開通自助渠道，借款人必須親自到銀行來提供貸款用途證明材料,，同時(shí)銀行也加強(qiáng)對貸款資金的流向追蹤監(jiān)管,。
招行北京分行表示，將加強(qiáng)對個(gè)人貸款資金用途的跟蹤檢查,，尤其對于開通了“隨借隨還”的貸款客戶,，將按照一定比例進(jìn)行抽查，如發(fā)現(xiàn)有放款賬戶開通銀證轉(zhuǎn)賬功能并將貸款資金轉(zhuǎn)入股市,，挪用貸款買賣股票的行為,，將采取及時(shí)、必要的措施立即收回貸款,。
風(fēng)險(xiǎn)將陸續(xù)體現(xiàn)
按揭房貸業(yè)務(wù)自1998年引入國內(nèi),，值得注意的是，業(yè)內(nèi)人士公認(rèn)的房貸風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)期在5～8年,。未來幾年,，2003年到2006年放出的房貸業(yè)務(wù)，將陸續(xù)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)期,，這將對房貸市場造成考驗(yàn),。
到目前為止，各家銀行均繼續(xù)把房貸業(yè)務(wù)作為一個(gè)重點(diǎn)發(fā)力方向,。浦發(fā)銀行2006年年報(bào)顯示,，房地產(chǎn)行業(yè)的貸款額為495億元，占貸款總額的10.74%,。建設(shè)銀行截至2006年12月31日,，個(gè)人貸款余額人民幣5850.85億元，增幅28.90%,，其中個(gè)人住房貸款余額人民幣4280.39億元,，增長22.92%。
針對房貸市場繼續(xù)高速成長,，以及風(fēng)險(xiǎn)日益體現(xiàn)的交互態(tài)勢,，主管部門已經(jīng)高度注意，銀監(jiān)會近期已要求各家銀行嚴(yán)格貫徹執(zhí)行今年1月份下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理的通知》,。
有銀行人士對記者表示,，按照銀監(jiān)會的通知，銀行將要嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測等盡職調(diào)查制度,，加強(qiáng)對各項(xiàng)權(quán)證的完整性,、真實(shí)性和有效性審核，加強(qiáng)按揭貸款抵押登記審查,，積極采取措施防范期房抵押貸款一次性支付風(fēng)險(xiǎn),，防止一些資質(zhì)低下的企業(yè)利用預(yù)售環(huán)節(jié)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行,。一旦發(fā)現(xiàn)開發(fā)企業(yè)挪用房地產(chǎn)貸款,，要采取嚴(yán)厲的懲罰措施直至提前收回貸款,。 |