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在踏進(jìn)浙江泰隆商業(yè)銀行大門(mén)之前,，農(nóng)婦劉巧紅猶豫了很久,。此前為貸十萬(wàn)元錢(qián),，她到處碰壁,，幾乎信心全失。但令她沒(méi)有想到的是,，不到三天時(shí)間,，泰隆的貸款打入了她的賬戶(hù),�,！爸徽伊藗�(gè)擔(dān)保人，沒(méi)有要我抵押什么東西,�,！笨恐@筆錢(qián)，31歲的劉巧紅和丈夫在臺(tái)州市路橋機(jī)電五金城做起了電纜生意,。
浙江這家金融機(jī)構(gòu),，被一些專(zhuān)家稱(chēng)為中國(guó)版的“窮人銀行”,。從1993年創(chuàng)立起，浙江泰隆商業(yè)銀行幫助了無(wú)數(shù)象劉巧紅這樣的農(nóng)民和小工商戶(hù),。迄今,，浙江泰隆商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放貸款600多億元，其中90%以上投向小企業(yè),，而且大部分是無(wú)抵押貸款,。
“小工商戶(hù)晚上9點(diǎn)收攤，我們就營(yíng)業(yè)到9點(diǎn)”
浙江泰隆商業(yè)銀行原名泰隆城市信用社,，是一家1993年成立于浙江省臺(tái)州市路橋區(qū)的純民資金融機(jī)構(gòu),。2006年8月，它升格為城市商業(yè)銀行,。
“整塊的‘大肉’被國(guó)有商業(yè)銀行吃了,，我們就吃‘骨頭縫中的肉’�,！碧┞《麻L(zhǎng)王鈞說(shuō),。但有意思的是，這家“撿剩菜”吃的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)活得還挺滋潤(rùn),。泰隆開(kāi)業(yè)之初只有2間租賃房,、7名員工、100萬(wàn)注冊(cè)資本金,。2006年的稅前總利潤(rùn)1.32億元,，存、貸款業(yè)務(wù)均占到整個(gè)路橋區(qū)的20%以上,，在當(dāng)?shù)?1家銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)中位居第二,。
臺(tái)州市路橋區(qū)珠寶商陳云生是泰隆商業(yè)銀行的老客戶(hù)，10多年前,，他帶著5000元的本錢(qián)做起了鐘表生意,。由于國(guó)有商業(yè)銀行很難貸款，他的第一筆錢(qián)是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款,，后來(lái)看到泰隆服務(wù)靈活,、貸款到賬速度快，就轉(zhuǎn)到了泰隆,。
“其實(shí),，我現(xiàn)在的生意也不大，每次貸款也就在30萬(wàn)元到50萬(wàn)元,。不過(guò)剛開(kāi)始時(shí)生意更小,，家里的地沒(méi)了，做鐘表,，貸個(gè)兩三萬(wàn),。我這樣的客戶(hù),，國(guó)有銀行都不太愿意做的�,！标愒粕f(shuō),。
像陳云生這樣的小工商業(yè)者是泰隆商業(yè)銀行的核心客戶(hù)。泰隆銀行爭(zhēng)取這批客戶(hù)的方法是提供盡可能便捷的服務(wù),�,！拔覀兊姆⻊�(wù)對(duì)象是小工商戶(hù)，他們晚上9點(diǎn)收攤,，我們就營(yíng)業(yè)到9點(diǎn),。而且，適應(yīng)小工商戶(hù)的特點(diǎn),，我們的貸款也‘短,、頻、快’,，大部分貸款不需要抵押,，只需要提供保證人，貸款審批程序也簡(jiǎn)單,，新客戶(hù)兩三天,，老客戶(hù)只需要半天，有的甚至能夠做到20分鐘內(nèi)貸款打入賬戶(hù),�,！碧┞《麻L(zhǎng)王鈞說(shuō)。
近3年來(lái),，泰隆銀行年存,、貸款增長(zhǎng)速度達(dá)40.6%。目前,，該行半個(gè)工作日內(nèi)的貸款審結(jié)率超過(guò)90%,，擁有核心客戶(hù)8000多家。
以客戶(hù)“聲譽(yù)”控制風(fēng)險(xiǎn)
2006年8月升格前,，銀監(jiān)會(huì)派人對(duì)泰隆的資產(chǎn)進(jìn)行了詳盡的核查,。在這次被王鈞稱(chēng)為“扒光了衣服”的核查中，泰隆銀行的不良資產(chǎn)率被認(rèn)定不到0.83%,。微小企業(yè)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)極大,。泰隆用什么來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)？
對(duì)劉巧紅的采訪給記者留下了深刻的印象,。當(dāng)被問(wèn)到為什么不多貸點(diǎn)時(shí),，她說(shuō)：“借多了,，人都會(huì)抖(怕還不起),�,！边@句話(huà)里實(shí)際上藏著泰隆得以成功的玄機(jī)。
“在路橋這邊,，一個(gè)人名聲壞了,，不僅會(huì)被人看不起，還可能找不到合作伙伴,，什么事情也做不了,。這是對(duì)失信者是最大的懲罰。我們敢不要抵押,，靠的就是這個(gè),。”泰隆銀行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)金軒宇說(shuō),。
復(fù)旦大學(xué)金融研究院教授熊繼洲則說(shuō),，在中國(guó)農(nóng)村，欠錢(qián)不還這種惡行足以讓一個(gè)人身敗名裂,。在一些交往頻繁的緊密型群體中這種“聲譽(yù)機(jī)制”也能起到重大作用,。
浙江泰隆商業(yè)銀行幾乎100%的客戶(hù)都是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、下崗職工或在路橋小商品市場(chǎng)從事貿(mào)易的人,，擔(dān)保人則一般是他們?cè)诋?dāng)?shù)氐氖烊�,。正是因�(yàn)榭蹨?zhǔn)了鄉(xiāng)村中的這種“聲譽(yù)機(jī)制”，泰隆才得以規(guī)避無(wú)擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn),。
除了扣準(zhǔn)“聲譽(yù)機(jī)制”外,，泰隆還有一個(gè)重要經(jīng)驗(yàn)，就是貸款實(shí)行“筆筆清”制度,。2005年9月,，一個(gè)有100萬(wàn)元授信額度的老客戶(hù)在泰隆貸了一筆50萬(wàn)元的款項(xiàng)。當(dāng)年10月,，他又要求再貸50萬(wàn),。但當(dāng)時(shí)，他前一個(gè)50萬(wàn)還沒(méi)有還清,，這筆新貸就被銀行堅(jiān)決拒絕了,。
“只要提供個(gè)擔(dān)保人，不用任何抵押,，這個(gè)老客戶(hù)可以一次性貸100萬(wàn),。但他這樣分兩次貸就不行了。這涉及到一個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制原則問(wèn)題,。國(guó)有銀行里一個(gè)大企業(yè)多次貸款的時(shí)間往往是交叉的,，但我們這里堅(jiān)決不允許。這容易出現(xiàn)放貸過(guò)大，企業(yè)以老貸款‘要挾’新貸款的情形,。而任何一個(gè)企業(yè)都有成長(zhǎng)期,、興盛期、衰老期,，這種放款方式最終可能導(dǎo)致大筆壞賬的產(chǎn)生,。”金軒宇說(shuō),，泰隆銀行有個(gè)嚴(yán)格的規(guī)定,，就是“余貸未清，新貸不放”,。
“客戶(hù)家冰箱里放了什么都知道”
熊繼洲曾經(jīng)對(duì)浙江的民營(yíng)及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作過(guò)深入調(diào)研,。他認(rèn)為，在中國(guó)的農(nóng)村以及大部分縣域經(jīng)濟(jì)體中,，國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)不可能對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展起到重要作用,。“撇開(kāi)不愿意為中小企業(yè)服務(wù)不說(shuō),，國(guó)有銀行本身的架構(gòu)也決定了他們很難在這一方面取得成功,。過(guò)長(zhǎng)的管理鏈條帶來(lái)的信息失真、效率低下問(wèn)題令這些銀行不能適應(yīng)交易額小,、發(fā)生密度高的小額貸款,。”
“夸張一點(diǎn)說(shuō),，我們的信息員對(duì)核心客戶(hù)家中冰箱里放了什么東西都知道,。”金軒宇說(shuō),。至2006年12月,，在泰隆有貸款余額的企業(yè)達(dá)8000多戶(hù)。對(duì)這些有貸款余額的企業(yè),，泰隆近200名信貸員會(huì)定時(shí)走訪,，了解行業(yè)景氣度、企業(yè)生產(chǎn)銷(xiāo)售動(dòng)態(tài)及企業(yè)主個(gè)人情況,。這一點(diǎn),，國(guó)有商業(yè)銀行難以做到。這一點(diǎn),，也正是泰隆等民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)所在,。“金融正規(guī)軍”留下的巨大空檔,，在臺(tái)州是由泰隆商業(yè)銀行,、臺(tái)州商業(yè)銀行等民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)填補(bǔ)的,。據(jù)了解，向泰隆借貸過(guò)的中小企業(yè),，總數(shù)已經(jīng)超過(guò)3萬(wàn)戶(hù),，其中有些企業(yè)主借貸次數(shù)已有100多次。
99%貸款正常收回
泰隆有一個(gè)數(shù)據(jù)外界可能很難想到,，從歷史情況看，該行99%以上的小企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)正常收回依靠的是第一還款來(lái)源,，即使在極少數(shù)的問(wèn)題貸款中,，依靠借款人自身償還的也占90%以上。
這意味著,，泰隆銀行的擔(dān)保實(shí)際上只是一種“形式擔(dān)�,！薄Ｉ鐣�(huì)有一種看法,，認(rèn)為微小客戶(hù)借錢(qián)不還的可能性較大,。泰隆的數(shù)據(jù)說(shuō)明這是一種偏見(jiàn)。
熊繼洲認(rèn)為,，從中國(guó)鄉(xiāng)村現(xiàn)狀看,，“聲譽(yù)機(jī)制”普遍存在、且相當(dāng)有效,。而從事小額貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上也不會(huì)構(gòu)成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),。只要監(jiān)管條例、游戲規(guī)則詳盡有效,，就出不了大事,。因而，泰隆等民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的模式可以復(fù)制,。
“在浙江一些民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作中,，我們可以看到尤努斯‘窮人銀行’的影子。他們?cè)谧鲆恍﹪?guó)有商業(yè)銀行做不了的事,�,！毙芾^洲說(shuō)。
2006年1月末,，泰隆銀行走出路橋區(qū),，在臺(tái)州的一個(gè)貧困縣三門(mén)開(kāi)設(shè)了第一個(gè)跨區(qū)域分支機(jī)構(gòu)�,！斑@是我們驗(yàn)證自身商業(yè)模式的重要一仗,。”王鈞說(shuō),。 |